2019金融言行莫开伟
银行降低担保抵押依赖
冰箱不制冷是什么原因 解决办法
度重在解决四个
问题
却包含温情，因为当前民企融资确实进个相当艰难期，而且政府及监管机构了浑身解数，但依然无解民企融资困企融资也似乎陷入了一个“死胡同”。在实语境下，重提银行机构降低对抵押款的依赖度，无异于给民企吹来一丝风，让民企看到了一点新希望。实也确实如此，虽然银行监管当局及级机构也一再强调对民企贷款要创新消除对担保抵押物的崇拜，但现在银行民企贷款大都依赖于抵押担保，除了
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2019金融言行抵押担保，对民企似乎不敢再以信用贷款
发放贷款。据国内某权威机构一项调查表国大型银行和中小银行对民企发放各种担押贷款比例占总贷款的90%至95%的比用贷款只占不到10%的比例，对中小企业的抵押担保物主要是房产、厂房、机器设等。可以说，现在银行到了没有担保抵押款、没有担保抵押不会贷款的严重程度，
同让不少民企已到没有抵押物可贷款的地正因为如此，也将银行自身陷入了担保贷经营的怪圈，使不少银行机构成了“司”或名副其实的“二房东”张馨予个人资料及简介
，这让银行欲能。显然，理想很丰满，
但现实却依然很骨感。导致银行信贷对担保抵押物崇拜的尴尬无
奈现实，大致有两方面原因：
一方面，民企及小微企业自身经营风险较大，
不良贷款率较高，几波民企倒闭潮让银行谈小微民企变。有资料
表明一些民营小微企业的生存周期只有2年，
这让银行甚为纠结，也使信贷陷入无所适从境
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地。二是银行自身考核机制过于严苛，
一些银行机构对小微企业贷款风险实施了责任终身追究
制度，这使得很多基层信贷人员不敢、
不愿发放小微企业贷款。因为贷款一旦出现风险，煜字怎么读
而信贷人员自身在部分环节工作没有到位，就可能被
问责，甚至可能被终身问责。这事实上也导致了
一种信贷“懒惰现象”，
宠物小精灵动画片不放贷没有风险也没有责任，放贷可能就有责任还有可能被终身追责，市场竞争力的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。同时，商业银行领导也提出要保证政策传导到位，要求贷款不唯所有制、不唯大小、不唯行业、不唯品种、只唯优劣，但实际操作起来却很不容易，往往在政策传导的时候，部分分支机构仍然存在传统的惯性思维，信贷“垒大户、吃快餐”思维惯性难以扭转，降低银行机构对信贷担保抵押的依赖度依然是个沉重的话题。由此，眼下当务之急是真正树立信贷新理念，一切在确保信贷安全、解决企业融资难的前提下，切实解决银行降低对担保抵押物依赖度的政策落地问题，不能让这些政策措施或想法依然只停留在“文件里”或挂在墙上；否则，只能是一种政策“优秀”，民企的最终结局只会是失望。从当前看需要明确四个问题，
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以消除银行分眼下当务之急是真正树立信贷新理念，一切在确保信贷安全、解决企业
融资难的前提下，切实解决银行降低对担保抵押物依赖度的政策落地
问题，不能让这些政策措施或想法依然只停留在“文件里”或挂在墙上；否则，只能是一种政策“优秀”，
民企的最终结局只会是失望。
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围绕税务、工商、用电量等数据，在交叉、识别小微企业的可贷性上，给出一个准确的把握，将数据进行交叉验证，让银行对民企风险有了准确判断，利用技术手段很快就为民企发放贷，从根本上消除对担保抵押物的迷恋。
其次，划定尽职免责的边界，消除尽职免责陷入一种“橡皮泥”状态，防止尽职免责变为一个“大框”。比如减少担保抵押贷款时，发放信用贷款时，规范尽职免责的相关情形，加强对基层行处信贷人员职业操守教育，比如防范借尽职免责发放人情贷款、关系贷款，甚至利用这道“护身符”谋取不正当信贷权益搞暗地利益输送，而将银行贷款置于风险更加难控的地步（因为在现在担保抵押贷款比例如此之高的情况下，银行贷款坏账率仍然较高），让银行信贷人员坚守职业操守，做到在信贷风险可控的情况
量降低对担保抵押物的依赖。
再次，解决对非担保抵押贷款的损失补偿
，不能让发放民企非担保抵押贷款银行单
担信贷损失之风险。这要求中央政府设立
家担保基金和贷款风险损失准备金、各级
成立的担保基金或坏账损失准备金真正发
用，对银行给民企发放的非担保抵押贷款
全面担保，对发生贷款损失经过几方评估
损失准备基金予以弥补或核销，全面消
对非担保抵押贷款的担忧心理、恐惧心
逃避心理，为银行消除对担保抵押物的依
营造宽松的环境。
最后，加强民企自身经营行为的约束，除提
高诚信意识之外，主动提高自身经营信息的透
明度，严格内控管理和财务管理，建立正规完善
的财务报表体系，为银行机构提高非担保抵押
贷款比重提供准确的放贷依据。而要做到这一点，目前除了银行机构对民企进行适当的引导
之外，还得政府机构发挥作用，可考虑在政府机
构设立专门的民营及小微企业经营情况监管机构，将民企信息发布、财务报表及其经营负债情况、信用状况等全方位纳入监管范围，将民企推
上规范化运行轨道，为银行机构大胆发放非担
保抵押贷款奠定坚实的信息基础，为降低银行
对担保抵押物的依赖度提供可靠支撑。
（作者系中国知名财经作家、中国地方金融
研究院研究员）
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