International Financing
April 2021 国际融资
文/宋燕莉 郑州银行信用卡部副总经理
[摘要]近几年来，数字化发展迅猛，大数据、云计算以及智能化等新兴技术在金融方面得到了较好的运用。在银行的发展中，信用卡业务占据着重要的地位，也积累了大量的客户数据。因此，在数字化时代的发展浪潮中，为了得到更好的发展，银行需要主动出击，将信用卡业务进行转型、创新发展；坚持以客户需求为基准，做到惠普民生，不断推动数字化智慧服务的深入发展，形成以客户为主体的数字化转型路径。
[关键词]信用卡；数字化转型；路径
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009-5810(2021)04-0063-03
随着互联网时代的发展，传统的银行信用卡业务已无法满足大部分客户及业务发展的需求。因此，银行信用卡业务需要通过更先进的数字化技术，从信用卡经营工作中的物流、资金流以及信息流去深入了解、分
析客户，以便为客户提供更好、更便捷的服务。此外，还能促使信用业务多元化发展，实行定制化、一对一专业服务，在提升客户对信用卡业务满意度的同时，促进自身业务的发展。
一、推动信用卡业务数字化转型的重要性
（一）发展趋势所需
2020年新冠疫情的爆发及蔓延，给全球经济造成了巨大的冲击和影响，极大地抑制了线下消费以及传统经营、销售与服务等模式的发展，使得人们的生活、消费、工作等都基本转移到了线上。可以说数字化服务在后疫情时代中得到了极大的发展，其在人们的生活、学习及消费中占据着重要的位置，这也就为数字化转型提供了充分的条件和基础。信用卡作为一种商业及信用银行中支付融资一体化、线上线下交融化中的新型数字化工具，应根据时代及社会发展的需求进行转型、创新发展。首先，依据C端客户消费行为中的变化，推进信用卡申请、调查审批、发卡、启动卡、消费分期等服务环节向线上转移发展，逐步扩大服务面，提升对客户服务的可行性及满意度，使客户享受到足不出户也可办理信用卡的服务。其次，要依据B端商户经营模式的变化需求来为其提供便捷的收
付款工具、全天候的服务保障以及商户专享的信贷支持
等业务，为各大商户提供一条畅通的复工复产道路，最
终使B端与C端建立起共同进步、发展的数字化经济发
展体系，为数字化时代的发展打下坚实的基础[1]。
（二）增量竞争转变为存量竞争模式的必然之路
随着国家经济结构调整、从严监管外部方面的发展，银行信用卡业务也进行了转型，由以往的增量竞
争模式转变为存量竞争模式，客户下沉加速推进，客
结构、客户的体验、银行经营效率及质量以及对
银行的管理等逐步成为银行间进行竞争的主要内容。
新时代，消费市场的主体为“80后”“90后”“00后”。这些主体较常接触互联网，并且随着信息技术
的发展，他们享受到了更为便捷的服务，这使得他们
更为注重自我的体验感、便捷程度、交互式以及多渠
道的数字化服务。因此，为了更好地满足现今时代下
市场消费主体的需求，银行需要推进信用卡业务数字
化转型方面的发展，通过互联网来吸引客户、留住客户、发展客户以及拓展客户，深化信用卡业务服务的
数字化及智能化发展，同时还需要通过好的产品、简
单便捷的信用卡业务流程等为客户提供周全的服务。
（三）促进银行信用卡业务可持续发展的新渠道
随着互联网的发展，银行信用卡在业务开展中也
融入了互联网技术，积极顺应了这一新形势，以此开
拓出了一条新的渠道。如今，银行信用卡业务的开展
都是以E支付为入口，同时以促销来激活流量，形成
63
64
了融资变现的消费金融生态圈，促进了银行信用卡业务
的开展，也为银行自身的发展带来了极大的效益，客户
也更加信赖这样的形式。随着数字化的发展，信息及科
学技术在各种领域的应用已逐步成为主流，各种新消
