[摘要]为了落实“十四五”规划，构建以国内市场大循坏为主体，国内国际市场双循环的发展格局，中国人民银行推出了新型的支付工具数字人民币。随着互联网的快速发展，数字经济的时代也在到来。然而，在当今市场上还是有着许多的支付工具任人选择，因此作为新推出的金融支付工具，要想得到人们的广泛使用，那么营销策略与方案就会显得尤为重要。货币的数字化是当今数字经济发展的基础，也是人民币走向国际化的必然要求。数字人民币的出现增加了货币的功能，促进了人们在进行支付交易时更加的快捷与方便。
[关键词] 商业银行；数字人民币；路径研究
货币的根源在于商品本身，其本质是一般等价物，具有价值和使用价值的主要功能，货币是社会生产的特殊关系。随着时间的不断发展，数字经济的出现，货币的形式也在不断发展和完善，形成了实物货币的原始形式、货币的金属形式、代用货币的形式和信用货币的形式四种形式。近年来，随着支付宝、等第三方支付工具的兴起，货币便渐渐进入了电子货币形式。如今的货币已经紧紧的与互联网连接在了一起，电子货币的出现也催生出了的产生。
一、何为数字人民币
数字人民币等同于现如今发行的人民币纸币，都是属于我国的主权货币，数字人民币是通过使用国家的信用进行背书，并且数字人民币具有附加性。第一，中国央行的负债，我国的人民币是由中央银行进行发行的，是维护我国货币主权的基石，根据货币的流动性特点划分，数字人民币属于流通中的现金（M0），是中国人民银行面向众的一项负债，数字人民币的运行机构在资产负债表外单独对数字人民币进行核算，从而不影响商业银行和运行机构的各项资金来源；第二，管理方法主要采用中心化进行管理，中国人民银行主要采用的是以央行集中管理的方法，运行机构分布运营的双层运行架构，通过双层运行架构的运行，从而更好的提升数字人民币使用与服务的各项效率；第三，数字人民币具有法偿性，数字人民币作为我国中央银行发行的数字化货币，它与人民币纸币具有同等的效力，因此，任何单位与个人在任何情况下都不可以拒收数字人民币；第四，数字人民币具有可控性与匿名性，在用户进行交易支付时，数字人民币采用的是“前台匿名，后台实名”的方式，从而更好的防止了用户的个人信息的泄露，降低了信息泄露的风险；第五，数字人民币是非营利性的，数字人民币的研发是为了使得社会效益和社会福利的最大化，因此，数字人民币是属于公共产品的，商业银行或是各种组织都不得向用户收取任何的费用。
二、数字人民币的发展现状
自2019年末至2023年，数字人民币通过不断地扩大试点城市，形成了17个省市的26个地区试点、10加运营机构参与的新实验格局。数据显示，截至2022年底，多地人民币数字钱包账户平均开户数达到百万级水平，部分试点城市或地区累计交易量达到千亿元。由于各试点城市试点初始时间各有不同，并且大部分城市并未统计2022年有关数字人民币的数据，因此，下文将从1省5市的开立账户数、支持商户数、累计交易额三个指标，来看截至2022年底的数字人民币发展现状：
从图1开立数字钱包账户上看，截至2022年底，海南省开立的个人与对公钱包达到约885.8万个，较2021年增长了约12.8倍；温州市开立数字钱包账户约382万个，较最初开立账户增加约2.4倍；重庆市累计开立数字钱包账户约694.1万个，较最初开立账户增加约5.2倍；宁波市累计开立数字钱包账户约达443.94万个，较最初开立账户增加了约13倍；长沙市累计开立数字钱包超3200万个，较最初开立账户增加了约11倍；苏州市累计开立数字钱包为3239万个，较最初开立钱包数增加了11.3%。
图1 部分城市数字人民币账户开立数据图
数据来源：移动支付网
从图2累计交易额上看，截至2022年底，海南省累计交易金额约65.3亿元，较最初交易金额增长了约12.6倍；温州市累计交易额约250亿元，较最初交易额增加约891倍；重庆市累计交易额为36.7亿元，较最初交易额增加约11倍；宁波市累计交易额为118.66亿元，较最初交易额增加592倍；长沙市累计交易额83亿元，较2021年年底增长了64%；苏州市累计交易额为3400亿元，较最初交易额增加约12倍。
图2部分城市数字人民币交易金额数据图
数据来源：移动支付网
随着数字人民币的不断完善与各级政府的有力支持，数字人民币也在逐渐走向百姓的生活中。我国的数字人民币支付场景已经在民生、政务、商业等领域发挥了重要的作用。目前，数字人民币并没有在全国展开，现阶段仍然还是处在研发试点的阶段中，无论是第几批城市开始试点的，其账户数、交易额、场景建设数、支持商户数等指标都在稳步地提升。因此，数字人民币的未来前景是非常广阔的。商业银行在面对数字人民币所带来挑战的同时，还需积极的去改变自身的业务流程、丰富金融产品、加快支付领域的布局，从而更好的去适应未来数字人民币支付的场景，更好的为客户提供服务，更好的推广数字人民币，更好的享受数字人民币所带来的红利。
