首先阐述了我国消费金融公司的概况和业务特点；其次从优势、劣势、机会和威胁四个方面对消费金融公司进行SWOT分析；再次剖析了消费金融公司发展中存在的问题；最后针对这些问题提出了相应的对策和建议，包括：完善相应法律法规体系、加快消费信贷产品创新、加强内部风险防范与控制、加强人才队伍的建设。
标签：消费金融；问题；对策
doi：10.19311/jki.1672-3198.2017.20.041
近年来，我国经济发展的“三驾马车”中，投资和出口增速明显放缓，消费已经成为经济快速发展的主要源泉，据统计，2016年全国总消费占GDP的比重达到了64.6%。在这种背景下，消费金融应运而生，它是指向消费者提供以消费贷款为特征的金融方式。而组建消费金融公司将推动消费金融更好更快地发展，从而促进消费成为拉动经济稳健发展的重要引擎。
1 我国消费金融公司概况和业务特点
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消费金融公司是指经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。
2010年初经银监会批准，全国开始试点组建消费金融公司，最初有4家，分别是：北京的北银消费、上海的中银消费、成都的锦程消费及天津的捷信消费。经过近几年的发展，截至目前，全国设立的消费金融公司已有22家，其中银行为大股东的占据90%以上。
2016年11月23日，西北地区首家消费金融公司——陕西长银消费金融有限公司开业。该公司是由长安银行股份公司控股，汇通信诚租赁公司、北京意德辰翔投资公司参股的全国性非银行金融机构，注册资本为3.6亿元，总部在西安市。它的业务依托长安银行和其他股东资源，充分发挥互联网金融的优势，通过提供灵活多变的贷款产品和迅速的审批程序，为中低收入消费者提供消费金融贷款需求，最高额度低于20万元。
我国消费金融公司的业务特点有以下几点。
1.1 目标客户明确
消费金融公司的客户定位于大学生、蓝领、农民和初入职场人员等中低收入体。例如：
北银消费金融公司把发展耐用品消费、满足低收入家庭学生培训和改善农村金融环境作为业务的重点。中银消费金融公司目标客户是大学刚毕业的“新人”和工作几年、处于结婚生子阶段又有资金需求的人。
1.2 普惠性业务
消费金融公司的主要业务是为个人提供消费贷款，包括个人耐用消费品贷款和一般用途贷款。贷款资金只能用来购买家电、家具、房屋装饰装潢、旅游消费以及婚庆服务等，体现了小额、普惠的特点。
1.3 便捷的金融服务
体现在以下三个方面：一是速度快，客户按要求填报完贷款申请后，审批最快可以在1个小时之内出结果；二是期限灵活多变，消费者既可以一次性偿还贷款也可以选择分期还款方式，分期还款期限不能超过3年；三是服务时间灵活，除上班以外还可以是下班或周末，并且客户可以消费现场进行申请，非常方便快捷。
2 我国消费金融公司SWOT分析
2.1优势分析
（1）无需抵押担保，减轻消费者的借款负担。
（2）审批速度快，手续便捷，让消费者能够在短时间内拿到借款。
（3）服务方式灵活，为消费者提供专业化的富有弹性的消费信贷服务。
2.2 劣势分析
（1）作为中国的一种新型金融机构，消费金融公司处于试点阶段，缺少经验，未来发展具有不确定性。
（2）单笔授信额度小，向个人发放消费贷款的总额不得超过借款人月收入水平的5倍，所以可以获得的贷款额度很少。
（3） 贷款利率高，利息可以在高于中国人民银行贷款基准利率的4倍范围内收取。
（4）个人消费贷款金额小、笔数多，消费金融公司很难监控，还有无抵押担保贷款的特点，面临较大的风险。
2.3 机会分析托福听力算分
（1）市场潜力大。近年来，随着城镇居民生活水平的提高，产生了巨大的消费需求，国内消费市场潜力非常大。艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》指出，消费金融的业务模式逐渐成熟，从2013年至今，交易规模从60亿上涨到4367.1亿，年均增长率达到317.5%。
