现代营销上旬刊
一、引言
近年来，世界范围内主要经济体的货币监管当局或中央银行陆续着手布局研发“央行（CBDC ）”。与此同时，我国于2014年正式启动央行的研发，并将其命名为“和电子支付工具（DC/EP ）”。数字人民币（e-CNY ）为我国央行研发产品，是指由中国人民银行发行并由指定机构运营的数字形态法定货币，除“形态”不同外，其与纸质人民币的地位、功能、属性是完全等同的，当然也具有现金的价值特征和法偿性。此外，数字人民币以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能。数字人民币定位为M0，即流通中的现金，主要用途为日常的高频小额支付，其支付方式参照现行、支付宝的支付方式，但相对来说其支付更直接，而且具有强制性和可控匿名性，安全度和支付额度也更高。
国外关于CBDC 的可行性和可取性的研究指出，通过发行CBDC，各州可以放弃实物现金，转而使用电子货币，对整个社会的影响将是巨大的。CBDC 可以消除对部分银行业务的需要，并显著提高整个金融体系的稳定性。同时，银行业通过发放贷款“凭空”创造资金的能力将被大幅度削减，并转移给央行。显然，这一方向的发展是不可避免的，但其时间和规模是不确定的。
人们对CBDC 的兴趣是由两个不相关的因素引起的，即比特币的引入和一些国家持续的负利率。在中世纪的欧洲，负面利益以滞期费的形式存在了几个世纪。滞期费是一种对货币财富的征税。原则上，滞期费鼓励人们花钱而不是存钱，从而刺激经济发展。滞期费在第一次世界大战后不久，以的形式重新出现，这需要缴纳周期性税款才能保持流通。滞期费被认为是温和通胀的合适替代品。由于在现代经济中纸币的存在，滞期很难协调，其转换为电子形式是使严重负利率成为现实的必要条件。
2019年，国际清算银行（BIS ）对全球主要经济体的中央银行发行的意愿展开调查。结果显示，各国央行均在有序推进的研发工作，从概念到实操迈出了坚实的一大步。我国经过近六年的筹备研发工作，形成了较为完备的央行支付体系，并于2019年末在苏州、深圳、成都、雄安以及冬奥会场景率先推出“4+1”试点。次年10月开展试点推行，“4+1”先行试点与上海、海南、西安、青岛、大连以及长沙6个试点，协同形成“10+1”试点格局。作为支付工具新形态的数字人民币，不仅拓展了支付渠道使大众享受到了时代红利，而且有利于提升普惠金融服务质量，对我国建设稳健金融体系具有重要意义。与此同时，数字人民币也是我国“新型基础设施建设”重要的一环，对加速我国经济发展，推动数字化产业构建以及提升人民币国际竞争力，具有重大的战略意义。
二、理论分析
（一）与密码学的关系
加密货币或是一种有效的在线支付方式，与银行转账、借记卡、信用卡、支票或现金等经典的支付方式相比，有显著的不同。这种最新的支付方式与其他支付方式相比有巨大的突破，如全球即时交易，以及我们购买大量的服务和商品。随着时间的推移，它正出现在密码学概念中。比特币作为，可用于购买服务和商品。
代表了一种在线支付方式，保留了来自实体货币的一系列属性，具有即时交易的优势。与经典的支付方式类似，可以用来购买各种商品。从历史的观点来看，的出现推动了密码学的发展。
（二）目前存在的风险
当一定比特的数据代码成为可用于购买不同商品或服务的时，用户可能对货币和相关交易的安全性产生怀疑。即使是最安全的加密算法也可能被攻击。
例如，用户可能担心的真实性，还担心自己是否承担钱被偷、被他人使用的风险，其中最广为人知的问题
数字人民币实证调查研究
赵腾哲
（首都经济贸易大学统计学院
北京100070）
摘
要：数字人民币是数字经济时代产生的一种新型货币形式，试点、应用和推广数字人民币是数字经济的一项基础工
程，也是发展数字经济的重要支撑和基石。自从2019年在深圳、苏州、雄安、成都等多个地区开展数字人民币的试点测试以来，数字人民币的应用试点可谓全面开花，推广进程超出预期，数字人民币的落地和应用迎来加速期。对数字人民币进行调查研究，有助于发现其在推广过程中的问题，推动数字人民币试点、应用与推广的科学化、合理化。本文即是对其的研究报告。
关键词：；满意度；实证研究中图分类号：F523
文献标识码：A
DOI：10.19921/jki.1009-2994.2023-08-0026-009
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现代营销上旬刊XDYX 之一是所谓的“双重消费”问题。双重消费是的一个潜在问题，即用户试图将同一数字或金额消费两次，也就是重复交易。在纸质货币使用中，虽然问题经常发生，伪造的方法和技术变得越来越先进。然而，如果在进行交易时直接使用纸质货币，双重消费的风险很容易解决，因为实物钞票在给付时刻的位置不能超过一个。
