Financial Inclusion
普惠金融
作者简介：李建强，男，硕士，中国人民银行白城市中心支行，高级经济师。 王占奎，男，本科，中国人民银行白城市中心支行，高级经济师。 王慕星，男，本科，中国人民银行白城市中心支行，经济师。乡村振兴信贷供给的难点及对策分析
——以吉林省白城市为例
李建强 王占奎 王慕星
（中国人民银行白城市中心支行，吉林白城 １３７０００）
摘 要：乡村振兴战略的提出凸显了“三农”工作在新时代的重要地位，是以习近平同志为核心的党中央基于中国国情并对中国经济社会发展的阶段性特征进行深入分析后，做出的一个重大战略部署。金融服务乡村振兴战略，竭力为乡村振兴注入“金融活水”是金融部门的历史责任和担当。为此，金融部门应该紧紧瞄准支持乡村振兴的新方向，提升农村金融信贷服务的适应性和普惠性，为乡村振兴提供高质量的信贷服务，并在这一历史进程中实现金融业自身的转型升级。笔者通过对吉林省某市有关涉农部门、县域银行业机构、新型农业经营主体等分层次进行实地走访调研，对乡村振兴信贷供给的难点进行多维度分析，结果
显示：目前乡村振兴信贷供需矛盾仍然较为突出，贷款难、担保难问题客观存在，信贷投入仍难以满足农村各类主体的信贷需求，信贷产品的覆盖面、满足率和服务效率均有待提高，仍需加大政策倾斜力度。关键词：乡村振兴；信贷；供给
中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：A 文章编号：1009
3109（2021）4005303
一、制约乡村振兴信贷供给的难点
（一）在信贷供需两端，贷款投放难和农业经营主体难贷款的现象客观存在
根据实地走访调查和涉农银行机构反映，全市乡村地区缺少潜力型企业、优质项目和创业人才，通过扫街式商户调查和农村代办员推荐等方式，已基本解决符合条件的涉农经营主体贷款需求，但新增首贷客户难度很大。主要原因是全市家庭农场、粮食生产大户等农业经营主体普遍存在财务管理制度不健全、信息不透明等问题，银行难以掌握其真实的经营状况。据当地工行、中行、农商行等信贷部门反应，约有８０％的小微企业财务数据不真实，有３０％的小微企业主存在个人征信不良记录，导致其不能进入授信范围。对全市有代表性的１００家新型农业经营主体调查显示，有４７家企业从未获得过贷款，只能依靠自身积累滚动投资。其余获得贷款的农业经营主体反映存在贷款期限与农业经营特点不匹配、贷款利率过高挤压利润空间等问题。
（二）银行业机构在信贷投放方面，面临防风险和促发展的矛盾
今年以来，受新冠肺炎疫情冲击、经济下行、贸易保护主义抬头等因素影响，部分涉农企业陷入经营困境，银行机构不良贷款率有所上升，银行面临化解风险和拓展业务的双重压力。目前，县域非法人银行机构基本贷款审批权限额度较小，上报项目通过上级审批的难度较大。地方法人银行机构不良贷款处置难度很大，尤其是农商行、农村信用社不良贷款率相对较高，制约了其信贷投放能力。
（三）农业担保机制不健全，农业保险发展滞后
综合性担保公司不愿意为农业项目提供担保。由于农民和新型农业经营主体财产权较为单一，能够进行抵押担保的财产主要就包括土地经营权、房屋所有权等，而且农民生产具有不确定性，风险相对较高，因此担保公司不愿提供担保，金融机构贷款热情较低、贷款意愿不足。同时，农业保险发展滞后。保险公司的农业保险产
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品可以在一定程度上分担银行业金融机构的贷款风险，但现今保险公司的农业产品主要是对政府进行补贴的农业险种进行承保，承保险种范围小、保险金额较低，对农业的扶持力度有限，无法充分地为金融机构分担抵押贷款风险。
（四）农村产权交易市场不发达，制约信贷投放
银行贷款抵押物能够顺利交易转卖是银行愿意贷款的重要依据。但是我国目前农村产权交易情况看，交易机制还不够成熟，缺乏专业的产权交易平台机构。一些县市试点的农村产权交易中心普遍存在建设较为落后，专业人才缺失，服务质量低劣和管理体制不健全等问题。同时，我国农村产权交易的各项环节尚未形成链条式结构，功能发挥不充分，农村土地流转的形式大部分都是交易双方私下签订协议并留存，农村产权交易中心难以掌握交易信息，对市场实际价格的敏感度低，平台挂牌价格偏离市场预期，导致交易难以便捷高效完成。
二、加大乡村振兴领域信贷投放的政策建议
（一）优化乡村金融信贷服务体系，提高信贷供给能力
人民银行分支机构要结合当地实际，做好金融支持乡村振兴政策的细化落实，主动对接农业农村局、乡村振兴局等有关部门，制定金融支持乡村振兴工作要点和措施，进一步细化工作要求，明确重点任务，切实推动各项工作有效开展。各银行业机构结合自身发展战略、服务能力进行差异化的定位，为乡村振兴提供更有针对性、更加便利的金融服务。要进一步明确政策性的农业发展银行、国家开发银行在乡村振兴中的职能作用，加大其对乡村振兴中基础设施和薄弱环节的中长期信贷支持。农业银行、邮政储蓄银行“三农”金融事业部要突出服务乡村振兴战略的职责，提高专业化服务水平。农商行、农村信用社、
村镇银行等农村中小金融机构要强化公司治理，提高经营管理能力，发挥地缘、人缘和基层网点多的优势，主动融入，积极作为，更好服务乡村发展。持续推进商业银行普惠金融改革，引导金融机构围绕乡村振兴实际需要，下设分支机构，下沉各项金融服务，推动金融资源向乡村倾斜，不断提高农村金融服务的有效覆盖面和便捷高效性。积极鼓励农业担保、信托、基金、资产管理等金融资源，利用自身业务服务乡村振兴战略。同时，乡村金融机构网点要加快营销协作机、多媒体终端等智能设备布设，实现客户自主办理个人查询、转账、存取款等业务，打造智能化的服务网点。
