现代营销上旬刊
网络的日益普及，全球经济的持续发展及金融技术的飞速进步，使金融业发生了巨大的变革，推动了传统商业银行的转型。近几年，互联网金融与时俱进，移动智能产品升级，网络建设不断完善，给金融业的发展带来了新的商业模式，也为我国金融业的成长带来了新的驱动力。作为金融体系重要组成部分的商业银行为我国的社会经济平稳飞速发展发挥了巨大作用。在互联网金融背景下，如果不能实现对传统商业银行的产业转型升级，将会影响整个社会的经济平稳运行，为解决这一问题，本文采用比较分析法、文献研究法，对互联网金融背景下的传统商业银行的转型进行分析研究，从而提出实现商业银行成功转型的合理解决思路与方法。
一、互联网金融背景下互联网金融对商业银行的影响
互联网金融以其独特的“金融+科技”的模式，快速改变了传统的金融格局，对商业银行的传统经营造成了很大的危害。文中在剖析互联网金融发展趋势现状的基础上，认真研究和归纳了其对传统商业银行的危害，主要包含传统运营模式被撼动、经营环境的重构、金融中介职能被弱化、盈利空间遭受挤压四个方面。
（一）传统运营模式被撼动
互联网金融应用网络平台逻辑思维，根据互联网大数据、云计算技术等，产生集付款、交易、供货、销售市场于一体的金融业生态链，打造出资产与财产配对的服务平台。资产供需双方绕开银行，直接通过网络金融服务平台完成交易，进行金融业融资，减少了互动成本费，提升了交易高效率。
（二）经营环境的重构
1.互联网金融的发展更改了市场消费支付的环境如今，依靠支付宝、手机、等第三方平台，消费者可以省时省力地开展支付。人民币和银行卡作为支付媒介的消费习惯慢慢转化为应用移动智能产品根据第三方支付服务平台开展交易，在一定程度上挤压了商业银行经营利润空间。
2.互联网金融的发展更改了传统的金融市场竞争布局一直以来，商业银行一直是我国金融业的关键。互联网金融公司作为“showstopper”，摆脱了传统式的金融生态，商业银行的市场竞争转化为商业银行与其他商业银行和互联网金融公司中间的双向市场竞争。随着互联网金融公司的迅速发展，将来商业银行与互联网金融公司的市场竞争将更为激烈。
3.互联网金融的发展倒逼商业银行提升服务质量和改善服务环境
互联网金融因其线上高效率的处理方式，金融业务不会受到时间和空间限定，消费者感受到优质的客户体验。相反，消费者对商业银行以往工作流程繁杂、审核效率低等缺点明确提出改善要求，促使商业银行提升工作流程，加速数字电子化更新改造，提高服务水平，以解决金融高新科技的挑战。
（三）金融中介职能被弱化
商业银行兼具支付结算和信用中介两大作用，在金融行业一直饰演金融中介的关键角。英国学者唐纳德于1969年明确提出“金融脱媒”的定义。他认为，金融脱媒代表着资产绕过金融机构这一中介公司，直接通过别的金融业和金融市场开展配置。从支付结算层面看，第三方支付平台可以为客户给予钱款核算、网上汇款等清算金融服务，替代了传统的网银支付业务流程，占领了很大的市场份额。从信用中介层面看，互联网金融为借贷彼此双方给予了互相询价采购的交易平台，理论上能够更好地匹配借贷双方的资金供需，节省了交易费用。资金融资绕过商业银行，直接通过网络金融服务平台完成买卖，削弱了商业银行信用中介职能。P2P 网
互联网金融背景下传统商业银行产业转型策略分析
马梦涓
（英国伯明翰大学
英国伯明翰B）
摘
要：商业银行属于银行体系的一种机构类型。互联网金融是一种崭新的不同于过去的金融模式，是随着信息技术、科
学技术的发展所迎来的共享服务，通过网络的普及以及信息技术的更新换代实现。互联网金融背景下，传统商业银行产业转型遇到了相应的问题。本文采用比较分析法、文献研究法，对互联网金融背景下的传统商业银行的转型进行分析研究，针对互联网金融对商业银行的影响进行剖析，分析互联网金融背景下传统商业银行产业转型的问题，并针对问题提出相应的对策，从而提出实现商业银行成功转型的合理解决思路与方法，促进互联网金融背景下传统商业银行更好更快发展。
关键词：互联网金融；传统商业银行；产业转型；策略分析中图分类号：F830.33
文献标识码：A
DOI：10.19921/jki.1009-2994.2023-02-0016-006
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现代营销上旬刊XDYX 络借贷的产生在一定水平上填补了传统式商业银行对小型客户资金融资供给的缺口，削弱了商业银行作为信用中介的影响力。
（四）盈利空间被挤压