（2）政策支持。自从2009年7月中国银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》以后，关于消费金融公司的利好政策就很多。2016年3月5日，李克强总理在《2016年度政府工作报告》中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”这些都表明了一个信号，国家对消费金融公司持支持和鼓励的态度。
2.4 威胁分析
最打动女孩子的话（1）我国个人征信体系的建设尚不完善。尽管在2006年中国人民银行已建立个人信用信息数据库，但信息来源主要是银行在业务活动中收集的信贷业务中的还款记录，类型比较单一，且无法覆盖无信用活动历史的个人客户体。
（2）市场竞争激烈。消费金融公司业务的竞争对手主要有商业银行小额贷款和信用卡业务、小额贷款公司贷款等，所以面临着激烈的市场竞争。
（3）相关法律不完善。我国的消费金融刚刚起步，消费贷款方面的法律法规还很不完善，有很多漏洞和欠缺。一方面消费者在发生贷款纠纷时利益不能得到有力保障，另一方面近年來消费贷款欺诈、套现案件时有发生，成为消费金融行业高不良贷款率、造成亏损的重要原因。
3 我国消费金融公司发展存在的问题
3.1 居民传统消费观念的制约
近年来，虽然许多消费者会选择通过贷款方式来购买住房、汽车等大件，但对于家电、房屋装修装潢、旅游等进行消费贷款还不太接受。在购买这些产品的时候，消费者往往偏向于用现款进行结算，这种观念上的约束对消费金融公司发展初期的业务开展会产生很不利的影响。3.2 业务范围受限制，竞争者多
消费金融公司业务范围包括：家电、家具、婚庆、教育、房屋装饰装潢、旅游消费等事项
的贷款，不包括房贷和车贷。另外，消费金融公司业务与小额贷款公司、担保公司等非银行金融机构的有关业务类似，发展空间受到了挤占。
3.3 专业化人才的短缺
消费金融公司在我国刚起步，在产品开发、技术支持、业务拓展、客户维护、风险控制等方面都需要一大批专业化人才。然而我国消费金融公司处于试点阶段，在选拔人才与培养人才方面的经验不多，培训与考核体系也处于摸索阶段，所以专业化人才的短缺是限制消费金融公司持续发展的一大难题。海菜梗
4 对策和建议
4.1 完善相应法律法规体系
我国在消费信贷方面的法律法规很少，这将限制消费金融公司业务的拓展。例如，当客户与公司发生消费信贷纠纷时，双方无法自行调解，同时又缺乏相应的法律条款，这样问题就难以解决了。因此，国家相关部门应该加强消费信贷方面的法律法规，尽快完善相关的细则条款，弥补法律法规中存在的缺陷和疏漏。
4.2 加快消费信贷产品创新
消费金融公司有限的业务范围使得它在金融市场上的竞争优势不能很好的凸显，为此，公司应积极做好市场调研，根据现有的技术水平和目标客户需求，开发出新型的吸引消费者的产品和服务，实现创新，最大程度地满足消费者需要。例如可扩展至服装、医疗、法律援助、养老、食品、保健等领域的消费信贷。
舒淇冯德伦结婚4.3 加强内部风险防范与控制
作为金融市场的一部分，消费金融公司应密切关注经营风险，在业务开展的各个环节做好风险监控工作。第一，要建立一套严格的消费信贷资金受理、审核、审批、发放和贷后管理的规范流程；第二，要建立风险预警体系和指标，实时跟踪消费者的贷款资金使用情况，掌握风险状况，加强贷后风险控制；第三，要建立合理可行的催收催账技术，尽早收回不良贷款。
4.4 加强人才队伍的建设
消费金融公司在消费贷款产品的设计与开发、开展消费信贷业务及管理贷款风险等过程中，
对于从业人员的专业素质都有着极高的要求，因此，消费金融公司应该建立一支高水平、专业化、高素质的消费金融人才。具体可有以下几点措施：一是建立一整套完善的人才引进与培养机制。二是成立专门的培训机构，加强人才培训。三是建立健全从业人员考核激励机制。根据从业人员在培训过程中的表现和效果，及时考核，调动他们的工作积极性，提高工作效率及创新意识。
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