过了45岁以后才发现养老金可能不够用，这是很多人面临的问题。那么如何解决这个问题呢？即使我们既不是公务员也不是国企员工，还是有办法可以领到月领一万以上的退休金。
在45岁以后才开始焦虑自己的养老问题的情况下，虽然社保还在继续交，但退休以后只能一个月领一两千块钱，会很纠结到底够不够用。如果拿社保养老金不够的话，有没有什么方法可以提高呢？特别是不想延迟退休的情况下，怎样保证自己的养老生活呢？
对于在企业工作的人来说，交社保不是可以选择的，根据社会保险法的规定，企业员工必须交社保。但是，如果你是以灵活就业人的身份，可以选择自己交城乡居民养老保险或者自己交职工养老保险。如果你之前已经交了七八年的职工养老保险，建议你继续交，因为这样做更划算。退费的话，只能退回个人养老账户里的钱，而交的职工养老保险的2/3的钱是进入统筹账户的，即使你不交也退不回来，所以一定要交。但可以选择最低的缴费基数，交满15年达到领退休金的条件后停止交。无论是城乡居民养老保险还是职工养老保险，记住一句话，缴费基数越低，基础养老金部分的收益率反而越高，所以缴费基数不用选太高。
另外，如果你之前完全没有交过社保，而且现在已经过了50岁，我建议你不要再交了。因为自己去交城镇职工养老保险已经不允许一次性补缴了。如果你从50岁才开始交养老保险，必须要
交满15年，也就是说你要到65岁才能办理退休。而且，交得越晚，回本期就变得越长，收益率也不高。我曾经以50岁去交社保进行过一个测算，从64岁开始领，需要活到74岁才能回本，活到80岁才有年化27.9%的复利，实际上并不高。
对于很多人来讲，即使交满15年能领到社保养老金，领的金额也是不够的。我给一个45岁的进行了计算，她在上海按照15000的基数交社保，交满15年后60岁退休，每个月只能领3592元的退休金。所以我强烈建议大家计算一下自己的社保养老金到底能领多少，这样你就会发现你已经拥有的养老资产和理想的养老生活水平之间可能会有一个很大的差距。如果不会计算的话，可以私信我来求助。
那么，如果你希望自己的养老金可以稳定在每个月一万以上，那社保养老金每个月只有3500元肯定不够，应该怎么去弥补呢？有很多选择。比如存钱、理财、买房等方法都可以。但我最推荐大家考虑用商业养老年金来弥补这个缺口，因为其他的资产有可能会亏本。比如你现在去买基金、买股票、买房子，风险都比较大，要么就没有办法做到一辈子有钱花的。而商业养老金是一个活多久领多久的资产。以这个45岁的为例，她需要额外补充每个月6400元的退休金，那她只需要花83万去短交一份商业养老金就可以了，将来她活到80岁能领回16
2万，而账户里还能有45万的现金价值，收益率有年化复利3.49%。这样一来，成本更低但是收益更高。
此外，我国的社保养老金目前还在推迟延迟退休，如果你想在60岁之前就能领到退休金，就不能只靠社保养老金，否则以后真的延迟退休了对我们来讲会很麻烦。如果你想早一点领退休金的话，可以选择领取时间比较早的养老年金，或者再额外买一笔增额终寿，专门用来抵抗延迟退休的账户。以这个45岁的为例，她可以买完养老金后再买一份增高增寿，再加上原有的社保养老金，这样可以保证她从52岁就开始退休，稳定地月领一万的退休金。这样既不用担心延迟退休的问题，也不用担心以后退休金不够花。而更重要的是，这种一万的现金流可以持续一辈子。
养老保险补缴