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法定对商业银行的影响探究
纪金玉
中国建设银行股份有限公司天津市分行　天津　300000
随着信息化技术的不断发展，人类经济交易活动对货币特点提出了新的要求，需要催生出新的货币形式来应对这种巨大的经济需求变化。分布式记账方式的出现方便了货币交易和流通的过程，赋予了各个交易主体同样的权限，这种特性引起了各有关部门的重视，纷纷展开相关研究。目前以比特币为代表的私人已经有较多的流通实践，但由于缺少政府的强大信用作为保障，私人价值不稳定，不能支持大范围的交易，所以私人并不能拥有货币的基本职能。因私人对全球范围内的金融市场造成了巨大的冲击，目前各国对这种采取了非常严格的监管和控制。
虽然比特币给金融货币市场带来了颠覆性的冲击，但也相应地推动了各国对法定的研究和推广尝试。各国央行逐步启动了一些法定项目的开展，如新加坡金管局的Ubin项目、瑞典央行的e-krona项目和加拿大央行的Jasper项目等。我国央行在2014年便开始了针对的研究，取得了积极
的进展。近几年国家重点支持区块链技术的研发，以政策倾斜推进法定的发行。2020年4月底，我国央行宣布先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，外国媒体普遍认为中国将成为全球首发法定的国家。可以预见在未来，法定将会有进一步的发展空间，同时也会对银行目前的业务模式和支付结算方式产生重大影响，推动银行进行业务变革和升级转型。
一、法定的概念及发行机制(一)法定的概念
法定是指由中央银行依法发行的具备无限法偿性，具有价值尺度、流通手段、支付手段和价值贮藏等功能的数字化形
式货币。通俗的说，法定是一个国家发行和认可的，与传统货币一样由国家进行信用担保，但存储在用户的电子钱包内，拥有货币的一般职能。我国从2014年便开始研究准备央行项目(DC/EP，Digital Currency Electronical Payment)，并将其放在M0的定位，希望在不久的将来能以此代替现金货币支持更高效的经济活动。虽然同样是依托于电子平台，但法定与电子货币、信用货币、私人存在着本质上的差别。
(二)法定的发行机制
目前很多国家都对法定进行了研究，但还没有国家出台政策提出实质性的发行计划。目前来说，法定的发行可以通过两种方式来实现。一是批发发行，即按照传统的货币发行模式开展发行活动：央行向商业银行发行，各商业银行再对社会进行进一步的货币流通。这种方式可以促进银行间支付，提高我国金融系统运行效率；另一种发行方式是零售发行，即中央银行直接向社会发行，不需要通过商业银行来实现货币流通。公众作为央行的直接债权人在中央银行开户，并把保管到自己的电子钱包中。
二、法定对我国商业银行的积极影响
法定的发行流通势必会对我国现有货币金融体系产生冲击，但商业银行若能把握机会，相应地进行改革转型，那么法定的发行反而可能会给商业银行的发展带来一些机遇，形成积极影响，促进其经济效益的不断提高。
(一)能切实提高商业银行的支付结算效率
法定的实现技术基础是分布式记账，它具有“去中心化”“不可篡改”等特点。利用分布式记账可以有效实现各节点数据库的独立自动更新，有利于降低信任成本，提升整体效率。依托
摘要：随着计算机技术的飞速发展，互联网金融领域不断深化融合，区块链技术使分布式记账方式成为
可能，推动了出现的进程。虽然以比特币为代表的私人并不具备货币的一般职能，但其出现还是对现有的货币体系造成了不可忽视的影响，给各国金融市场带来了巨大的冲击。为更好地运用这种颠覆性的货币种类，应对其带来的机遇和挑战，各国纷纷开始对进行积极研究，以期推动法定顺利诞生的进程。本文以商业银行的视角梳理法定的概念及发行机制，对法定提高银行结算及业务处理效率、降低银行经营成本及监管难度等特点做出分析解释，并对我国商业银行如何应对法定的挑战提出相应建议，为商业银行在法定背景下进行转型升级提供理论帮助。
