商业银⾏信贷管理复习题（答案）
⼀、名词解释
1、审贷分离制度..
贷款调查⼈员负责调查评估..审查⼈员负责贷款风险的审查..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收.审、贷、查三分离的制度..就是审贷分离制度。
2、信贷政策..
是中央银⾏根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策..并衔接财政政策、利⽤外资政策等制定的指导⾦融机构贷款投向的政策。
3、贷款风险度..公式表达....
贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化..并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。⽤公式表达为.. 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款⾦额×该笔贷款风险度综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款⾦额
4、担保贷款.
5、信⽤风险..
信⽤风险⼜称违约风险..是指交易对⼿未能履⾏约定契约中的义务⽽造成经济损失的风险..即受信⼈不能履⾏还本付息的责任⽽使授信⼈的预期收益与实际收益发⽣偏离的可能性..它是⾦融风险的主要类型。信⽤风险是借款⼈因各种原因未能及时、⾜额偿还债务或银⾏贷款⽽违约的可能性
6、审贷分离:
贷款调查⼈员负责调查评估，承担调查失误和评估失准的责任..贷款审查⼈员负责贷款风险的审查..承担审查失误的责任..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收..承担检查失误、清收不利的责任。
7、个⼈住房贷款..
⽤于购买住房的贷款。
8、贷款展期..
是指借款⼈因故使借款未能按合同约定期限偿还⽽
要求继续使⽤贷款。
9、贷款公开授信..
公开授信是指商业银⾏对符合⼀定条件的单⼀法⼈
客户或集团性客户..在对其风险和财务状况进⾏综合评
价的基础上..就核定的综合授信额度..与客户签订授信协
议..使客户在⼀定时期和核定的额度内能够便捷地使⽤
银⾏信⽤。
⼆、⽐较题
1、贷款授权管理与授信管理
贷款授权..是指商业银⾏对其所属业务职能部门、分
⽀机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。
贷款授信..是指商业银⾏对其业务职能部门和分⽀
机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信⽤⾼限额
度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。
2、信⽤贷款、质押贷款、抵押贷款与保证贷款
信⽤贷款是以借款⼈⾃⾝的信⽤作为担保⽽发放的
贷款..换⾔之是以单⼀的信⽤担保⽅式发放的贷款..因⽽亦称“信⽤担保贷款”。信⽤贷款特点..⼿续简便、风险
较⼤、利率较⾼、⾦额与期限的限制、审查严格。
质押贷款是以质物为债务履⾏的担保⽽发放的贷款
借款⼈或第三⼈为出质⼈、银⾏为质权⼈..质押的动
产或权利为质物。质押贷款可分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。
质押贷款与抵押贷款有许多相同之处..如..担保的⽬
的、主体及法律特征等。
抵押贷款与质押贷款区别
①标的物的占管不同。②标的物的种类不同。③担保的范围不同。质押贷款还包括质物的保管费⽤。④合同⽣效的根据不同。质押贷款合同⾃质物或权利凭证移交与商业银⾏之⽇起⽣效..其中股票、知识产权作质物的以登记⽇⽣效..
抵押保证
担保的主体不同借款⼈或第三⼈
担保的客体不同特定的可处分的财产来保证保证⼈的信誉和⼀般财产
法律⽣效不同抵押物经过登记抵押合同财产⽣法律效⼒保证合同经双⽅当事⼈签名盖章后即产⽣法律效⼒
担保的效⼒不同债权⼈享有优先于其他债权⼈受偿债权⼈只具有⼀般债权的效⼒
3、⼀般准备与专项准备
⼀般准备是根据全部贷款余额的⼀定⽐例计提的、⽤于弥补尚未识别的可能性损失的准备。
专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》..对贷款进⾏风险分类后..按每笔贷款损失的程度计提的⽤于弥补专项损失的准备。
4、财务因素与⾮财务因素分析
财务因素
..⼀..财务报表分析..对借款⼈资产负债表、损益表、现⾦
流量表的分析。
..⼆..财务⽐率分析..对借款⼈偿债能⼒、营运能⼒和盈利能⼒的分析。
..三..项⽬分析..对借款⼈存货和应收账款的分析。
⾮财务因素分析⾮财务因素包含的内容..⾏业因素、借款⼈经营和管理状况、社会及⾃然因素、还款意愿因素。
5、流动资⾦贷款与固定资产贷款
流动资⾦贷款..是指贷款⼈向企..事..业法⼈或国家规定可以作为借款⼈的其他组织发放的⽤于借款⼈⽇常⽣产经营周转的本外币贷款。
固定资产贷款..是指贷款⼈向企..事..业法⼈或国家规定可以作为借款⼈的其他组织发放的..⽤于借款⼈固定资产投资的本外币贷款。
三、判断题..判断正误..改正并简要说明理由。
