浅议农村信用社发展中存在的问题及对策
  今年农村改革进程愈来愈快，农村信用合作社随着改革中的撤销信用站、增资扩股、贷款五级分类、央行专项单据兑付等工作的展开，信用社本身的问题也就随之暴露出来。突出的问题主要有以下三个方面：撤销信用站带来的存款增势缓慢；股本金不稳定；不良贷款持高不下。具体问题如下：
  一、撤销信用站带来的存款增加缓慢，乃至趋减
  信用站撤销后，一部份具有实际操作技术的原信用社代办员迅速成为邮政储蓄代办员，而代办员为了增加手续费收入，极力吸取新增农村存款,转换到期存款，致使县域资金外流现象加重，信用社存款增加缓慢乃至趋减。另外撤销信用站由于宣传不到位，老百姓对于信用社的稳定和服务“三农”的宗旨产生质疑；而且由于取存款距离信用社较远,不如以前方便，也致使了一部份存款外流。截止8月末，我社撤销信用站后累计活期储蓄存款支取1270万元，按期储蓄存款提前支取1000万元，到期支取2851万元，同比下降61.78%。
  二、股本金不够稳定
  由于前两年信用社入股宣传不到位，没有依照农村合作金融机构的入股章程、招股说明等管理规定张贴于营业场所。部份农人对股金的熟悉不够，为了增加收益，盲目把存款转化为股金。而一旦家庭出现突发事件，便不顾股金管理规定要求退股、转股；还有的股民由于入股的部份信用社经营效益不佳，得不到最大的投资效益，也希望退股、转股。部份社员的退股、转股影响了其他股民的情绪，也争相退股转股，这就严重影响了信用社的资金稳定和健康发展。
  三、不良贷款持高不下，严重制约信用社的发展
  近几年，两呆贷款一直是制约信用社发展的绊脚石，农村信用社采取了多种手腕进行清收，但随着信用社资金的增加，部份信用社为了增加最大利润，盲目发放贷款，致使正常贷款中出现了大量不良贷款。截止8月末我社正常中的不良贷款大约80万元，占正常贷款3477万元的2.33%。另外央行单据置换的不良贷款，虽然采取了保全办法，但由于熟悉上的误区，信贷人员对此没有高度重视，致使置换的不良贷款置换后没有收回多少。这些问题的存在严重制约了信用社的发展。
  针对以上问题，笔者以为主要应采取以下对策：
  一、存款方面：
  针对撤销信用社后带来的存款影响，要想在日趋竞争激烈的金融市场竞争中立于不败之地，改变农村信用社一贯被以为的“土八路”形象，农村信用社必需树立经营就是服务的理念，为广大老百姓提供最优质的金融服务。具体办法如下：
  一、规范服务环境、强化服务态度、提供完善的便民办法。
  为了适应金融大环境的要求，信用社营业场所应该依照省联社统一标准，统一机构名称，在规定位置悬挂统一利率牌、服务许诺、服务。做到悬挂整齐有序，环境优美；对于服务态度不仅要热情礼貌，耐心周到，业务精通，办事利索，还要在办理业务中讲究语言艺术，时刻用消费理念去保护每一个客户利益，不时处处尽最大的尽力知足客户的要求；另外为了方便居民的存取款，信用社应在营业大厅设置沙发、饮水机、点钞器等，使每一个存取款的客户有宾至如归的感觉，而不是傻乎乎的排队等候。
  二、抓好技术培训，尽力提高员工素质，踊跃推动电子化建设，增加竞争空间。
  员工素质是服务之本，重点以提高业务技术为重，成立完善系统有效的员工培训机制，而
且对每一名员工进行考核，通过技术的提高，从而适应竞争环境，增加存款增加；近期内实现储蓄、对公等基础性门柜业务的省辖联网，实现通存通兑，从而改变单一存款的竞争局面。接联社通知，河北省截止11月份要实现全省联网，这无形中提高了信用社的资金运用，大大缩短了与其他行的距离，从而增加了竞争资本。
  3、选择农户存款联络员，吸取存款，提高支农水平。
  针对撤站后引发的存款流失，联社已依照“支农、方便储户”等原则，允许所辖信用社择优聘用几个农户存款联络员，从而弥补因失去代办员后老百姓存取款不便的局面。截止8月底，我社存款虽然同比下降，但较年初也增加了372万元。
  4、成立存款考核机制，调动全员抓存款。
  XX年8月30日，元氏联社出台了元信联[XX]58号文《元氏县农村信用社XX年存款奖励办法》。文件具体规定了存款增加实行按月考核，按月兑现，联社考核到信用社。考核内容为储蓄和对公两部份。以8月底数据为基数，在以后各月出现较8月底下降的兑现时将扣除上月存款增加。另外还制定了详细的存款奖励审批表，从而大大调动了全员的揽储踊跃性。
  二、股金方面：
  针对股金出现的不稳定问题，结合我社实际情况和其他社的具体情况，我以为主要从以下几个方面来增加稳定性。
  首先，通过对以前信用代办员的了解，信用社对股金的宣传力度不够，因此应加大对股金优越性的宣传力度，尤其是针对股民关心的股金分红、取得贷款利率优惠上，下大功夫。另外踊跃与广大农户进行信息沟通，让他们真正理解了农村信用社改革政策和改革方向，让他们真正看到信用社美好的未来前景，从而增加他们的持股信心。
  其次，成立股本金补偿制度。现代的金融企业相关规定要求，对股本金的总额都有必然的控制额和指标监测率，如单户贷款占比、资本充沛率等等。因此对于退股和转股的信用社要按照“有退有补”的补偿制度，从而使信用社的股本金维持在一个稳定的水平。截止8月底，我社股本金达到383万元与年初维持一致，从而为信用社的稳定起了关键作用。
  最后是提高经济效益，增加股金稳定。广大股民最关心的是自身利益，而与切身利益有关的就是信用社的经济效益。因此要想增加股金稳定，信用社本身必需从方方面面增加收入，
农村信用社贷款
减少各项费用开支，加大利润盈余，从而为广大股民提供最大效益分红，进而增强信用社的稳定。
  三、不良贷款方面：
  慢慢消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈腐贷款。1983年元氏县“多经委”向全县发放贷款4000万元，由于受全县经济状况的制约，这部份贷款损失严重，致使信用社也受到前所未有的冲击。对这种贷款要采取慢慢消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部份贷款收回来。
  对于正常中的不良贷款，加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深切调查成立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，争取到9月底达到联社正常中不良比例的要求。
  加大对置换后的不良贷款的清收力度，除按正规手续走帐外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏；另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死帐；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、抵贷等方式进行处置，真
正使置换的不良贷款没有置于帐外。联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行单据置换考核标准。报告期不良贷款比例与基期相较降幅不低于50%；或报告期不良贷款比例不高于5%。这样从根本上使信用社摆脱不良贷款的制约，向良性发展。