关键词：；商业银行；区块链技术
中图分类号:F832.2  文献识别码:A  文章编号:1673-5889(2021)03-0109-03
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这种技术，法定的发行和流通能够顺利进行，进而可以实现商业银行的24小时不间断服务，打破传统货币交易流程的局限，使银行运行过程很大程度上摆脱人力和物力的限制，降低交易的
壁垒。传统货币所需要的存储、运输、转移等流程成本在法定时代都将不复存在，这极大地提升了银行的运行效率。
我国具备非常强大的网络基础和移动支付的实际应用经验，这对于的推广来说是十分有利的。由中国人民银行支付结算司公布的《2019年支付体系运行总体情况》显示：2019年银行处理网上支付业务781.85亿笔，同比增长37.14%；移动支付业务1014.31亿笔，同比增长67.57%；而非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，涉及金额达249.88万亿元。由此可见我国移动支付技术迅速发展，移动支付范围大幅度扩张，在目前的支付结算方式中已经占据了重要位置。
但是目前我国移动支付也存在着一些问题，比如支付流程主要依靠第三方移动支付平台，如支付宝、、等，线上交易常常受到网络的限制，在商业银行与其客户的资金转帐过程中常出现延时情况，增加了双方办理业务的时间成本。这些局限恰恰体现了法定出现的必要性。有了，交易主体之间不需要借助网络便可以完成业务的办理，特别是商业银行的小额业务，交易过程将会变得非常快捷和便利，没有延时的困扰。运用一方面提高了商业银行的支付结算效率，另一方面便捷了银行客户的交易行为，能有效促进交易频率的提升，进一步推动整体社会的经济发展。
支持数字人民币支付(二)能大幅提升商业银行的业务处理效率
法定概念的兴起源于当今信息技术的蓬勃发展，其流通交易过程中结合了区块链技术和大数据
技术，有利于商业银行提高业务办理效率，并能够更详实地记录海量交易信息。在传统货币环境中，由于现金具有物理实体，商业银行需要投入大量的人力和经济成本来确保客户的财产安全，必不可少地需要进行安保系统的设置和升级，并且在业务流程中强调高频率的对账、核查，以复杂的人事管理模式相互牵制来降低人为因素对财产安全造成的不良影响。而法定本身就具有可追踪性，交易由中央银行统一处理，业务流程不需要过度、高频率地去关注财产安全问题，能够解放人力物力来提升业务效率。另外，利用大数据技术商业银行可以分析自身运行情况，在管理系统中自动生成各类报表，使银行管理者更清晰地定位银行业务发展方向和业务优化重点，这将大大提升商业银行业务处理的效率和质量。
另一方面，法定的运用将极大简化跨境支付流程。在传统货币模式下，企业或个人如需跨境交易，就必须持有我国的银行账户，才能进行一系列的交易行为。这个交易流程非常繁琐，并且存在一定的交易时间差，对于一些跨境交易来说是不小的壁垒。法定流通后，货币使用者在进行跨境交易时只需拥有我国法定使用权限即可，无需开通我国银行账户，这大大简化了跨境支付的业务流程，能有效鼓励投资和跨境商业往来。(三)能进一步降低商业银行的经营成本
法定不具有物理实体，交易过程一般在线上办理，客户对商业银行线下存取款网点的依赖度会大大下降，相应地商业银行可以精简线下网点数量，重新整合网点人员，节省大量的安保成本、储存成本、钞币运输成本、人工雇佣成本等。同时从宏观全局来看，商业银行的现金管理成本也会大幅度降低。
