当前信贷工作存在的矛盾和问题
一 支农支小定力不足。从发挥农村信用社的比较优势、促进可持续发展的长远角度出发,近年来,省联社反复强调必须坚持支农支小的战略定位,做精做实三农和小微市场。但有的成员行社我行我素、置若罔闻,沉醉于当地市场份额第一的地位而沾沾自喜、头脑发热,盲目与其他金融机构争夺大项目、大客户,弃乡进城、抓大放小,导致传统业务市场份额逐步被蚕食,竞争优势渐渐丧失,发展的根基不断被侵蚀。去年,全省有26家成员行社涉农贷款和15家成员行社小微企业贷款未达到“两个不低于”目标,虽然从账面数据来看,整体实现了“两个不低于”,但有的成员行社支农支小玩“数字游戏”,做“表面文章”,工作“水分”很多,通过调整科目来“实现”涉农贷款增长,涉农贷款远低于账面水平,少数成员行社真实涉农贷款甚至未达到账面的一半。今年前两个月,部分成员行社涉农贷款投放力度持续乏力,至2月末,全省农村信用社涉农贷款增幅低于各项贷款增幅个百分点。
二 管理基础依然薄弱。贷款“三查”是信贷最主要的基础性工作,但由于管理不规范、制度不落实、责任不明确以及客户经理素质不高,不少成员行社贷款“三查”基本流于形式,严重影响了新增贷款的质量。根据省联社近年来组织的大额贷款专项审计情况来看,被抽查单位“三查”执行
不到位的贷款占比达到50%以上,主要表现在：一是贷前调查走过场。对客户基本情况、人品人格、信用记录、经营情况调查不详细,对客户的第一还款来源及还款意愿分析不到位,过分依赖第二还款来源。二是贷款审查不严格,对贷款调查报告内容真实性缺乏审查,对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真核实,对贷款的可行性未深入审查分析。三是贷后管理不尽职。对贷款用途、资金流向监督不力,贷后检查缺失,缺乏贷后预警信息风险处理机制。由于贷款“三查”不到位,近年来新增不良贷款率居高不下,2012—2014年三年间,全省农村信用社新增不良贷款率达到%,高于全部贷款不良率个百分点。此外,全省农村信用社在征信、统计等信贷基础工作方面,仍较为薄弱,还有较大的提升空间。
三 发展质量仍然不高。受严峻外部经济环境和内部经营管理不到位等多重因素的影响,全省农村信用社不良贷款反弹压力不断加大。去年,剔除核销和置换因素,全省农村信用社不良贷款实际增加亿元。至今年2月末,不良贷款较年初不降反升亿元,有40个成员行社不同程度出现不良贷款反弹,反弹金额最大的成员行社达亿元。此外,正常贷款向下迁徙率也上升明显。去年,全省农村信用社正常类贷款向下迁徙率达%。关注类贷款大幅增加,2014年末,关注类贷款余额亿元,较年初增加亿元,增长%,占各项贷款余额的%,同比增长百分点。由于资产质量不高,影响了信贷资产的收益水平,2014年,全省农村信用社百元贷款收息率为%,同比下降个百分点。
四 服务水平亟待增强。部分成员行社未真正落实“以客户为中心”的服务理念,服务意识不强,已渐渐不适应新形势业务发展的需要。一是营销意识淡薄。部分员工仍停留于老思想、老传统、老经验,把信贷当成权力,对待客户居高临下,缺乏上门营销的概念、主动服务的意识和限时办结的素质,“等客上门”、“坐堂放贷”的惯性行为还在延续。二是利率定价随意。少数成员行社利率定价未体现差异化原则,没有充分考虑风险权重,没有区分客户等级,没有成本核算观念,习惯于“一浮到顶”、“一刀切”,利率定价不合理、不科学的现象普遍存在。三是产品创新能力不强。不少成员行社对小额农贷等传统产品升级更新不及时,宣传力度不够,对省联社推出的创新产品推广力度不够,难以适应市场需求变化；有的成员行社创新的产品针对性不强,仅仅是“改名称”、“换汤不换药”,不能真正满足客户日益多样化的需求。
五 合规意识仍很淡薄。部分成员行社合规意识不强,不审慎、不规范的经营行为依然存在,有些违规问题屡查屡犯、屡犯屡查。有的成员行社跨区贷款、以贷收息贷款、化整为零贷款、多头垒大户贷款等违规行为还在继续,少数成员行社甚至还在以个人名义或关联方名义发放房地产等公司类借名贷款；有的成员行社抵质押物价值评估不合理,评估价严重偏离市场价格,少数甚至按照贷款金额反套评估价格,存在较大的风险隐患；少数成员行社在不落实责任追究
和风险缓释要求的情况下,直接发放贷款来收回旧欠,用新的违规行为来掩盖老的违规问题。特别是在票据业务方面,有的成员行社在办理票据承兑业务过程中风险防范意识不强,授信调查、审查和审批不严,资料不齐全,后续管理不到位,导致产生大量票据垫款。2014年,全省农村信用社共有71家成员行社累计出现票据垫款亿元,其中超亿元以上的成员行社有13家,金额亿元。至2月末,仍有8家成员行社存在票据垫款亿元。此外,在对违规行为的处罚上,全省农村信用社普遍存在着避重就轻的现象,绝大部分以限期整改代替责任追究,未严格执行违规扣分、经济赔偿、行政处罚等处罚措施,没有起到“查处一个、震慑一片”的惩戒效果,降低了违规成本,助长了违规操作的侥幸心理。
六 重点领域风控压力加大。集中表现在五个方面：一是民间借贷风险防范压力加大。近两年,全省农村信用社已陆续暴露出21户客户因身陷民间借贷导致资金链断裂,涉及农村信用社贷款资金亿元。二是担保机构风险防范压力加大。担保机构普遍存在整体实力偏弱、内部管理不够规范、担保能力不强等问题,个别担保机构甚至存在“以小搏大”、“搭车”贷款、挪用客户贷款的现象。至去年末,全省农村信用社担保机构担保贷款不良率达%,高于全部贷款不良率个百分点,尚未代偿的贷款金额亿元。三是信用风险防范压力加大。随着经济结构加快调整,经济下行和物价上涨的压力并存,市场需求不足,部分企业生产经营困难,导致企业盈利能力
下降,影响了客户的还本付息能力。四是房地产贷款风险防范压力加大。据统计,农村信用社有90%左右的抵押贷款通过房产、土地抵押担保方式发放。近年来,房地产市场进入深度调整期,部分地区商品房存销比值已接近临界点,房地产市场价格深度震荡调整,将可能导致金融机构出现更多的违约风险和抵押物风险。五是政府融资平台贷款风险防范压力加大。今年,政府融资平台贷款进入集中偿债期,政府还款压力剧增,按包括贷款、信托、委托贷款等在内的“全口径”统计,全省农村信用社到期平台融资金额亿元,其中到期融资平台贷款亿元,到期平台贷款的按时归还具有较大不确定性。农村信用社贷款