三、数字人民币推广的挑战
（一）网络犯罪风险
数字人民币属于的是互联网支付工具。在当今这个互联网的时代，网络的方式也是层出不穷。从电信网络风险角度上看，由于数字人民币不需要开通银行账户即可进行网购交
易，因此，网购的体规模必将不断地扩大，大批网购用户将会成为分子的新目标。分子可通过不断翻新脚本、伪造各类APP、设计链接等方式，对网上使用数字人民币支付的用户进行。由于老年人或青少年的防意识不强，这就更加会成为分子的诱骗对象，从而实施网络。
（二）钱包功能单一化
数字人民币是一个可以降低公众获得金融服务门槛的金融支付工具，并且可以满足公众对于在各种不同场景下使用法定货币的需求。在当今这个网络支付工具多样化的时代，钱包的功能、快捷等等特点是用户选择支付工具的重要原因。在现在几乎处于垄断地位的和支付宝两大支付工具巨头中，其功能是十分多样化的。不仅可以给用户提供社交，而且还可以给客户提供理财、支付、资金转账等金融服务。支付宝虽然社交的占比不大，但是支付宝推出的蚂蚁森林、蚂蚁庄园、菜鸟等等使其变得更加娱乐化、生活化供用户进行使用。通过和支付宝的对比，数字人民币的功能就显得较为单一，其用户选择数字人民币支付的意愿可能就会比较低，大多数客户都认为要进行支付时，再打开数字人民币APP就会显得较为的麻烦与多余。
（三）支付习惯的惯性
现在第三方支付工具的出现是源源不断地，从最初的支付宝、较为单一的支付形式，发展到了今天各种第三方支付工具多样化的时代。由于第三方支付工具的发展，、支付宝等第三方支付工具已经成为了百姓生活中不可或缺的支付工具。在经过非常长的一段时间的发展与使用，百姓已经对支付宝、产生了依赖性，可以说已经成为百姓每天生活的必需品，并且支付宝和的出现，也成功的造就了“一部手机走天下”的新格局，所以，数字人民币作为后来进入市场的新型支付工具，要想成功的进入到人们的生活中还是有一定难度的，毕竟改变人的习惯是较为困难的，需要下大功夫才能逐渐解决。
四、商业银行推广数字人民币的路径建议
（一）加强反教育与引导
由于网络分子都是在实施的犯罪，因此抓捕犯罪人员的难度就变得较大了。作为商业银行的业务人员，第一：在客户来到银行网点进行办理业务时，应该大力的宣传相关的防知识，提醒客户不要轻信一些不明来历的人的话语。第二：定期举办有关知识讲座。作
为一家商业银行就是要加强保护客户的资金财产，不断提升自身的服务水平。在平日假期里，商业银行可以定期的举办一些金融知识讲座，然后邀请社会公众参加讲座，通过介绍一些新型的手段，让客户更好的了解方式，从而在一定程度上更好的进行防范，降低网络的风险。第三：发布权威说明，舆论的引导是十分重要的，商业银行对于数字人民币的管理过程中，应该借助政府机关等等权威部门的公信力，在官媒上发布对于数字人民币的统一说明。支持数字人民币支付
（二）创新电子钱包设计，提高运营效能
在和支付宝几乎垄断的市场格局下，商业银行就需要不断优化自身的各项技术水平，积极运用大数据、云计算、人工智能等高新技术优势，为客户提供更加便捷、安全、高效的服务。第一，商业银行应通过加大对于数字人民币基础设施建设的投入，并且在配合上大数据、云计算等高新技术，创造出更加强大更加有力的支付交易结算系统；第二，各商业银行之间应该加强技术、服务等多方面的交流，共同探讨建设有关系统的行业标准；第三，商业银行应始终坚持以客户为导向的服务理念，不断打造建设更加便捷畅通的支付场景，从而提升客户的支付体验；第四，银行与企业应加强合作，银行通过引进一些高新技术，更好的提
升数字人民币整体的运营效能对于不熟悉互联网科技的客户来说，可以设计操作流程简单快速的数字人民币钱包。
（三）加强宣传推广力度
宣传是一个产品走进大众视野必不可少的方式。作为新型的支付工具，数字人民币要想能够在百姓的生活中得到运用，有关单位就要加强对数字人民币的宣传。第一，作为正处于介绍期的产品，可以通过一些开拓性的广告让大众去了解和使用数字人民币APP；第二，在当今的时代，支付宝与的用户体中，青年体的占比还是较大的，对于中老年人来说还是不太习惯用、支付宝等第三方工具进行支付。商业银行可以加强对中老年人的宣传,在宣传过程中，应重点突出数字人民币的便捷性、快速性等优势，并且加快支付场景的建设，推动硬件钱包的实施，让现如今还在用按键手机的中老年人享受到数字人民币的方便与实惠；第三，以互联网支付爱好者为突破口，对于互联网支付爱好者来说，其接受程度相比于其他客户是较高的，商业银行可以通过设计有趣的宣传方案、定制个性化服务等方式进行宣传，通过让这类客户接受后，再由他们向身边人进行宣传，从而达到扩大宣传的效果。
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