王先生家庭理财规划方案
班级:16金融管理2班
组员:骆江超、龚逸安、蔡泽南
指导老师:龚晓云
一、家庭背景状况
王先生与王太太均为外企职员,王先生33岁,王太太31岁。家中有一个5岁男孩,王先生年收入15万元,王太太年收入5万元。2005年购买一间房子为70万元,市价130万,目前还剩20万左右的贷款未还,每月支付房贷2000元。夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在15万。夫妇俩从2002年起在股市的投资约为20万,主要用于购买新股,至今尚保留的原始股及所配新股市值15万。王先生有现金20万元,定期存款在5万;每月用于补贴双方父母为1000元;每月家庭开销在4000元,孩子教育费用年5000元。王先生有每年举家外出旅行
的习惯,每年8000元。王太太有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话,夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险,在其他保险方面没有购买任何保险。
二、方案摘要
之后我们结合王先生家庭的特殊情况,紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。
三、家庭状况分析
1.基本状况分析
1)家庭成员概况:
家庭成员 | 性别 | 年龄 | 年收入 | 工作稳定度 | 健康状况 |
王先生 | 男 | 33 | 20万元 | 稳定 | 良好 |
王太太 | 女 | 31 | 稳定 | 良好 | |
2)资产负债表:
资 产 | 金额(元) | 负 债 | 金额(元) |
现金及等价物: | 250000 | 长期负债: | 200000 |
现金: | 200000 | 住房贷款: | 200000 |
银行存款: | 50000 | ||
个人资产: | 1300000 | ||
房屋不动产: | 1300000 | ||
金融资产: | 150000 | 负债总计: | 200000 |
股票: | 150000 | 净资产: | 1500000 |
资产总计: | 1700000 | 负债率 | 11.76% |
3)现金流量表:
收 入 | 金额(元) | 占 比 | 支 出 | 金额(元) | 占 比 |
收入: | 200000 | 支出: | 97000 | ||
工资: | 200000 | 100% | 基本消费开支: | 48000 | 49.49% |
房屋按揭支出: | 24000 | 24.74% | |||
赡养费: 15万左右的车排行榜 | 12000 | 12.37% | |||
教育支出: | 5000 | 5.15% | |||
娱乐支出: | 8000 | 8.25% | |||
收入总计: | 200000 | 100% | 支出总计: | 97000 | 100% |
结余: | 103000 | ||||
2.财务状况分析:
1)资产负债分析
从王先生的资产负债表中我们可以看出,王先生的投资资产只占总资产的10%,投资资产、年金保险资产等金融资产过少,应设法扩大投资。保持一定储蓄的前提下,进行的投资,提高收益。王先生目前的负债率11.76%,负债率比较低,债务压力小,一般不会出现财务危机。
2)收支情况分析
从王先生的现金流量表中我们可以看出,王先生的收入是工资。现在的收支节余比例为51.5%较理想标准,且目前无任何风险管理规划。我们将在以下的方案中为他进行全面的补充。
3)财务比率分析
考核项目 | 比 率 | 客户状况 | 理想标准 | 结 论 |
净资产扩大能力 | 结余比率 | 103000/200000=51.5% | >10% | 这意味着在支出结余留存了50%的税后收入,结余率较高,可利用投资资金充足,被用于投资或是储蓄,可增加资产规模。 |
投资/净资产比率 | 150000/1500000=10% | 20-50% | 10%低于普通值,建议在保持一定储蓄的前提下,进行适度的投资,提高收益,实现财务目标。 | |
支出能力强弱 | 流动性比率 | 250000/97000/12=30.86 | 3左右 | 严重高于正常值,资金运用效率不高因为资产的流动性与收益性通常成反比,即流动性较强的资产收益性较低。 |
还债能力 | 清偿率 | 1500000/1700000=88.2% | 60-70% | 购房后压力小,致使清偿率偏高,从另一方面的看,清偿比率也不宜过高,过高的清偿比率意味着客户负债很少。 |
负债率 | 200000/1700000=11.76% | <50% | 低于正常指标,负债率低,债务压力小,一般不会出现财务危机。 | |
3.风险评估分析
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