在某些情况下，传统的货币是通过数字方式储存和传输的，从而提出了上述两个问题：伪造的风险和“双重等待”。在这两种情况下，这些问题都是由中央银行的干预来处理的，他们可以获得有关用户的账户、交易和现金流的一般信息。对于，密码学提供了关于用户的合法性协议。具体地说，加密数字签名允许用户签署数字资产或交易，从而验证该资产的所有权，“双重消费”问题也可以通过数字签名来解决。
（三）区块链技术对于的推进
被普遍接受的定义是以数字形式呈现的货币，而不像传统货币（纸币、硬币等）以物理形式呈现，在一定程度上承担了实物货币的功能，可以支持货币所有权的转移，不受地域和时间的限制，具有重要的价值属性。国际货币基金组织（IMF ）将定义为“数字价值表达”。
是在区块链技术的推动下产生的，不同于传统的第三方支付应用平台，如、支付宝等基于集中式数据库技术的系统。区块链技术采用去中心化账本和复合模式，全国不同销售点协同工作，创建新账本时生成另一个区块。每个区块只有一个节点可以打包，在哈希算法确定信息合法后将其传输到整个网络，根据上述信息，将必要的元素添加到区块的末尾，最后由其他类似节点根据相应时间节点的不同逻辑程序进行处理，从而形成不同的记账链，也称为区块链。科学家们称之为“挖掘”的另一个重要概念实际上是一种激励行为，主要针对不同系统的会计师。通过为这些会计师提供一定数量的奖励，将激励他们更好地持续参与活动。但是，从整体上看，上述的供给仍然存在一定的限制，比如数量较少。因此，越来越多的“矿工”继续“挖掘”这些，行业竞争将更加激烈，相应的刺激剂量和数量也会每天减少。
（四）数字满意度模型
美国科学家在1996年就采用了客户满意度指数模型，衡量了公众满意度。其中，多项目度量分为基于域的划分与基于模型的度量两种类型。不同的测量方法适用于不同的研究。个别措施通常以量表的形式表示，适用于调查行为公共管理的前因和后果，如调查公众满意度变化的原因，通过一次调查，确定被调查者对某一特定领域或整个政府工作的满意度，如有学者通过十倍尺度的单一测量，来研究政府开放度和政府绩效对公众满意度的影响。而基于领域划分的多重测量则适合对特定领域的公众满意度进行详细的测量和
描述，是指用层次分析法对不同领域的公众满意度进行评价，建立一个或多个指标层次，并赋予权重的方法。
影响公众满意度的因素可分为三个层面：政府层面、公民层面、政府—公民互助层面。政府层面包括政府的结构、工作方式和绩效。公民层面包括公民的期望、社会态度、个人特征和社会资本。政府—公民互助层面包括公众参与政府绩效治理和沟通的体验。在政府层面，政府工作的质量和绩效，以及公众的主观情绪和评价，是影响公众满意度的重要因素。在重大危机中，公共干预的适当性、真实性和存在性被视为最影响政府干预有效性和公众满意度的变量。在公民层面，公民对政府工作的期望对政府满意度有正向影响，但也有研究认为，期望过高造成的差距可能导致满意度下降。
（五）中国银行相关系统
中国银行的操作系统是一个双层操作系统，被称为“双重模式”。根据参与者的不同，DC/EP 操作系统大致可以分为三个不同的逻辑层。第一个逻辑层是指的参与者，主要是中央银行和商业银行，他们负责货币资产的发行、回购和转让。第二逻辑层是指商业银行或其他金融机构，与第三方客户之间的转账。最后一个逻辑层主要关注不同客户之间的货币流通和转移。
目前，科学家对相关政策关注较少，政策评价主要采用定性方法。对政策满意度的研究视角较为统一，结合受众特征、政策内容、政策宣传和政策体验的实证综合评价相对少。本研究以政府服务公
众满意度评估模型（CPSI ）为基础，借鉴前人的相关研究成果，以国家政策运行为例，运用问卷调查等实证研究方法，构建相关评价指标体系来评价公众对资金政策的满意度，分析影响因素并提出优化路径，具有较强的理论和现实意义。
三、结果分析
（一）总体结果分析
在政策宣传方面，只有5.91%的受访者从未听说数字人民币，超过一半的受访者对数字人民币有大致的了解。然而，只有6.9%的人完全了解数字人民币，这个比例仍然很小。
使用过数字人民币APP 的受访者对其智能性和便捷性的评价较高。有30.08%的受访者对APP 的便捷性打了5分，只有2.26%和0.75%的受访者打了1分与0分；有27.07%的受访者对数字人民币APP 的智能性打了5分，有4.52%和2.26%的受访者打了1分和0分。就亲身体验来说，数字人民币APP 的智能性和便捷性还是较高的。APP 的首页简洁，有转账和支付两种功能，转账可以通过手机号或者付款码进行，且支持双离线支付和小额免费支付。双离线支付是数字人民币独有的特功能，数字人民币在交易过程中，收付双方的终端都处于“离线”的情况下仍然能够完成支付，在地下室、停车场、山区乃至地质灾害等特殊环境下仍能正常支付。另外，数字人民币的“子钱包”是数字人民币APP 针对线上商
