信贷人员必须具备的能力
农村信用社信贷员是农村信用社从事信贷资金营运的工作人员，由于信用社的经营特点，每名信贷人员都掌管着几百乃至上千万的信贷资产，信贷员的工作质量直接关系到信用社资产的安全和效益，关系到信用社
的生存与发展。新形势下，农村信用社信贷工作对信贷员的要求越来越高，做一个称职的信贷员需要具备多方面的才能，笔者认为，信贷员应从以
下八个方面来提高自身素质，以胜任本职工作。
一、具备信贷政策、行业法规的执行能力。
目前，我国正处在市场经济日益成熟的阶段，宏观调控政策多变，信贷资金面临的政策风险越来越高。常州的“铁本事件”使当地5家金融
机构的25个亿的信贷资金在短短的几个月就打了“水漂”，这是一个血
的教训，我们必须引起警觉，基层信用社信贷人员在执行相关政策过程中，首先要认真学习政策法规，把握关键内容，严格按照政策执行，做到依
令而行，不避实就虚，保持执行信贷政策的统一性、严肃性和自觉性，例
如中国银行业监督管理委员会、国家九部委近期下发了《关于继续深入
贯彻落实国家宏观调控措施，切实加强信贷管理的通知》、《关于调整住
房供应结构稳定住房价格的通知》等重要通知，充分阐述了电力、钢铁、
纺织、房地产、汽车等行业已出现产能过剩，盲目、重复投资等风险预兆，
明确要求各金融机构要树立科学的发展观，贯彻落实国家的宏观调控政
策，调整信贷结构，把好信贷的“闸门”，每一个信贷从业人员都必须坚决执行上级文件精神，严格规范房地产开发贷款、住房按揭贷款的放贷程序，严格执行高污染、高能耗、产能过剩等行业新增贷款的准入条件，
严格控制土地储备贷款的发放，防止政策风险演变成信贷风险，同时，作为信贷政策执行的最前沿，信贷人员要善于总结，对执行过程中显现出
来的问题和相关现象提出合理化的建议，便于信贷决策工作的日臻完善。
二、具备过硬的专业知识与业务技能。
第一、具有扎实的理论基础。作为一名称职的信贷人员，必须对国家的经济、金融政策、贷款的基本原则、发放条件，贷款流程，贷款“三查”
内容及要求，风险管理与控制等知识点都能熟练掌握。
第二、具有熟练的操作技能，从客户受理到贷前调查，撰写调查报告，贷款审查、签定合同、输入客户信息、贷款发放、贷后检查、到期收回等环节，做到环环相扣、操作自如。
第三、具有企业财务分析能力。如今，贷款质量五级分类工作已在全国的农村信用社推开，这要求信贷员一方面掌握信贷档案的收集与整理方法、五级分类的基本原则、基本标准、核心定义、分类的流程等基本的
业务知识，另一方面能熟悉测算、分析企业的三大财务指标，预测企业的经营质态、发展趋势，发现和揭示企业的风险点，这需要信贷人员平时
注意学习和积累企业财务与管理知识，熟悉企业的生产流程、资产转换周期、产品成本的摊销与利润的消化等知识点，了解企业报表的动机
与方法，掌握识别企业假报表的技巧，最大限度地获得企业真实的财务信息，如了解企业每吨成品所消耗的电费、水费、上缴的税款等数据，以
此测算企业的产值与销售额；了解本地区同类产品平均销售毛利率，测算
企业的实际利润；了解企业的成本与费用结构，分析企业管理水平的高低，为有效管理和控制风险提供有力的依据。
三、具有对经济现象调查分析能力
信贷人员要有市场调查意识和研究理念，这不仅是工作的需要，同时也是进一步提升自身工作能力的需要。作为信贷人员，除了坚持常规的贷款“三查”外，还应突出对一些经济现象、工作现象的专题调研，如：民间融资、地区关联行业的风险防范、如何支持新农村建设、如何有效地营销贷款等，要学会用辨证法的观念及逻辑思维方式对调查的结果进行综合的，客观的分析，得出科学的结论，不仅可以为**提供可靠的决策依据，更重要的要以此来逐步实现信贷管理由经验型向科学型转变，由粗放式向精细化的转变。
四、具备较好的语言文字的表达、运用能力。
信贷人员在语言文字的表述能力方面应具有较深的功底，否则，会直接影响信贷员的自身形象和服务质
量。在与客户交流时做到口齿清晰、讲述通俗、用语规范、推理性强。文字材料上做到：条理清晰、用词准确、借物合理、内容详实、依据可靠、意见经验具体、说服力强。