（二）创新涉农信贷产品和模式，有效扩大信贷投放
重点围绕新型农业经营主体、贫困户和农村特产业，加快推进农村信贷产品和服务模式创新。要加强政府部门的政策协调和统筹联动，聚焦农村产权抵质押瓶颈，发挥政策性引导基金、担保公司等机构优势，扩大政银保、政银担、创业担保贷款等业务规模，提高涉农经营主体贷款满足率。探索农业设施、设备抵押贷款和生产订单、农业产业链贷款、农村电商数据贷款等融资模式，提高额度、延长期限，满足多种形式经营资金需求。探索“土地经营权＋”、“农村住房财产权＋”等模式，盘活农村资源、资金、资产。充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的定向支持作用，增加涉农金融机构支持“三农”发展的可贷资金来源，提升信贷投放能力。要围绕粮食安全、种业发展、技术攻关等重点领域，创新更多免抵押、免担保、低利率、可持续普惠金融产品，切实有效满足重点融资需求。按照农业现代化发展要求，继续加大对高标准农田建设支持力度，在有效防范风险前提下，逐步提升发放信用贷款的比重。
（三）完善涉农贷款风险防范机制，多渠道分担风险
有效处理经济发展与金融发展、扩大投放与防风险的关系，建立有效的激励约束、风险防范和处置工作机制，由财政、金融机构、贷户三方分担风险。充分发挥各级财政的引领扶持作用，探索建立省、市、县三级设立农业信贷风险补偿基金，综合运用风险补偿、财政贴息、财政奖补等措施，给予支持乡村振兴的金融机构一定比例补助，提高金融机构支持乡村振兴的积极性。国
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家积极推动自上而下成立政策性农业保险机构，实行农业再保险制度，合理分散农业保险风险。
（四）在支持产业发展上发力，推动扶贫与乡村振兴有机衔接
做好扶贫与乡村振兴的有机衔接，是对实施乡村振兴战略提出的明确要求。在此过程中，金融的突破点与切入点仍然在产业。政策性银行，要发挥好在支持农村基础设施建设等领域的优势。各商业银行针对各地特农业产业发展和名优特新产品产业，加强产品创新、强化信贷支持、打造特品牌，实现“支持一个产业，培育一个品牌，带动一批企业，辐射拉动就业”，力争把一批地方土特产和小品种做成带动农民增收的大产业，助推“产业兴旺”目标实现。同时，抓好对新型农业经营主体的金融支持。要深刻理解适度规模经营对于当前提升农业生产效率、释放发展活力、激发农业“新动能”的重要作用，围绕龙头企业、合作社、家庭农场等新型农业经营主体和农业产业化联合体等新型生产组织方式开展精准支持。
（五）加快推进农村信用体系建设
各级政府部门有效整合法院、税务、质监等企业各类数据，构建涉农企业、农户等农业经营主体的大数据体系，打通部门间的信息壁垒，为金融机构向涉农企业、农户融资提供有效信息支撑。组织涉农金融机构采集和更新农户数据信息，研究制定小微企业推荐评分标准，探索以信用信息采集和信用评分结果为基础，筛选信息全、评分高、经营稳健的小微企业和信用农户为“信用培植”对象，督促引导涉农金融机构对符合推荐条件的小微企业和农户出台配套优惠政策和激励措施，推动实现信用评价结果的高效转化和运用，不断优化农村地区信用环境，为金融助推乡村振兴打下坚实基础。
参考文献：
［１］汤敏，左小蕾．创新推动金融服务乡村振兴［Ｊ］．中国金融．２０１９（２０）．
［２］何广文，何婧．农村金融转型发展及乡村振兴金融服务创新研究［Ｊ］．农村金融研究．２０１８（１２）．
［３］郭娜，杨德勇．贫困县域金融服务乡村振兴实践［Ｊ］．中国金融．２０１９（０７）．
The Diffi culty and Countermeasure Analysis of
无担保无抵押贷款Rural Credit Supply Revitalization
——Taking Baicheng City of Jilin Province as an Example
LI Jianqiang WANG Zhankui WANG Muxing
Abstract: The implementation of the Rural Revitalization Strategy is the general grasp of the "three rural" work in the new era. Financial services for Rural Revitalization Strategy, trying to inject "fi nancial water" into rural revitalization is the historical responsibility and responsibility of the fi nancial sector. The author makes a multi-dimensional analysis of the diffi culties in the supply of Rural Revitalization credit through the on-the-spot investigation of agriculture related departments, county banking institutions and new agricultural operators in a city of Jilin Province.
Key Words: rural vitalization; credit; supply
（责任编辑：王宏伟 校对：李 默）
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