第二章信贷业务基本操作流程
2.1对公信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段；按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度；如下图所示;
②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
③在建设银行开立存款帐户业务品种另有规定的除外；
④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；
⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；
⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；
⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡证；
2限制性条件
客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：
①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；
②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；
④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；
⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；
⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；
⑧在进行承包、租赁、联营、合并兼并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造银行贷款业务
1-2-3、文件或具有同等法律效力的文件或证明;
11建设银行要求提供的其他材料;
2.信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料;
3.担保材料
按照本手册第三篇第三章信贷担保的规定，要求客户提供材料;
4.低风险这里指低信用风险，下同信贷业务的材料可以按有关规定适当简化;
低风险业务是指交存100%保证金含凭证式国债和建设银行认可的定期存单质押、无需建设银行其他配套信贷支持的一、二类外国政府转贷款具体定义参见本手册第二篇第八章筹资转贷款8.1.2.1及银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务;
银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括：
1用建设银行认可的银行承兑汇票全额含本息质押的信贷业务；
2符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现；
3总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保含备付信用证的信贷业务；
4总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入含福费廷业务；
5占用金融机构额度的出口议付；
6总行核定的金融机构额度内的转开保函银行委托保证;
建设银行已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与建设银行有过信贷往来的客
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查;
3.担保材料的初步审查
根据本手册第三篇第三章信贷担保的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查;
客户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作；如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，在受理评价工作交接单见附件1-2-4上的受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段；整个受理过程，应在3个工作日内完成;
2.1.2 调查评价
进入调查评价阶段，如果客户需要建设银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查具体参照本手册第二篇第五章固定资产贷款5.2；如果客户不需要出具贷款意向书，则直接进行调查评价工作;
2.1.2.1  调查评价并撰写报告
调查评价包括客户信用评级、业务评价及担保评价三部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员共同完成;
2.1.2.1.1 客户信用评级
对公司类客户，根据客户信用评级办法有关规定进行综合分析，并填写客户信用评级报告参照本手册第三篇第一章客户信用评级；如已经作过客户信用评级并在有效期内的，使用前次客户信用评级报告及近期信贷资产检查报告参照本手册第三篇第五章信贷资产检查附件3-5-2作为本次对客户的评价;
对仅申请办理低风险业务的客户，可以不作客户信用评级;
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2.1.2.2 审定评价报告
1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的各类评价报告；如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判断不一致的问题，要在评价报告相应的地方写明意见；评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责;
2．评价审定人员审定评价报告对于客户信用评级报告，评价审定人员是信贷审批部门的有关人员；如评价审定人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和评价质量存在问题，有重大错误，有权要求直接评价人员、评价审查人员重新评价；对于判断不一致的问题，应在评价报告相应的地方填写意见；评价审定人员对评价报告的整体质量包括准确性和完整性负责;
2.1.2.3 信用等级审定
原则上建设银行应先对客户进行信用评级，再对其办理具体信贷业务；在办理额度授信或单笔业务之前，信贷人员应将客户信用评级报告及有关附件等材料报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定;
如客户存在下述情况之一的，可以不必审定信用等级：
1.信用等级在有效期内；
2.额度授信内使用额度的；
3.仅办理低风险信贷业务的；
4.建设银行目前无法对客户进行信用评级，且无法取得建设银行认可的外部评级机构信用评级的;
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（1）未经过有权审批行审批的项目；
2超过有权审批行审批同意的额度授信期限、需重新审批的授信额度；
3非授信额度内单笔信贷业务自审批同意含附加条件同意的文件正式下发之日起一年内未签订合同的一年内出具贷款承诺书后未签合同的除外；
4建设银行认为应该按照新项目进行合规性审查的其他情况;
对新项目的合规性审查包括报批材料齐全性审查、信息充分性审查、内容一致性审查和格式规范性审查;
1报批材料齐全性审查，即审查报批材料是否齐全、完整；报批材料中应包括：
①申报行的正式行发文，如同级信贷经营部门申报审批，则应出具信贷业务报批申请函;
②信贷业务申报书包括流动资金贷款不含贸易融资项下贷款、固定资产贷款、表外业务