费、业态与模式不断出现。因此，各大银行要让银行信
用卡业务的办理更加数字化、智能化，从而更好地服务
广大客户，提升客户对业务开展的满意度。
二、信用卡市场的变化
（一）朝细致化经营方向转变
中国信用卡这一市场在2019年的发展较为平稳，
信用卡业务办理的数量也趋向平稳，截至2019年三季
度末，中国信用卡以及借贷合一卡的办卡数量达到
了7亿多，与上一年度相比增长了11.38个百分点，与
2017年这一整年相比，大致增幅26.35%；与2018年这
深圳发展银行信用卡一整年相比，大致增幅16.71%，增速有所放缓。中国
人均持有信用卡数量极大，意味着信用卡业务的发展
极为迅猛。由于大部分客户或商户都是通过银行卡、
信用卡进行消费，银行卡的信贷规模也有所增长。信
用卡市场在2017年有一个飞速的发展，但之后，开卡
量明显下降；另外，因多头借贷导致共债风险的出
现，信用卡市场受到了极大的影响，逐步向精细化经
营方面转型，更为注重质量化发展。因此，信用卡市
场的平稳发展是一个常见现象[2]。
（二）信用卡市场环境相对良好
中国经济建设正处在一个较为险峻的环境中，无
论是内部还是外部都同样如此。因此，中国政府对其
做出了相应的调控，相继印发了《进一步优化供给 推
动消费平稳增长 促进形成强大国内市场的实施方案
（2019年）》《推动重点消费品更新升级 畅通资源循
环利用实施方案（2019—2020年）》，以促进中国消
费升级方面的发展。当然，为了让信用卡市场有一个
良好的发展环境，相关部门出具了《关于加强银行卡
风险防控的监管意见》《关于规范银行与金融科技公
司合作类业务及互联网保险业务的通知》等文件。这
意味着国家相关部门非常重视和关注银行的发展，特
别是在信用卡资金的流动方面的管理。只有从源头上
对资金进行把控，才能促进信用卡业务的开展。
（三）朝数字化、精细化方向发展
随着数字化时代的发展，客户的行为模式出现了
较大的改变，在体验方面也提出了更高的要求，各大
银行的发卡方案、策略也从追求数量转变为追求质
量。同时，各大银行为了发展客户体，逐步将重
心转移到信用卡产品的完善上，从而丰富了产品的功
能，满足了客户的需求。此外，为了能留住客户，发
展更多的客户，银行还简化了信用卡的办理流程，并
依据客户的喜好及特点，相继推出了具有个性化的定
制业务及产品。另外，随着科学及金融技术的发展，
各大银行加深了与互联网相关企业间的合作，这使得
银行能够运用信息技术准确地分析客户需求，从而依
据客户自身的想法及愿望进行产品设计及业务操作，
满足客户需求的同时，客户也会主动向银行提出自身
需求。
（四）信用卡开卡逐步向移动端转移
目前，移动支付已成为中国的一个主流发展方
向。因此，消费者对信用卡申请、办理的便捷性和效
率有了更高的要求。银行的业务、服务以及运营等也
逐步转移到了App上，消费者及客户都可以通过线上
申请信用卡。而且，客户还能通过各个银行App获取
各种金融服务以及其他信息，节省了客户大量到线下
银行办理业务的时间[3]。
三、推动信用卡业务数字化转型发展的措施
（一）信用卡业务数字化转型
1.优化信用卡数字化产品
为了将银行信用卡的业务办理得更好，发展更多
的信用卡客户，就需要继续优化信用卡数字化产品，
丰富其产品的功能，缩短信用卡业务的办理流程以及
审批时间，从而提升银行自身的竞争力，有效地留住
客户。如今，大部分银行都有对应的手机银行App，
在手机银行中，银行工作人员不仅可以推送信用卡业
务信息，还可以为客户提供个性化服务，依据客户的
需求对信用卡卡面进行设计，以吸引客户；另外，手
机银行中还有一键开通绑定及支付宝等支付方式
的功能，最大限度地提高客户满意度。
2.积极拓展客户
