王先生家庭理财规划方案
　
              班级：16金融管理2班
              组员：骆江超、龚逸安、蔡泽南
              指导老师：龚晓云
一、家庭背景状况
  王先生与王太太均为外企职员，王先生33岁，王太太31岁。家中有一个5岁男孩，王先生年收入15万元，王太太年收入5万元。2005年购买一间房子为70万元，市价130万，目前还剩20万左右的贷款未还，每月支付房贷2000元。夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在15万。夫妇俩从2002年起在股市的投资约为20万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值15万。王先生有现金20万元，定期存款在5万；每月用于补贴双方父母为1000元；每月家庭开销在4000元，孩子教育费用年5000元。王先生有每年举家外出旅行
的习惯，每年8000元。王太太有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险，在其他保险方面没有购买任何保险。
二、方案摘要
  首先我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。
之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。
三、家庭状况分析
1．基本状况分析
1）家庭成员概况：
家庭成员
性别
年龄
年收入
工作稳定度
健康状况
王先生
男
33
20万元
稳定
良好
王太太
女
31
  稳定
良好
2）资产负债表：
资  产
金额（元）
负  债
金额（元）
现金及等价物：
250000
长期负债：
200000
        现金：
200000
住房贷款：
200000
    银行存款：
50000
个人资产：
1300000
　
　
  房屋不动产：
1300000
　
　
金融资产：
150000
负债总计：
200000
　      股票：
　          150000
净资产：
1500000
资产总计：
1700000
负债率
11.76%
3）现金流量表：
收  入
金额（元）
占  比
支  出
金额（元）
占  比
      收入：
200000
　
        支出：
97000
　
工资：
200000
100%
基本消费开支：
48000
49.49%
房屋按揭支出：
24000
24.74%
赡养费：　
15万左右的车排行榜
12000　
12.37%　
　
　
　
教育支出：　
5000　
5.15%　
娱乐支出：
8000
8.25%
收入总计：
200000
100%
支出总计：
97000
100%
结余：
103000
2.财务状况分析：
1）资产负债分析
从王先生的资产负债表中我们可以看出，王先生的投资资产只占总资产的10%，投资资产、年金保险资产等金融资产过少，应设法扩大投资。保持一定储蓄的前提下，进行的投资，提高收益。王先生目前的负债率11.76%，负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。 
2）收支情况分析
从王先生的现金流量表中我们可以看出，王先生的收入是工资。现在的收支节余比例为51.5%较理想标准，且目前无任何风险管理规划。我们将在以下的方案中为他进行全面的补充。
3）财务比率分析
考核项目
比 率
客户状况
理想标准
结 论
净资产扩大能力
结余比率
103000/200000=51.5%
>10%
这意味着在支出结余留存了50%的税后收入，结余率较高,可利用投资资金充足，被用于投资或是储蓄，可增加资产规模。
投资/净资产比率
150000/1500000=10%
20-50%
10%低于普通值，建议在保持一定储蓄的前提下，进行适度的投资，提高收益，实现财务目标。
支出能力强弱
流动性比率
250000/97000/12=30.86
3左右
严重高于正常值，资金运用效率不高因为资产的流动性与收益性通常成反比，即流动性较强的资产收益性较低。
还债能力
清偿率
1500000/1700000=88.2%
60-70%
购房后压力小，致使清偿率偏高，从另一方面的看，清偿比率也不宜过高，过高的清偿比率意味着客户负债很少。
负债率
200000/1700000=11.76%
<50%
低于正常指标，负债率低，债务压力小，一般不会出现财务危机。
3.风险评估分析