货币管理脱离了实体钞票的局限，能够省去票币捆绑、运送等环节的成本，并且避免残币、带来的损失，同时可以省去钞票运送车辆和人员的配备，全方位的节省运营经费，提升总体效率。另一方面，大数据技术方便了商业银行记录和维护数量庞大的客户信息数据，法定的流通交易可以实现自动化的交易信息存储和分析，大大减少了线下交易信息录入的工作量，有效提升商业银行为客户提供的服务质量。
成本的降低还体现在社会总体金融效率的提升上。法定的发行和流通一定会带动产生一个全新的互联网版本银行系统，在这个系统中金融业务的交易频次将大幅度增加，不同的交易主体在这种高效率的交易过程中节省了数量可观的时间成本，同时所需面对的潜在交易风险也降低了，这能够吸引更多的人参与进金融市场，激活潜在的金融业务潜力，从整体上提升整个金融市场的整体效益。
(四)有助于降低异常交易监管难度
在传统货币环境中，交易层出不穷。犯罪分子通过大量复杂的交易方式将非法所得收益进行“过程清洗”，使不合规、不合法的钱财在表面上呈现合法性，以期逃避法律的制裁。类似于此的异常交易行为在传统货币环境中是很难监管的，需要动用大量的人力成本进行跟踪调查。各国为了严控行为纷纷出台严格的金融机构合规法律，许多国家有KYC要求(Know Your Customer)，尽量希望从源头端禁止行为发生的可能性。
虽然，因具有“去中心化”“匿名性”等特点而方便了犯罪分子绕开传统的金融监管渠道实现等违法金融行为，但同时具有的“可追溯性强”等特点也方便了反工作的进行，能大大降低反工作的运营成本，为新金融监管赋能。在未来法律和监管制度的有效配合下，利用法定进行线上交易会提升交易细节的公开度、透明性，保证交易信息有迹可寻。这可以帮助商业银行快速识别出异常交易，提高商业银行对活动的监察识别速度，从而提升反工作的处理效率，降低银行的运营风险。整体来看，这优化了商业银行的监督流程，降低了商业银行交易行为的监管难度，对商业银行的合规性发展有积极的推进作用。
三、我国商业银行的对策建议
法定为商业银行的发展带来了机遇，同时也带来了挑战。如果商业银行不仔细研究应对策略，随波逐流，将会错失转型发展的时机，甚至会因为不适应快速变化的金融市场新特点而面临重大危机。我国商业银行应当改变思想，积极研究发展特点及相关政策，建立完善的、有前瞻性的机制体系来应对法定发行流通带来的巨大变革。
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(一)完善系统建设，推动业务升级
的正常运行必须以安全、快速、智能的数据平台为基础，因此商业银行应当积极研究相关大数据和分布式记账技术，搭建可靠的信息平台为法定的交易创造稳固的条件。中国人民银行在的开发中保持技术中立，对于法定钱包的设计方向将不会做更多的统一干预，会采用充分竞争的方式从市场中选择出最优技术，这就需要商业银行紧跟行业信息风向，积极探索相关信息技术的研究领域，不断深化改革，始终保证银行系统符合当下的货币特点需求，从而最大限度推动业务的提供种类更新和质量优化进程。
同时商业银行应当完善自身金融货币体系的基础设施建设，提前构建出法定交易的系统体系，以此规范未来交易的流程，提高业务办理水平。法定的特点就是信息的“不可篡改性”和信息实时真实的传递，商业银行通过构建法定交易系统可以更好利用大数据技术，对客户信息进行精确收集和分析，从而实现对客户需求的精准掌握，提供更加符合客户需要的便捷服务种类，出台适合的方案满足客户动态需求。
(二)加快推动商业银行区块链支付管理相关体系的完善
金融交易行为离不开法律制度的监管，也离不开规范化管理体系的约束。的出现必定带来金融交易流程的深刻变革，需要相关法律法规配套进行整改优化，加快管理规范化进程的推进。在发行后，我国需要积极参与国际区块链领域标准研制的工作，加强国际间的经验交流，对接资