International Financing
April 2021 国际融资
银行需要积极开发App，并安排相关专业人员定期在App中为客户推送信用卡最新信息，让客户对银行业务有更多的认识与了解。另外，银行还可以定期在App中向广大客户推送优惠活动，拓展客户体，以“老”带“新”发展新客户。期间，银行需要做好各种数据的记录，积极拓展预授信白名单客户体，不断优化银行中各个客户的信息，并运用信息技术建立相关模型，以此准确认识、了解客户，依据他们的习惯及喜好对其开展精准营销。
（二）建立健全产品体系
在推动信用卡业务数字化转型发展的过程中，银行要认识到产品的设计、开发以及营销是一个漫长的过程。在这一过程中，要不断地对产品进行调整，做好每一个细节部分，将其做精做强，更好地服务客户。
各大银行需要积极做好产品体系，提升自身产品在市场中的竞争力，促进自身得到更好的发展。因此，银行需要将自身的中高端增值服务由数字化向定制化方向发展，以此提升客户对业务办理的满意度。在
此过程中，银行需要不断地为客提供高、精、尖服务，在信用卡业务中融入与民生相关的服务，让信用卡的服务更加贴近客户的生活，提升客户在使用过程中的体验感。
银行在信用卡业务中还需要为客户呈现更富特、新颖的产品。为了做好这一点，银行可以依据时下中国各大发展战略来设计信用卡，推出包含各大发展战略主题的信用卡产品，以此来吸引客户办理信用卡。银行需要更进一步地发展交通场景，积极做好车主客方面产品的推广与运营；需要深度挖掘IP，积极运用与之相关的资源来提升自身的竞争力，可借助名人效益来发展客户。另外，银行还可以运用节假日、时下热点讯息等来设计信用卡卡面，以此吸引客户[4]。
（三）加强对分期业务的发展
虽然随着时代的进步、科技的发展，银行不断地推行新业务、新产品等来吸引、发展及拓展客户，但不可否认的是，分期业务仍然是银行业务的核心及关键所在。在开展信用卡业务时可以依据这一核心点进行设计产品，促使客户办理信用卡，帮助他们习惯与使用信用卡进行消费。
首先，银行信用卡业务的开展需要依托线上进行发展，在线上为客户建设场景，并逐步简化信用卡的申请及办理流程。推行线上自动化审批及办理业务，让客户足不出户就能够办理好信用卡，并能够在办好的同时进行使用。其次，银行信用卡业务的开展还需要依托移动化进行发展，搭建好分期客户经理外拓终端，为客户提供线上获取信息、快速得到授权以及能够及时发放贷款等业务。最后，银行信用卡业务
的发展还需依托智能化进行发展，在这之中需要运用大数据技术对客户体进行分析，通过大数据对客进行细致的分化，使分期业务能够达成智能化发展这一目标，进而精准地为每一位客户推送产品，做到分期客户经营数据智能化[5]。
四、结语
综上，做好银行信用卡业务数字化的转型需要银行紧跟时代步伐，以客户需求为准来设计产品，为其提供更合心意的产品和更具针对性的服务。此外，银行还需要加强与金融科技间的联系，促使自身朝智能化、数字化、移动化以及线上化发展，积极探索、运用高新科技，做好相应的创新及优化，以提升自身的
发展。
参考文献：
[1]王都富.工商银行推进信用卡业务数字化转型升级[J].中国信用卡,2020(8):8-15.
[2]彭惠新.信用卡业务数字化转型提速[J].中国信用卡,2020,No.295(12):12-15.
[3]邢晓青.科技赋能 创新求变 北京银行信用卡数字化转型探索[J].中国信用卡,2019,276(5):11-14.
[4]汪宇.加快信用卡经营转型 力做零售数字化尖兵[J].银行家,2019,No.216(10):77-78.
[5]宋捷.商业银行信用卡数字化转型的路径分析[J].金融科技时代,2020,v.28;No.298(6):43-46.
65
发布评论