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户接入的一种方式，在个人隐私保护方面较其他的支付工具更具优势。当用户在传统的电商平台上购物时，用户所有的信息就会出现在电商平台中。而数字人民币会将用户的支付信息做加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台中去，平台不知道个人信息，这样就保护了用户核心信息和隐私安全。
从调查结果来看，32.51%的受访者认为数字人民币完全可以满足日常生活需求，有2.46%和2.46%的受访者认为，不能或者很难满足日常生活需求。中国人民银行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书指出数字人民币体系目标愿景，是未来数字人民币主要用于满足国内零售支付需求。如今，在数字人民币APP 的电子钱包里，线上商户的行业已经达到了55个，涵盖了与普通人生活密切相关的餐饮、零售、出行、缴费、医疗和政务等众多领域。在“数字人民币的使用对人们所在城市归属感的增强程度”方面，有27.09%的受访者打了0分，35.96%的受访者打了1分，只有3.94%的受访者打了5分。这也符合常理，数字人民币会更加便利人们的生活，但人们不一定会因此更喜欢留在所在的城市。同时，超过一半的受访者愿意持有部分数字人民币，35.47%的受访者愿意全部持有数字人民币，只有3.94%的受访者不愿意持有数字人民币。这表明受访人大多数还是看好数字人民币的发展前景的，乐于去尝试新鲜事物，少部分人则是比较谨慎的。
（二）不同年龄段结果分析
从年龄层面来看，20岁以下的受访者愿意持有数字人民币，且有66.67%的受访者将手中51%—70%的货币换为数字人民币，33%的受访者愿将手里的11%—30%的货币换为数字人民币；21—30岁的受访者中，有57.89%的受访者倾向于持有部分数字人民币，3.95%的受访者不愿意持有数字人民币，有40.79%的受访者愿意将手里31%—50%的货币换成数字人民币；在31—40岁的受访者中，有52.38%的受访者愿意持有部分数字人民币；41—50岁的受访者中，有56.14%的受访者倾向于部分持有数字人民币，有38.6%的受访者愿意将手中51%—70%的货币换成数字人民币；50岁以上的人也倾向于持有部分数字人民币。
（三）不同性别结果分析
从性别角度来看，男性相较于女性更愿意持有部分数字人民币，在愿意将手中11%—50%货币换为数字人民币的受访者中，男性多于女性，而在将手中50%以上的货币换成数字人民币的受访者中，女性要稍多于男性。
（四）普及率分析
从数字人民币的响应率和普及率来看，双离线支付、无网络信号可交易、追踪资金流向的认可度较高。
现如今的支付工具，如、支付宝等都是需要在双方手机有信号的情况下才能完成交易，在地下车库、山区等信号不好地方则无法完成交易，而数字人民币则解决了这一问题，在没有网络信号的极端情况下，交易双方的交易仍能进行。不同于传统的纸质人民币，数字人民币虽然具有隐匿性，但其本质上仍具备了可追溯性，具有“小额匿名，大额可溯”的特点。
四、结论与对策建议
当今时代是一个大数据时代，信息的频繁交流成为主流。人们可以通过手机和电脑更加快捷地了解到所需要的信息，政府应在试点的同时，加大对数字人民币的宣传力度，详细介绍数字人民币与目前使用较多的和支付宝付款方式的不同，重点介绍其优点，比如降低传统纸币的发行、流通的高昂成本，提高经济交易的便利性和透明度，助力普惠金融的全面实现，可以双离线支付，无网络信号可交易，提高人们对数字人民币的了解程度。
对“是否使用过数字人民币APP”打分情况，说明数字人民币的使用的确是方便智能的，但同时调查研究发现，人们使用数字人民币时主要担心的是个人隐私问题。通过对“是否愿意持有数字人民币”问题的研究发现，受访人看好数字人民币的发展前景，乐于去尝试新鲜事物，但并不会选择全部持有，这依旧是出于安全隐私问题的考虑。数字人民币作为国家大力推广的项目，其安全性毋庸置疑，但还需要进行适当说明，从而减少民众的顾虑，并且及时推进相关法律法规的建设，建立更加完善的数字人民币安全网络，从根源上解决问题。
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作者简介：
赵腾哲（1997—），男，汉族，山东省广饶县人，硕士研究生，研究方向：数据挖掘。
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