我国的小企业具有较强的独立性、竞争性和较强的求生存谋发展的意识，更富有机制灵活，敢于创新的特点。特别是改革开发以来，小企业得到蓬勃发展，在整个国民经济发展及产业结构升级过程中发挥着越来越大的作用。目前注册在我区的小企业有4万多家，其中1万多家为实业型生产企业。我区的小企业同全国所有的小企业一样，在区域经济发展中起着举足轻重的作用，但与此同时，小企业所获得的金融支持却不相匹配，特别在当前经济宏观调控，“地根、银根”抽紧的情况下，矛盾日趋突出。贷款难、担保难问题已经成为制约小企业进一步发展的一大瓶颈。
一、小企业贷款难、担保难的原因
造成小企业贷款难、担保难困境的原因众多，既有其内在的原因也有外界因素的影响。
其一、内在原因
（1）小企业实力较弱，资信程度不高。小企业生产经营规模普遍较小，生产设备陈旧，技术比较落后，创新能力较差，实力较弱，并有不少资产因无发票而没入固定资产账，抵抗市场风
险的能力不强，偿债能力较差，普遍存在生产资金短缺和缺乏可供抵押的资产。由于小企业这些自身存在的不足，使得他们的资信程度普遍不高，这是形成小企业融资困境的最根本原因。
（2）小企业内部管理不规范。许多小企业内部管理混乱，不具科学性和规范性。企业领导层管理能力较差，规章制度不健全，往往存在家庭式管理方式。特别在财务管理方面，存在编制多套财务报表，“假凭证、假账簿、假报表”的三假现象普遍存在，使得会计信息严重失真。银行和担保机构很难获得真实会计信息，考虑到资金的安全性而不敢轻易放贷。例：X镇一家箱包企业，生产经营流动资金紧缺要求贷款，并有一定的资产，生产经营状况也尚可，但财务管理混乱，几十张来往支票存根都夹在法人笔记本中，不交会计入账，被称为“奉贤财务第一乱”。像这样的企业担保机构怎么能提供担保，银行怎么能贷款。
（3）小企业信用观念淡薄。部分中小企业以种种方式逃避银行债务，严重影响小企业的整体信用形象。例：X镇一家企业生产经营不善，银行贷款不能按时归还成坏账，银行诉讼后将其资产拍卖，因债务复杂，知情人不敢竞拍，仍由其低价买下这家企业，此人诚信极差，本地区的银行不可能再支持他。甚至有极个别企业将书面承诺给担保机构的资产偷偷的变卖。
银行为保护贷款的安全性，势必减少甚至停止对有些小企业的贷款。银行信贷的紧缩，企业资金不足，又直接影响企业的生产经营和技术改造，导政少数企业资金链断裂而恶性循环。
其二、外部因素
（1）生产成本大幅度提高，流动资金更加紧缺。除原材料调价因素外，还有一个重要原因是新劳动法的实施和社会保障水平的提高，无疑提高了生产成本，特别是对劳动密集型生产企业负担更加重，使本来紧缺的流动资金更加紧缺。
（2）融资成本高，加重小企业负担。有关规定决定了小企业只能采用企业自留资金和银行信贷资金等金融渠道筹集资金，对于大多数小企业而言，其自留资金是有限的，这就使得这些企业的资金主要来源于银行信贷，再加上政策性担保费率市府规定为年1.2%，而民间担保费率一般在年2.5%—3.5%之间，必然形成高融资成本，加重了小企业的负担。
（3）金融机构原因。国有商业银行对小企业贷款意识不强，在强化约束机制的同时缺乏对小企业贷款的激励机制，在机构设置、信用评级、内部管理等方面，不能完全适应小企业对金融服务的需要，金融支持体系不健全。这是造成小企业融资难的重要原因。从金融服务成
来本讲，银行愿意做政府贷款和大中企业的大额贷款，不愿意同小企业打交道，做小额贷款。另从信贷审批体制来看，目前我国四大国有商业银行都上收了县市一级支行的信贷审批权限，实行集中管理，分级审批的经营体制。基层支行作为小企业直接接触的信贷部门，与上级信贷审批部门和风险保全部门对申请贷款的小企业的评判标准及结果往往出入较大，信贷审批部门和风险保全部门的工作人员大多是硕士生、博士生，有渊博的知识，但缺乏评判企业的实践经验，往往看数字、分析报表，过分强调风险因素而不批，有些有发展潜力的小企业，就此扼杀在他们手中。
