第7章
【本章提要】
◆个人贷款的意义与特点
◆个人贷款业务流程与操作要点
◆个人贷款的信用分析
◆个人住房贷款
◆个人综合消费贷款
◆个人经营性贷款
个人贷款是指商业银行向消费者个人或居民家庭提供的，用于满足其特定资金需求而发放的贷款。尽管各家银行所提供的个人贷款不尽相同，但一般都包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人经营性贷款和个人小额信用贷款等。随着人们收入水平和消费水平的提高，个人贷款必将呈现快
速发展和多元化的趋势。
7.1银行贷款业务
个人贷款业务概述
7.1.1 个人贷款的产生与发展
个人贷款又称零售贷款业务。个人贷款起源于20世纪30年代，当时西方国家在大危机过后普遍出现经济萧条，市场疲软，贷款需求降低。为了刺激市场需求，银行开始发放以分期付款为主的消费贷款，这样既可以提高市场的有效需求，刺激经济，也使银行拓展了业务范围，带来了较好的效益。尤其是第二次世界大战后发展更为迅速。战后西方国家零售贷款业务迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，开始认识到零售业务的重要性；二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入水平不断提高，人们也乐于利用贷款进行消费；三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便快捷地了解借款人的信用状况，便于控制风险。
个人贷款是商业银行竞争最为激烈的领域。在美国，商业银行是个人贷款的最大提供者，美国个人贷款的45%是由商业银行提供的。目前，个人贷款在各商业银行贷款总额中的比重一般都在30%左右。在中国，个人贷款的形成与发展只是最近十多年的事，但它已成为我国商业银行一项重要的贷款业务。个人
贷款在商业银行全部贷款中的比重不断提高（见表7.1），并且随着人们收入水平不断提高，消费理念不断提升，个人贷款具有极其广阔的市场，对商业银行未来的发展必将产生深刻的影响。个人贷款与其他银行资产业务相比，具有周期较长、收益稳定、风险较低、易于规范等特点，与银行经营的安全性、流动性、盈利性原则密切贴合，构成其独特的发展优势。