商业银行的主要资金来源于其负债业务，这使其可以进行别的业务流程。收取存款是商业银行业务的关键方式，居民储蓄存款是其关键构成部分。随着金融体制改革和互联网金融的迅速发展，互联网理财成为大势所趋，加快了商业银行存款的分流速度。加上经济发展下滑和金融体系监管日趋严格，传统式商业银行资产业务粗放型运营模式中的问题逐步暴露，商品自主创新能力不够。金融体系潜在性的资产需求方逐渐转向众筹和P2P 网贷，造成商业银行财产出现缩水。
二、互联网金融背景下传统商业银行产业转型问题分析
（一）缺乏改革内在动力
由于商业银行已经经营了很长一段时间，在几乎是垄断式经营的过程中形成了自己独有的管理体系，因此，在适应久未创新的固有体系后，很难再有改革创新的内在动力。互联网金融迅速发展的金融产品也给传统商业银行带来了风险和危机，形成了巨大的冲击。尽管商业银行在面对其他竞争对手时做出了一系列的应对措施，完善了自身的服务流程和管理制度，但是这些改变对于市场占有率还远远不够。各个环节的模式之间出现了断层，不能顺畅衔接，对于更深层次的数据建构技术没有很好的研究。而传统商业银行的这些劣势，互联网金融都做了精准的完善。通过对每个客户进行精准化推荐，节省了客户收集资料的时间，能够快速地挑选到适合自己的金融产品，进行差异化推送。
（二）销售渠道较少，缺少优质客源
商业银行严重依靠大量物理网点作为主要营销获客服务渠道。以往，商业银行习惯等待客户上门之后当场提供营销服务。殊不知，随着手机支付的广泛应用，虚拟货币的发展削弱了银行与客户的关联，传统式的营销情景下的银行与客户关联慢慢被边缘化。假如银行长期无人问津，竞争能力毫无疑问将会降低，盈利会降低，职工收益也会降低。近些年，银行在逐渐关掉封闭柜台，大量职工走出柜台、换岗，直接面对客户，导致这些职工的业务能力、对外营销能力不足等问题出现。之前的柜员主要是从事柜台工作，如今会变成客户经理走出柜台乃至走出银行做营销。对于大部分柜员而言，这不但是一次全新升级的岗位变化，也是知识体系、营销方法、沟通技巧、工作方式的新转变，是一次挑战。
（三）商业银行治理模式不够先进
互联网金融服务不需要实体平台，在虚拟的互联网端就可以办理业务，节省了实体场地的成本。即使商业银行已经追随着互联网金融的脚步做出了改变，但是其治理模式依然不够先进。商业银行虽然已经在互联网平台拓展了线上业
务，但是线上的业务具有局限性，有很多普遍性的业务依然不能在线上进行操作，必须去线下的实体网点办理，这就为消费者造成了不便，耗费了消费者的时间和精力。客户在资金短缺的时候会更倾向于选择互联网金融机构。除了互联网金融的挤压，其他各种商业银行推行的产品都有趋同的趋势，银行之间
的竞争逐步激烈，各个银行之间的业务都产生了重复。
（四）数据信息流失
传统的商业银行如果盲目地向互联网金融靠拢，有可能产生数据信息流失的风险。商业银行想要进行数字化转型，仅仅考虑零售的问题是远远不够的，还要考虑银行在接下来的经营中如何长久地发展。首先，从最高层开始设计改革方案，规划完整稳定的战略方案，利用滚动计划法调整组织间出现的问题，时时进行更新。在确定好战略方案后，加快商业银行数字化的更新转型，继续推动商业银行在原有的基础上进行转型，不改变原本存在的优势，优化商业银行与互联网之间的连接，把用户体验放到第一位。其次，向互联网金融中优秀的企业学习，学习企业中转换用户形成稳定的客户的做法，对营销成功的企业进行深度分析总结共性。最重要的是要保护数据信息的安全，防止数据信息流失。
（五）缺乏国际竞争力
在综合国内业务的服务后，对国外客户的服务也被提上了日程。在这个贸易金融全球化的趋势中，把握好国内外客户才能长久盈利、稳定发展。商业银行的智能化服务水平还存在不足，远程智能服务的技术还不够先进稳定，因此应该稳定开发互联网服务平台，保证国外客户进行业务需求的便利性。对于客户之间的服务协同性还存在不足，业务前后的连贯性还有待考察，对客户的全流程管理还存在断层，对于深化的问题分析和价值的预判还不够完善。商业银行应该学习企业中的共享知识系统的建设，积极规范
状态背景图更改
一体化的经营，在国际业务中占据国家政策的优势，并且扩大市场占有率。
三、互联网金融背景下商业银行转型升级策略分析
（一）改变商业银行经营理念
传统商业银行和互联网金融在经营过程中都有各自独有的优势。比如，公众更容易信服经营时间久、普及度广泛、拥有自己网点地址的商业银行，而对出现时间较短的普及度不广泛的互联网金融机构持有怀疑态度，并不能很快地接受信服，对互联网金融机构具有信用危机。但是传统商业银行如果不顺应新时代的发展做出经营理念的改变，就会被新兴的互联网金融完全替代。传统商业银行应该抓住自己的优势，比如国家政策，过去数年存款的大量累积、稳定成熟的风险应对体系以及经验丰富的经营状态。商业银行应该在抓住这些优势的基础上进行改革，而不是在改革中摒弃过去的优势，进行抛弃根源的改变。公众对于商业银行的改变需要一个接受的过程，循序渐进、稳定而呈螺旋式逐步上升的改