（4）政府支持力度不足。不少政府部门虽然看到了小企业在区域经济中的重要作用，但在鼓励政策制订上仍比较保守，小企业得不到更多实惠，就是有了优惠政策，也难落实到位。房产证抵押贷款
二、解决小企业贷款难、担保难的对策思考
解决小企业贷款难、担保难的矛盾，需要企业、政府、金融部门和全社会的共同努力，采取综合措施。
1、提高小企业整体素质
一要规范小企业内部管理。建立健全小企业内部管理制度，特别要规范小企业的财务制度，会计要有上岗证，不做假账，目前不少小企业做三本账，一本对付税务部门，一本对付银行，另一本是真实的老板掌握的账。财政部门是本地区会计管理的主要部门，应加强会计培训和会计管理，一定要防止会计信息失真，提高小企业的诚信。
二要大力开展技术创新。要提升小企业的整体实力，必须充分利用其灵活的优势，大力开展技术创新，提高科技含量，增加附加值，使小企业从量的扩大转为质的扩张提高。
2、提高诚信，改善融资环境
从目前的贷款要求看，一个企业的诚信相当重要，一个企业老板诚信如何，银行都要在个人征询系统征询。有的老板不注意这方面的个人诚信，企业时常透支，个贷、手机费、电话费不及时交清，影响个人诚信。目前的小企业诚信确实比较差，影响融资环境，所以，小企业在加快发展的同时，要不断提高社会信誉，增强重合同、守信用的自我约束意识。坚持信誉第一原则，提高自身信用程度，从根本上改变企业形象，增强银行放贷、担保机构担保的信心，创造良好的融资环境。
3、完善支持小企业发展的有关政策措施
政府要不断改进服务，要关心企业，帮助企业、支持企业，扶一把，帮一把。政府对企业的支持帮助最重要的是政策的支持，过去所制定的有关政策曾起过历史性的作用，但随着形势的发展，时间的推移，这些政策已不再适应，如不修订完善，严重影响小企业的发展。市委市府高瞻远瞩，已出台和将出台一系列支持小企业发展的政策，包括每个区成立2—3个小企业贷款公司。区委、区府领导也带领有关部门走访企业，了解情况，听取意见，出台支持区小企业发展的有关政策措施，小企业发展的春天已经来临。
4、建立小企业贷款信用担保体系
建立小企业贷款信用担保体系对于小企业的贷款难起到“桥梁”、“支撑”作用。从1999年起各级政府、财政出资的担保机构，民间、股份制担保公司像雨后春笋般的建立起来，奉贤区的小企业贷款担保中心也是在这个在背景下于1999年底成立，系区政府的直属事业单位（事业法人）。目前的6050万元注册资金全部由区财政出资，是一个政策性的担保机构。
奉贤区小企业贷款担保中心在缓解区内小企业贷款难、担保难矛盾，促进区域经济发展中起着不可缺少的重要作用。严格按照担保中心的宗旨，积极谨慎，稳中求进，大力开展担保业务。成立九年来，共为782家企业提供担保，贷款金额达21亿元多，据对2006年有可比性的
65户调查统计，2006年比2005年产值增加13.4亿元，同比增加47.3%；利润增加8571万元，同比增加50.3%；税收增加5432万元，同比增加56%。据对2007年有可比性的46家企业调查统计，2007年比2006年产值增加13.3亿元，同比增加32.6%；利润增加1.1亿元，同比增加50.6%；税收增加6158万元，同比增加44.7%。
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