五、具有一定统筹规划工作的能力。
农村信用社贷款
农村信用社由于其经营的特殊性，普遍存在信贷人员偏少，但其服务的客户、业务量偏大的现象，一个信贷员既要做好组织资金、调查放贷、评级颁证、贷后检查、催收维权、五级分类，调查统计、编制报表，撰写材料等日常工作，又要完成一些阶段任务，如上级的检查、工作验收等，工作异常繁忙，如何高效、独立完成各项工作？这就要求信贷员每月制定具体的工作计划，每周整理出明晰的工作思路，按计划有条不紊组织实施，这样工作起来就显得不累、不乱，既能及时完成任务，又能体现出完成工作的喜悦，享受着成功的快乐。
六、具有较强的与人沟通、交际能力。
由于信贷员工作的特殊性，决定了他们直面的是广大的社会客户，每个客户都有独特的性格、脾气、习惯、爱好，这就需要信贷员在日常的工作不断加强学习、锻炼与实践，提高对外交际能力。一个信贷员要做到这一点，除了具备广博的知识、敏捷的思维、整洁的仪容、得体的举止外，还应具有诚实、守信、善良、自信、宽容的人格魅力。只有这样才能赢得更多的客户，并取得客户的信赖与尊重。
七、具备相关法律知识的运用能力。
信贷人员要认真学习近几年修改与颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行监督管理法》、《贷款通则》、《担保法》及司法解释、《民法》、《破产法》、《合同法》、新《公司法》、《婚姻法》等，在实际工作中，把信贷的专业知识、专长及法律知识有机结合起来。遵纪守法，按章操作，按程序放款，依法管理贷款，杜绝冒名贷款，超权限贷款、逆程序放款等违规、违章行为的发生，保障信贷资金的安全。
第一，要懂法。基层信贷人员要利用自学、培训、报读法律专业课程等形式，来增加相关法律知识的了解，俗话说“巧妇难为无米之炊”，没有一定的法律知识积累，更何谈按法办事，运用法律知识来维护信用社资金的安全。对基层信贷人员而言，可着重加强对《担保法》及其司法解释、新《公司法》、新《合同法》等法律法规的学习
第二，要遵法。在信贷资金的发放过程中，要严格执行相关的法律法规的有关规定，决不能怕麻烦，图省事，如在签订担保贷款合同时，必须借款人、担保人到场签字并捺手印；办理个人住宅商品房抵押贷款时，须提供借款人两套房产抵押，以保障借款人的居住权，签订房屋抵押合同时必须要求抵押人家庭中年满18周岁的人员到场签字并出具承诺书等。
第三，要会用法。对已经出现的风险的贷款，我们要善于运用法律知识来维护自身的利益：对风险贷款、不良贷款的监督、催收，要定期发送催收函并取得回执，确保诉讼时效的有效，平常工作中及时关
注企业应收帐款余额，必要时行使法律赋予的代位权，果断地向第三方追索应收帐款，对一些顽固不化的“钉子户”、“赖帐户”，要选择好对象，选择好时机，勇敢地拿起法律的武器进行维权，达到“起诉一户、震动一方”的效果；在处置不良贷款的过程中，我们要创新清收手段，善于运用多种方法清收、盘活、处置不良资产，把信用社的损失降到最低。
八、具备抵制各种诱惑的控制能力。
信贷岗位是一个充满艰辛的岗位，但有时也是一个令人羡慕的工种，手中掌握着资金发放大权，成为个体老板追逐的目标，前进的道路上既铺满“鲜花”，同时也“遍布荆棘”，面对各种诱惑，每个信贷员都要明白自己肩负的重任，珍惜自己来之不易的工作，时刻保持清醒的头脑，时刻控制好自己的欲望，要做到这一点，首先要树立正确的人生观、价值观、世界观，思想立场坚定，控制各种诱惑的能力就会增强，其次，要谨慎交友，结交一个真心的朋友，他会成为你灰心时的动力、失败时的支撑、骄傲时的冷拨；反之，认识和结交一个“酒肉朋友”，他（她）将你的意志力消失、控制力泯灭，成为你成功的“绊脚石”，为此，每个信贷员在日常的工作中要时刻准备“三盆水”警醒自己：常洗脑：要抵得住诱惑，耐得住寂寞，守得住清贫；常洗手，就是要求我们不义之才不可取，不义之物不能拿；常洗脚，提醒我们是非之地不要去。