深的科研院校和国际化标准机构来深度研究的使用方式，不断改造新型货币的使用流程，发现新业态的要求。商业银行需要动态对接金融市场呈现的新需求和新趋势，在不断探索中发现法定的无限可能。
同时，支付管理体系还需要关注客户信息安全的相关问题，商业银行要建立健全交易信息保密机制，增强的安全性。由于没有物理实体，以数字化货币为基础的财产安全管理更显难度，需要商业银行充分考虑客户的财产安全需求，严格控制系统访问者身份，运用高科技对银行系统进行加密和保险，不断在工作过程中寻优化客户使用体验的系统优化细节，从而为客户提供稳固常新的服务体验，安全放心的财产管理效果。
(三)培养复合型人才，加大对信息技术的研发
法定的推广使用将显著降低商业银行对线下营业网点普通服务人员的需求，而加大对复合型人才的需求。由于未来将依托于电子平台，这就要求银行从业人员不仅要掌握财务知识，还要精通信息技术，甚至能够做到融会贯通，在两个专业的交叉点上深耕细作、有所建树。因此，商业银行应当采取措施内部培养一批专业化复合人才来负责相关信息技术的研发，以求尽快建立和完善商业银行法定交易的基础平台，优化金融服务功能，为的发行流通打下夯实的基础。这个人才队伍还会成为商业银行设计电子钱包的主力军，基于其对金融市场的深刻了解，再加上
对于区块链技术的理解，能够设计出更符合客户需要的、更具有长远发展意义的技术模块，帮助商业银行成
为电子钱包技术竞争中的佼佼者，从而为商业银行在环境中获得长期稳定发展能力创造优势，奠定良好的基础。
(四)加强同业间的合作，积极参与监管标准的制定
顺利发行和流通的基础是解决与目前法律法规的矛盾冲突，构建起新的货币规则来推进法定的运行和管理。这需要商业银行积极与同业其它机构及组织展开合作，针对使用政策和策略进行交流讨论，研究出更符合实际情况的适用规范来指导流通交易的市场行为。
目前我国的货币政策适用对象还是传统货币，对的发行和流通缺少有效的措施监管，需要有针对性地制订适用条例，把虚拟货币的独有特点考虑进去，强调其与传统货币本质上的差别，在流通后，不能完全照搬使用现有的货币政策和法律法规。商业银行作为法定发行和运行过程中的重要一环，应当配合中央银行和相应的管理机构，积极参与到法定运行制度和相关监管标准的制定中去，构建我国法定良好运行的大环境。这有利于使商业银行融入到社会变革中去，从而为商业银行赢得长期发展的动力和持久经济效益提高的动能。
由于搭建交易运行平台所需技术复杂，而且前期投入较高，因此各商业银行应当寻求同业机构的合作，比如联系相关金融机构、信托公司、货币经纪公司等，对构建平台所需的软硬件制定统一的标准，以便后期方便设备间的适配，并形成规模效应，减少前期投入和后期维护成本，提高自身的竞争力。另外，商业银行还应当寻求国际合作，借鉴国外先进经验和教训，互相学习运营技术，使我国商业银行向国际化的方向发展。
四、结语
法定的发展将给我国货币金融市场带来冲击，相应的法律及相关的监管形式需要做出调整以适应新的市场环境。商业银行需要认清法定带来的机遇和挑战，通过转型升级来适应新的金融市场发展模式，借由的便捷性、灵活性特点来提高银行结算效率和业务处理效率，降低经营成本和监管难度。目前，各国都对法定进行了深入的研究，将在不远的将来开展的有限范围内实验测试。我国商业银行作为金融市场的重要一环，应当抓住机遇，开拓新型金融服务，加强国际交流合作，以迎接时代的到来。
参考文献：
[1]郝毅.法定发展的国别经验及我国商业银行应对之策[J].国际金融,2019(02):73-80.
[2]姚前.中央银行原型系统实验研究[J].软件学报,2018(09):2716-2732.
[3]姚前.中国法定原型构想[J].中国金融,2016(17):13-15.[4]王鸿锦.央行法定的探索[J].中国商论,2018(11):58-59.作者简介：
纪金玉，供职于中国建设银行股份有限公司天津市分行，硕士，中级经济师。