金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC
摘要：投资担保企业是现代金融系统中的重要组成内容，主要服务于中小微型企业，是一种特殊的金融组织。虽然投资担保公司在资金收入上利润较高，但面临的风险也较大。特别是受到行业发展及诚信等问题的制约，使投资担保公司在业务开展中风险控制难度增加。本文主要对投资担保公司贷款担保业务的风险控制流程以及优化方案进行分析。
关键词：投资担保公司；贷款担保业务；风险控制流程
信用担保是现实经济活动中重要的一种民事法律制度，主要由信用担保机构为债务人通过约定的方式做担保，如果在经济活动中被担保人不能履行合同规定的债务，担保人则负责赔偿，这是一种资产责任与信誉证明的金融机构形式。近年来投资担保公司发展迅速，以一个中等经济水平的省为例，平均的投资担保机构能够达到350家左右，担保资金超过100亿元。担保机构以小型为主，约占担保公司总数的48%。信用担保的出现能有效解决激励不相容以及信息不对称的问题，更好的完善社会信用制度的建设，促进市场经济的发展。
烤肉的做法一、投资担保公司贷款担保业务流程中存在的问题
(一)审核流程复杂，存在重复审核
从投资担保公司贷款担保业务的流程来看，具体可以分为10个部分：资料整理、信用考察、沟通、担保、放贷、跟踪审查、提示、解除、记录及归档等，在这些流程过程中需要由多个人员进行分开审批，但由于审批内容相似，所以在审批的过程中，容易导致重复审批的情况出现。在客户提交资料后，担保专员会对客户的情况进行初审，而初审范围比较全面，几乎已经包括以后所有环节的工作流程。信贷投资管理专员在担保专员初审后还需要对交流阶段进行考察，然后才能签订服务契约，在这个阶段信贷投资管理专员的工作同样包括了整个流程的工作[1]。相关领导和部门还需要进行再审和评价，导致业
务审查重复，影响公司稳定运行。
(二)评价体系与银行对接不畅
投资担保公司在贷款担保业务审批过
程中，过多依赖于银行的评价体系和审
批，虽然在审批的过程中大部分的流程及
环节都需要由银行做出主要的决定，但是
对于征信体系评价等特殊的工作环节，在
评价方式及模型的选择上则存在很大的差
异。由于投资担保公司没有与银行评价体
系进行完全对接，导致评价结果存在很大
的差距。比如A投资担保公司，其主要
从事的贷款担保业务有：票据承兑担保，
贸易融资担保，项目融资担保，信用证担
保等。如在项目融资担保中，客户在资料
提交后，虽然通过担保公司的审核，但是
速腾sagitar在向银行提交的过程中却没有通过审核，
导致投资担保公司的业务开展受阻，不仅
郑爽张恒案新变化
影响其经济效益，同时也会造成不良的社
会影响。由于担保公司对客户的审批和评
价过于简单，使客户的偿还能力评价与实
际情况存在较大的出入，增加了担保公司
的风险[2]。特别是随着市场竞争的加大，
担保公司的业务人员为了提升业绩，对客
户的征信考察不严，进一步加大公司的
风险。
(三)担保风险管理制度不足
哪种牌子的吸尘器好投资担保公司在业务开展过程中，担
保风险主要体现在合同文本中，但法律保
护手段不强。国外的担保公司，担保人在
合同的制定上具有丰富的经验，能够拟定
合理的条款来维护自身利益，并在合同的
制定中对未来的环境变化等因素进行预
见。保证保护条款的全面性和细致性，能
有效防止不法分子钻合同的法律空子。但
是我国担保公司在合同的拟定中缺乏对
法律严谨性的认识，常常引发责任风险
问题。
二、投资担保公司贷款担保业务风险管
理对策
(一)注重对受理流程的优化
首先，注重对申请资料及申报流程的
优化。业务流程再造指的是对企业的重
组，使企业获得新生。在业务流程的优化
过程中需要根据现实确定，对企业现有的
流程体系进行完善，在完善后通过在企业
中的运行，提升企业流程绩效。在业务流
程的优化过程中，可以将信用担保与风投
进行有效结合，并开发合适的担保产品，
如可转换担保投资等。同样以A投资担
保公司为例，其结合相关政策与银行联
合，针对中小企业开展担保业务，或者通
过担保换期权的方式促进担保机构与上下
游企业以及风投机构的联合，建立无抵押
融资担保。
其次，注重对实地考察取证流程的优
化。在投资担保业务开展中，需要对客户
提供的情况进行实地考察，主要由担保专
员组织完成，但由于考核体系不完善，在
实地考察过程中会导致对客户的实际情况
不了解；或者部分人员只是电话进行考
察，没有根据公司的严格要求进行，对
客户资信能力了解不足，导致投资担保公
司业务开展存在较大的风险。因此担保公
司必须要结合商业银行对相关部门及岗位
开展监督机制。在信贷管理方面，明确各
岗位的分工，保证贷审分离。信贷部门主
要针对的是市场调查，所以必须要选择信
用好，发展前景好的行业。在对申请贷款
担保的客户评价中，需要对客户的财务及
经营情况进行分析，并对其风险程度进行
预测，同时撰写考察报告。做好对抵押物
及核保的登记工作，并对贷款进行跟踪检
查，加强对信贷业务部门提交的材料、客
户财务报表及贷款考察等方面的审查、分
析和评价，保证信息的真实性、规范性，
在审查担保的过程中需要确定其抵押登记
以及资信的合法性。同时财务部门要根据
资金的运营、规模以及存贷等情况对各个
阶段的信贷规模进行确定，对资金的来源
以及结构等进行合理的控制，有效降低企
业的支付风险。投资成本和收益的预测过
