—关于常熟农行普惠信贷业务的调研报告
□孙波刘平沈珠雯
摘要：党的十九大报告对普惠金融工作提出了新要求，农业银行始终不忘“因农而生”的初心和面向“三农”的使命，持续提升服务实体经济和“三农”的能力，大力推动普惠金融业务发展。笔者选取常熟农行辖内两个支行进行深入调研，摸清普惠信贷业务的现状，针对发展过程中的难点，提出加大普惠金融投放力度的路径与措施。
一、发展普惠金融的重要性
普惠金融（Inclusive Finance），也称为"包容性金融”，是指一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和体，尤其是为贫困、低收入人口提供服务的金融体系。普惠金融的提出是与经济发展相适应的.是顺应时代发展潮流的，是符合党在金融工作中的指导方向的。普惠金融的推进，有利于金融业的可持续和均衡发展，有利于经济结构的转型升级，有利于社会的公平与和谐。
服务实体经济和“三农”、发展普惠金融，是国家经济政策的导向，是实体经济和“三农”事业发展的需要，更是农行经营发展的需要。常熟的民营经济发达，民营企业发展较快，有大量成熟优质的小微企业、农
户和个体工商户，为常熟农行发展普惠金融提供了广大的市场。借助普惠信贷的发展，常熟农行深植常熟的产行业和主流经济，有利于拓宽常熟农行服务的广度和深度，降低金融服务供求双方的综合成本，更有利于促进信贷结构调整，保障农业银行的可持续发展。
二、发展普惠金融的现状
（一）常熟经济金融发展情况。2019年以来，常熟经济运行总体平稳，随着一带一路交汇点建设、长江经济带、长三角区域一体化发展三大国家战略叠加，未来在基础设施建设、产业转型升级、乡村振兴、消费升级等方面具有巨大的发展空间，这为常熟农行发展普惠金融提供了有利的条件和广阔的市场。但常熟市经济运行稳中趋缓、稳中承压，下行压
力持续加大。特别是全球经济增速放缓，中美经贸
摩擦反反复复、充满变数，常熟经济外向度较高，受
外部环境变化的影响较大，普惠金融寻投放增长
点和信用风险管控压力进一步加大。另外，2019年
以来，央行三次降准，全面降准和定向降准相结合，
对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行优惠存款
准备金率，常熟银行属降准适用机构，降准后，降低
马雅舒和吴奇隆为什么离婚了负债成本，加快了对小微、实体经济、制造业的信
贷投放。因此，经济金融形势更加复杂，同业竞争更
解救吾先生原型加激烈，抢挖普惠信贷的压力急剧上升。
（二）常熟农行发展普惠金融的现状。
1•普惠金融发展的成效。从整体情况来看，常熟
绢组词农行高度重视普惠金融的发展，以“一项目一方案
一授权”为普惠新模式，采用线上业务与线下业务
相结合的方式，积极推进普惠信贷经营重心下沉。
买红妹老公截至2019年9月末，常熟农行普惠贷款客户总数上
升较快，银保监会口径普惠型小微企业贷款总量和
增量在四大国有银行中均排名第一。笔者选取常熟
农行辖内两个支行进行深入调研，一个城区支行虞
山支行，一个乡区支行碧溪支行，摸清其普惠信贷
业务的现状，具体如下：
虞山支行目前共13名员工，包括支行行长在内，
5人可从事普惠信贷业务。截至2019年9月末，虞山
支行年内新增普惠金融法人客户8户；个人非住房
贷款客户净增8户。碧溪支行目前共19名员工，包括
前卫艺术支行行长在内,5人可从事普惠信贷业务。截至2019
年9月末，碧溪支行年内新增普惠金融法人客户13户；新增个人非住房贷款客户18户。从以上两个支
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