农行网点业务经营分析报告
    内容提要：本调查报告对招商银行**分行开展网上银行业务的情况进行了调查，并了解了该行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。
    一、基本情况
    招商银行**于20xx年5月份已经开始积极开展网上银行业务，由支行个人银行部主管，目前该行的网上银行积极开展情况如下：
    （一）网上银行的功能：
    目前，网上银行提供更多了两个版本，即为中文版和英文版。网银业务只提供更多对公业务服务，提供更多的交易种类存有查阅、转账、缴付等，具体内容功能如下：
    1、查询：包括客户的帐户余额查询(汇总及条件查询)、交易明细查询(当日明细及历史明细查询)、活期帐户信息查询(存款利率、协定余额、协定利率、冻结情况、可用余额等查询)、对帐单查询(按页及按日期查询)。
    2、转账：转账分成内部转账和对外缴付，内部转账分成同一客户的相同网银之间的充值和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转账两类。无论是内部充值还是对外缴付均可按客户的建议和手工操作时财务会计掌控的模式设计角，即为存有三人、两人、一人三种转账和缴付掌控模式，能够有效率掌控风险。
    3、中间业务：目前对开立基本户的客户提供了代发工资、财务报销、代理国税等业务。
    （二）网上银行业务积极开展情况
    截止20xx年6月止，该行的网银客户数为535户，累计交易额为287亿元，其中今年1――6月份共发生40亿元交易。
    二、网上银行业务安全措施和操作方式制度
    该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构――中国金融认证中心推出的CFCA认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。
    该行在积极开展网上银行业务时，制订了一系列规章制度，主要的规章制度就是人民银行和总行制定的有关制度。其中总行制订的制度存有：
    (1)招商银行**分行网上银行业务章程(试行)
    (2)招商银行网上银行服务协议(实施)
    (3)招商银行网上银行管理暂行规定(试行)
    (4)招商银行网上银行业务流程(实施)
    (5)招商银行网上银行客户操作指南(试行)
    (6)招商银行网上银行岗位责任制
    (7)招商银行网上银行业务营销手册
    (8)招商银行网上银行柜台业务操作手册
    (9)招商银行网上银行客户经理手册
    通过上述制度的实行与约束，目前该行的网银业务未―笔业务出现风险，在客户中践行了较好的口碑。
    三、业务发展措施和制度
    （一）创建科学合理的`考核制度。
    为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《**分行关于下达20xx年度网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了招商银行**分行网银业务的激励约束机制，对招行网银业务顺利完成起到了重要作用
    (二)大力开展培训工作
    为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环
节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。
    四、网上银行业务发展的难点和问题
    (一)客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是招行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然招行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。
    (二)客户广泛对采用网上银行办理业务存有畏惧感。这与**做为内陆城市，信息化水平高存有非常大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟识、拒绝接受新事物的速度慢等引致对网上银行业务认同度高。
    (三)为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。
    五、建议和措施
农行营业时间
    网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。
    由于网上银行就是一种新生事物，无论是客户还是银行开展业务的部门均存有―个介绍、熟识、认知和掌控的过程，技术的明朗也须要相当短的一段时间，这就同意了发展网上银行业务应从长计议。发展业务的过程中须要着重于培育客户采用一流金融交易工具的意识，稳步大力推进网银客户的研发；着重于培育市场、不断发掘潜在的客户，把市场搞小搞好。
    目前，我行的业务发展规划的核心是稳步开展网上银行业务营销工作，重点在培育市场。在具体开发业务时，计划首先对条件较好、财务管理较规范的国有大企业、三资企业、证券公司做好营销工作，争取它们成为招行网银客户的中坚力量。
    进一步加强业务发展的鞭策约束机制，通过细化业务考核制度，同时加强培训严格执行力
度为业务发展提供更多持续的动力。
    参考文献：
    1、《金融理论前沿课题》，中国金融出版社，20xx年
    2、《网上银行风险监管原理与实务》，王庆华，中国金融出版社，20xx年
    3、《交互式银行发展动态综述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期
    4、《金融干部网上银行知识读本》，刘廷焕，中国金融出版社，20xx年
    5、《中外银行竞争分析与“入世”对策》，《华南金融》第二期
    汇丰银行公布的一份调查报告显示，10月份全球新兴市场产出增长，创下7个月来最大增幅，同时企业预期也从前月的近纪录低位上升。而前一日摩根大通发布的调查报告似乎进一步佐证了全球经济的复苏。
    摩根大通与Markit联手基本建设的10月份全球所有产业生产量指数从9月份的53.6下降至5
5.5，比50的荣枯分水岭高于一段距离，这也就是20xx年2月以来最低。“全球经济在最后一季度稳步开局。各产业生产量在10月快速，说明全球GDP可望在第四季度获得极好的整体表现。”摩根大通一位主管DavidHensley则表示。
    摩根大通日前发布报告显示，10月份受新订单激增、工厂雇佣人数增加等因素推动，全球制造业活动以逾两年来最快速度增长。摩根大通全球制造业10月份采购经理人指数(PMI)从9月份的51.8升至52.1，连续11个月高于50的景气荣枯分界线，达到20xx年5月以来的最高水平。
    最新发布的各国制造业数据也表明，全球制造业仍处在回升之中，大部分地区制造业数据在荣枯线之上。数据供应商Markit提供更多的数据表明，10月份欧元区制造业PMI终值为51.3，与初值持平，和预期保持一致，低于9月份的51.1，已连续第四个月同时实现收缩。Markit首席经济学家克里斯・威廉森则表示，欧元区制造业正在经历两年半来最疲软的快速增长时期，今年年初调查表明工业产品以2%至3%的年率大幅下滑，而如今则发生年率2%至3%的收缩信号。
    美国虽然10月上旬经历了联邦政府关门的冲击，但相关制造业指数受到的影响有限，美国
制造业仍维持在荣枯线上运行趋势不变。美国供应管理协会(ISM)公布的10月份制造业调查报告显示，美国10月份ISM制造业指数为56.4，高于预期的55.0。9月份，该指数升至56.2，当时创下20xx年4月以来新高。
    而除了制造业，全球服务业同样处在逐步回升的过程中。10月份汇丰新兴市场服务业和制造业综合指数从9月的50.7跌至51.7。汇丰则表示，调查跟踪的18个新兴市场中，存有15个生产量收缩，其中中国、巴西和俄罗斯行业活动快速增长疲软。“许多国家都表明出来情况提升。”汇丰驻华纽约的新兴市场研究全球主管PabloGoldberg表示，“中国、美国和欧元区等新兴市场贸易伙伴前景转佳。”
    此次汇丰调查显示，10月份新兴市场的新业务以7个月来最快速度增长，带动就业4个月来首次上升。衡量企业预估的汇丰新兴市场未来产出指数亦反弹至7个月高位。