程中，需要对投资回报率及资金预期收益
强攻的乖宠等进行明确，保证资金的流动性和安全
性，并做好稽核工作。此外，稽核人员必
须要对信贷质量、资金运行、利息回收等
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进行定期检查、评价和反馈。所以，投资担保公司必须建立专门的考察组织，并做好实地考察，对客户的实际偿还能力进行严格的考察，为担保业务的开展提供有效参考。
最后，保证实地考察的结构能够充分的应用到评价体系中。担保公司在业务的开展中，必须建立科学的评价体系，并量化考察结果，同时通过现代评价体系进行表现，综合考量客户的资信及偿还能力。通过对现代公司的治理，使担保机构实现市场化运作。在业务的开展过程中不能仅凭主观经验进行，需要以科学的方法及严格的程序进行，从而保证决策的准确性。
(二)强调审批流程的优化
首先，完善审批制度，注重审批效率的提升。为了保证审批制度的科学性，需要将审批以及发放的程序分开进行，这也是现代信贷管理中的重要方法。担保公司对信贷业务进行担保是银行信贷审批中的重要组成部分，作为一种新型的金融服务组织，担保公司在贷款担保业务开展中必须要注重现代审批管理制度的完善，并对
工作流程和环节进行细化，保证评价审批与实际情况相符，降低业务开展风险。信贷投资管理专员是信贷业务的直接经手人和管理人，对信贷质量具有直接的责任，因此投资担保公司需要将每一笔信贷都与信贷投资管理专员的责任挂钩，做到谁办理的信贷谁负责收回。同时对审批制度进行完善，按担保额度、期限及客户信誉等因素进行分级管理，分权审批，简化审批手续，提高审批效率。
其次，细化审批体系，实现担保公司与银行的评价对接。通过对审批评价的细化以及流程的优化，有利于对审批评价方法以及模型的正确选择和与银行的全面对接，这也是担保公司业务开展的关键，能够有效降低担保风险。特别是对于偿还能力以及资信等方面的评价，必须要注重对银行评价模型的引入，实现对不同客户的评价，从而降低担保风险。在与银行的评价体系对接中，需要加强评价管理流程的优化，提升流程设计的质量，优化评估流程设计方案。
三、结语
综上所述，投资担保公司是市场经济背景下诞生和发展的，能够满足中小微企业以及个人的融资需求，
同时其作为特殊的投资型企业组织，在价值实现、风险控制等方面存在很多的问题，所以还需要加强对担保业务流程的完善，降低担保风险。财
参考文献：
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[2]张建光.投资担保公司风险管理问题浅析[J].合作经济与科技，2013 (20)：39-40.
构具有独立的监管权，这种监管权能够有效地对PPP 项目和资金进行监管，确保项目的资金、进程等能够按照计划合理开展。
(三)完善风险分担机制，最大化确保收益
社会资本投资PPP 项目最为主要的在于该项目具有投资价值，即投资该项目在短期或在一定时期之内投资方能够获得较丰厚的回报。但是在具体的投资实践中，往往需要采取PPP 项目模式进行融资的项目，一般具有一定的公益性，而这种公益性决定了项目的投资回报期会较长，且投资回报率有限。对此，政府应该采取多种方式来拓展投资回报渠道，比如根据具体实际采取收取门票或者收取租赁费，或延长项目特许经营权，或开拓更多的广告渠道，或创新更多的具有消费价值的项目等，使得投资方
能够多渠道增加经济来源。从而吸引更多的社会资本来对PPP 项目进行投资[4]。同时，要完善PPP 项目的分担机制，在具体实践过程中，确实存在部分PPP 项目在建造过程中因为
资金等原因而中途搁置，给投资方造成较大的投资损失。因此，政府需与投资方建立完善的风险分担机制。通过专家组的分析与研究，明确项目在建造过程中可能出现的风险，并明确各方所需承担的责任，并建立风险监督体系，让风险能够随时被监控，并最大化地降低风险所带来的损失，以确保风险被控制在投资方可控范围内，以降低投资风险，并确保项目保质保量完成。朱军与弦子怎么回事
三、结束语
综上所述，当前政策环境下的PPP 项目的融资存在几大方面的难点，这几大方面的难点本文从政府、市场和投资项目本身三个角度对其进行了分析。PPP 项目本身在投资过程中所具有的投资资金巨大，回报周期较长，回报率有限的特点，使得PPP 项目在融资过程中难以较好地吸引社会资本进行投资。对于这些难点，本文也针对难点从三个方面提出了相应的应对措施，这些应对措施对于解决PPP 项目融资是必不可少的措施，在PPP 项目融资模式中，政府和社会资本均需要完
善的法律环境、监管机制和风险分担体系等来保障PPP 项目实施的科学性，以确保PPP 项目的利益相关方能够获得最大回报。财
参考文献：
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[2]刘谨，
陈基义.国内基础设施建设的新模式上海洋山港建设模式探析[J].建筑经济，2008 (2)：20.
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[4]胡元聪.公共产品供给的经济法视野——以国家与市场关系为视角[J].经济体制改革，2007 (6)：30.
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