随着互联网时代的到来，个人网上银行因其快捷方便的特性发展十分迅速。对于我国主要的三大国有商业银行中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行来说，其用户数量最多交易额也最大。文章从客户角度出发，测评我国三大商业银行个人网银安全工具，以期帮助用户选择更安全、更适合自己的个人网上银行服务。
关键词：三大国有商业银行 个人网上银行 安全 评测
网上银行的概念
网上银行也叫网络银行，是金融机构利用Internet网络技术在Internet上开设的银行，用以提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。在互联网高速发展的今天，网上银行无疑给用户提供了一种全新的服务渠道，用户不必亲自去银行的柜台或者非要等到银行开门营业才能去办理各种业务，只要能够上网，都能够在任何地方、任何时间，办理业务。
网上银行有以下三个特点：首先，“三A”是网上银行的基本特点，即全天24小时运营的银行（Anytime），办理业务不受地域限制的银行（Anywhere），提供的服务与基本涵盖了银行的
所有业务（Anyhow）。其次，网上银行是一种全新高效的银行服务形式，这种全新的服务形式主要体现在虚拟化上面，不必再去银行排队等候，银行无纸化服务程度更高。最后，网上银行也带来新的问题，即安全问题。本文从用户的角度出发，评测目前我国主要网上银行的安全状况，为用户选择更安全，更适合自己的网银提供依据。网上购物的网站
我国网上银行发展状况
根据有关机构统计的数据表明， 2009年中国网上银行交易额达368.7万亿元，同比增长16.9%，2010年中国网上银行交易额达548.0万亿元，同比增长48.6%，据预测到2011年网上交易额将达到800万亿元以上，如图1所示。该研究机构同样指出，在整个中国网上银行交易中，不论是企业还是个人，使用我国传统的商业银行的网上银行占据了其中大部分份额，如图2所示。网上银行个人用户主要集中在中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国农业银行。企业对于网上银行的选择与个人基本相同，依然在我国主要国有商业的范围内选择，主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行。所以，本文将会选择中国工商银行、中国建设银行与中国农业银行三大国有商业银行的个人网上银行的使用进行安全的评测。
三大国有商业银行个人网上银行安全使用评测
1.中国工商银行个人网上银行的开通。工商银行个人网银的开通主要有网上自助注册开通和营业网点开通两类。网上自助注册用户只需登陆工行网站（www.icbc），进入注册个人网上银行网页页面，填写开通网银的银行卡号，填写相关信息即可当时开通，这种开通方式只能进行账户的查询、网上购物支付等，不能享受对外转账、个人汇款、代缴学费等功能，而营业网点则携带有效证件和银行卡到工行柜台，申请电子银行口令卡或U盾开通个人网上银行，开通后即可享受账务信息查询、卡账户转账、基金业务、外汇买卖、异地汇款、缴费站、个人自助注册、WAP手机银行、个人理财、账户挂失等服务。
2.中国建设银行个人网上银行的开通。建设银行个人网银的开通主要有三种类型。第一种为普通客户网上自助开通，只要开设有建设银行的账户，登陆建设银行的网站（b），进入普通客户网上自助开通，经过阅读电子银行个人客户服务协议、填写账户信息、设置网上银行基本信息三步即可开通，开通后可以享受大部分服务，但不能进行转账汇款，网上支付仅支持部分教育考试报名、购买实名制机票等商户的网上支付服务；
第二种为便捷支付客户网上自助开通，要求在建行账户开户时已预留了正确的手机号码，经过与普通客户网上自助开通相同的步骤即可开通，可享受大部分服务，能进行小额的汇款，以及小额缴费和小额网上支付；第三种为高级客户申请开通，需携带本人身份证件和需办理网上银行业务的建行储蓄账户至网点办理开通手续，可申请动态口令卡用户和网银盾用户，开通后可享受全部服务如账户查询、转账汇款、网上支付、缴费支付、投资理财等。
3.中国农业银行个人网上银行的开通。中国农业银行个人网银的开通主要有两种类型，一种为动态口令卡客户申请，需携带身份证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册后领取动态口令卡，然后登陆中国农业银行网站（www.abchina）下载IE证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，但转账和支付金额受限制。另一种为K宝证书客户申请，同样需携带身份证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册并领取K宝，下载K宝证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，转账和支付金额基本不受限制。
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