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1、有资格没有能⼒的保证为不合法保证。
答..错误..有资格没能⼒的保证为不合格保证..有能⼒没资格的保证为不合法保证。
2、我国规定..只要是商业票据..银⾏即可办理贴现..期限最长不超过⼀年。
答..错误..商业票据应是合格的商业票据
3、贷款风险分类实际上就是在为客户信⽤评级。答..错误..贷款风险分类指银⾏综合所获得各种信息..并运⽤最佳判断..根据贷款风险程度对贷款质量做出论证。贷款风险分类不仅包括结果..也包括过程..其实质是判断债务⼈及时⾜额偿还贷款本息的可能性..⽽不仅仅是为客户信⽤评级。
4、在企业⾃有流动资⾦不⾜时..银⾏将为其发放临时贷款。
错误..在企业⼀次性进⾏的临时资⾦需求和弥补其他⽀付性资⾦不⾜时..银⾏将为其发放临时贷款
5、银⾏在对企业进⾏信⽤分析时..财务因素⽐⾮财务因素更重要。
错误..财务因素与⾮财务因素同样重要。
四、简答题
1、简述五类贷款及其相应特点。
正常..借款⼈能够履⾏合同..没有⾜够理由怀疑贷款本息
不能按时⾜额偿还。
关注..尽管借款⼈⽬前有能⼒偿还贷款本息..但存在⼀些可能对偿还产⽣不利影响的因素。
次级..借款⼈的还款能⼒出现明显问题..完全依靠其正常营业收⼊⽆法⾜额偿还贷款本息..即使执⾏担保..也可能会造成⼀定损失。
可疑..借款⼈⽆法⾜额偿还贷款本息..即使执⾏担保..也肯定要造成较⼤损失。
损失..在采取所有可能的措施或⼀切必要的法律程序之后..本息仍然⽆法收回..或只能收回极少部分。
2、简述资信调查的内容。
...品德
character----⼈的要素或管理要素..借款⼈信⽤承诺是否诚实可靠..还款意愿怎样..这是建⽴良好信贷关系的头等要素。
...能⼒
capacity----⼈的要素或管理要素..经济上..是指借款⼈利⽤其才能对所借资⾦妥善运⽤、获取利润并偿还贷款的能⼒..法律上..是指借款⼈是否具备独⽴承担借款法律义务的资格。
...资本
capital----财务要素..借款⼈拥有资财的价值..它是借款⼈取得民事主体权利和独⽴承担民事责任的物质基础..也是其财富积累和经营业绩的反映。
...担保
collateral----财务要素..担保品能给银⾏提供保护..降低银⾏贷款风险。
....经营情况
condition----经济要素..是指企业⾃⾝的经营状况和外部经济环境。
除此之外..有⼈提出....持续性
continuity----技术要素..是指借款⼈在科技发展、产品⽇
新⽉异的情况下..不断推陈出新的能⼒。
3、商业银⾏如何选择贷款抵、质押物..
（1）银⾏选择抵质押物是根据借款⼈的资产状况、借款
⽤途、偿还能⼒、资信情况等进⾏综合评估的。银⾏认
可的抵质押物包括..存款、国债、有价证券、房产、⼟地、
应收账款、存货、机器设备、⾃⽤汽车等。法律规定具
体如下.
..下列财产可以抵押..
..⼀..抵押⼈所有的房屋和其他地上定着物..
..⼆..抵押⼈所有的机器、交通运输⼯具和其他财产..
..三..抵押⼈依法有权处分的国有的⼟地使⽤权、房屋和
其他地上定着物..
..四..抵押⼈依法有权处分的国有的机器、交通运输⼯具
和其他财产..
..五..抵押⼈依法承包并经发包⽅同意抵押的荒⼭、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的⼟地使
⽤权..
..六..依法可以抵押的其他财产。
下列财产不得抵押..
..⼀..⼟地所有权..
..⼆..耕地、宅基地、⾃留地、⾃留⼭等集体所有的⼟地使⽤权..但本法第三⼗四条第..五..项、第三⼗六条第三款规定的除外..
..三..学校、幼⼉园、医院等以公益为⽬的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫
⽣设施和其他社会公益设施..
..四..所有权、使⽤权不明或者有争议的财产.
..五..依法被查封、扣押、监管的财产.
..六..依法不得抵押的其他财产。
...（2）质押贷款可分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。
确定动产质物的原则.
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.①出质的动产必须具有流动性..但法律限制的动产不能作为质物。如..禁⽌流通的、爆炸品及保护⽂物等. ..
②出质的动产必须具有交换价值..因为它是贷款债权的
住房商业贷款担保.
③出质的动产必须是特定的物.
.④出质的动产必须是独⽴的物..且出质⼈对该物享有处
分权。
下列权利可以质押
..①汇票、⽀票、本票、债券、存款单、仓单和提单. ..②依法可转让的股份、股票.
..③依法可转让的商标专⽤权、专利权、著作中的财产权. ..④依法可以质权的其他权利..应符合..必须是财产性权利..必须具有可转
让性..必须适于抵押、能够转移等三个条件。
4、简述我国银⾏贷款风险分类的⽬标和标准。
商⾏贷款风险分类管理的⽬标..
根据《贷款风险分类指导原则》..试⾏..第⼆条.
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