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变更容易被消费者所信服。在科技发展中，人们已经离不开互联网。在国家政策推行下的实名认证上网，为众多服务提供了数量庞大的体。人们的生活随着互联网而变化，像购买火车票、贷款等行为都可以通过互联网进行。多种消费行为的分流，经过第三方付款软件的支付方式使银行的吸收存款能力减弱。在互联网时代，商业银行面对挑战要迎“流”而上，以客户为中心拓展综合业务，为客户提供便利的过程中，商业银行自身也在更新业务发展模式，探索新的经营理念。
（二）借助互联网大数据实现精准获客
商业银行有着很多的客户证券交易数据信息。以往商业银行对海量的数据没有深入挖掘，财务报表是分开的、静态的。伴随着新技术的发展趋势，互联网大数据早已变成商业银行自主创新的神器，具有互联网大数据操控能力的商业银行，可以完成数据驱动的服务项目经营、风险管控、战略决策、创新产品的智能化系统转型发展和升级。因此，应积极主动研究云计算技术和虚拟化技术，把服务平台、移动互联网、物联网技术、协作技术等新兴科技应用在自主创新产品研发中，并利用客户数据信息将客户细分化，根据研究方式为顾客开发设计不同的金融理财产品，达到客户多元化和人性化的业务要求。互联网公司有大量的情景链接来完成与客户之间互动，从而收集客户基本上信息和方式数据信息。商业银行应根据与互联网公司协作，可以收集更多信息，与此同时加强客户信息的保密工作。
（三）自主创新金融行为主体方式，培养跨境一体化新模式中小型商业银行类型多种多样，服务项目覆
盖面广，应积极参与到金融转型发展趋势中，以互利共赢的关系处理目前的竞争关系，完成跨境结合。创建“地区中小型商业银行新技术应用企业”的合作机制，有利于降低中小型商业银行的技术实力成本费和经营维护费，使科技公司变成中小型商业银行的支撑点，深层次地结合高新科技和金融，积极主动探索合适二者的经营模式，在保证个人信息安全性的前提下完成客户资源共享。在整合资源破除壁垒的前提下，完成中小型商业银行和科技公司的高效合作，深层次利用科研成果更新改造传统金融。
（四）数据安全管理
数据安全是传统商业银行进行升级转型的根基，数据一旦被盗取篡改，工作人员很可能做出错误的决定，这一系列行为很可能对银行产生不必要的损失。数据如果保存不充分，信息使用者对现有资产的实际情况进行误判，就会导致信息使用者与信息披露者之间造成误差，影响商业银行的业务经营效率。在更改数据错误的时间可能错失投资的机会，机会成本无法预估。因此，商业银行要对数据的安全完整制定相关的经营措施，防止产生错误，使数据的使用更加规范。对重要的投资行为进行多方面的核对，对于相关数据指标进行多次核对，减少由于信息不安全造成的不必要损失。同时，商业银行中的高层人员要将数据进行比对，防止出现违法行为。
（五）拓展国际业务
在互联网金融全球化的趋势下，业务范围仅仅面对本国客户是一种闭关锁国的行为。只有深化国际化业
务，才能让商业银行长久地发展下去。传统商业银行将高级客户、大型企业归为业务的重点，对于中低收入体以及小型企业归为另一类别进行区别对待这样会造成客户的流失。在对传统商业银行进行改革的过程中，应该对于所有顾客体同等对待。盈利模式不应该像金字塔形一样，而应将国内客户与国际客户同等对待。
四、结语
本文以金融科技的迅速发展对传统商业银行的冲击为研究背景，客观分析金融科技环境下商业银行的转型发展对策，强调商业银行必须结合自己的具体情况制定转型发展对策，积极主动改善金融科技所带来的冲击。在互联网普及度如此广泛的时代，没有任何一个机构是一座孤岛，是完全独立于任何体所存在的。外部环境的变化影响着商业银行的命运，站在当下的角度展望传统商业银行是否会被取代，虽然不能武断地得出结论，但答案是否定的。传统商业银行不会被取代，应与时俱进，积极扩展自己的经营范围。不但要学习互联网金融机构成功案例的经验，还应该积极创新。同时，商业银行与互联网金融并不是敌对的关系，商业银行与互联网金融相辅相成，才能在合作中取得共赢。
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作者简介：
马梦涓（1997—），女，汉族，陕西省西安市人，硕士，研究方向：国际经济与贸易。
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