【摘要】近年来，人民银行一直着力开展人民币研发工作，旨在取代部分流通现金，但当前人民币的发展仍面临不少挑战。鉴于此，本文通过深入分析人民币的发展现状、优势意义分析及其潜在风险，从而对人民币发展需关注的问题得出启示。
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一、人民币的发展现状
人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，是由指定运营机构参与运营并向公众兑换的，与纸钞和硬币等价，同样具有人民币效力。同时，人民币是以国家信用作担保的法定货币，具有法偿性，如同人民币现金一般，所有国民都不得拒收人民币。目前试点的人民币主要有扫码付、汇款、收付款、碰一碰四大功能。2014年，中国人民银行正式启动法定研究，并于2016年组建了中国人民银行研究所。2019年10月24日，国家领导人在中央政治局第十八次集体学习时强调，要把区块链技术自主创新作为主要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。2020年4月，人民银行决定在深圳、雄安、苏州、成都及未来冬奥会场地等地开展内部测试，代表我国正式诞生。2021年1月16
日，SWIFT（全世界银行间金融电信协会）联合中国人民银行清算中心、跨国银行间支付清算有限公司、央行研究所和中国支付清算协会，在北京成立合资的金融网关信息服务有限公司。2021年2月份，人民银行又陆续在北京、上海等地扩大试点范围；2月24日，人民银行表示，正携手泰国、阿联酋以及香港当局开展桥的研究，充分说明了我国已开始拓展人民币跨境支付的研究。接下来，人民银行将继续推进人民币的研发工作，但人民币的具体正式推出时间尚未确定。
二、人民币的发展优势及意义
（一）人民币的发展优势。
1.人民币比现金的优势：人民币现金的发行，需要经过纸浆制作、图案设计、防假、印刷、贮藏、运输、投放、回笼等诸多环节，相应地会产生很高的成本；然而相对能较大程度地降低发行成本。同时，人民币较纸币更容易携带，存放在数字钱包如同人民币现金存放在ATM机一样，从效力和安全性来说，更加高效和安全。
2.人民币比虚拟货币的优势：虚拟货币要用真实货币购买才能使用，如Q币、游戏币等，且交易范围有限交易行为也无人监督，而人民币可以直接转换为真实货币，也可以直接交易。
3.人民币比“比特币”的优势：人民币是央行以国家信用作担保发行的法定货币，而比特比是私人发行的一种加密货币，无国家信用担保。从数量上说，比特币是一种稀缺资源，总量有限；央行发行，首先是商业银行或其他机构向央行兑换，广大公众再向商业银行或其他机构兑换，保持当前流通中现金总量不变。相对比特币等其他私人货币相对稳定，不会大幅波动。
秋天的句子4.人民币比支付宝支付、支付、支付的优势：人民币本身具有价值体现及特殊设计特点，在无网络环境下可实现点对点，端对端价值隐私转移，无需账户及依赖银行中介，由于就是数字资产，提现不需手续费。另外，人民币可与、支付宝、等支付工具相互支付，突破了、支付宝、相互间壁垒阻碍，其优势在于其便捷性与无网络支付。
（二）人民币的发展意义。
1.人民币丰富了支付手段，提高了支付效率。一是人民币使支付方式更具多样性。人民币的出现，与支付、支付宝支付、支付、银行卡及手机银行支付等其他电子支付工具并存，且人民币是以官方支付工具身份出现，进一步丰富了支付工具。二是人民币使金融普惠性得以实现。人民币
可以无手续费、无摩擦取得，在农村无网络偏僻地方可以完成点对点价值转移，更能体现金融普惠性，真正便利广大金融消费者。同时，人民币的出现在很大程度上也能杜绝的发生。三是人民币使财政支付更加便捷、高效。人民币点对点、端对端的价值转移，使政府与企业、政府与个人的资金支付更加容易、高效，尤其在重大灾情、疫情发生时，可以实现资金的高速划拨，且相关部门能够全程监督到资金的使用用途及用量。
兽兽老公帅气有型2.人民币可有效打击违法犯罪行为。人民币基于其特殊设计，虽然匿名但具有可控性特点，能对反腐败、反、反恐融资、偷逃税款、反电信起到较好的打击效果。同时，人民币作为一种国家支付工具，通过与其它电子支付工具在支付领域展开竞争，创建新的支付平台，可以有效防范支付领域发生系统性金融风险。
3.人民币可降低跨境清算成本。由于传统跨境结算需要经过多级代理银行层层确认，直到交易双方银行全部确认方可完成交易，这种交易方式用时长、环节多、成本高、效率及透明度低，而在跨境结算交易时利用人民币用时短、费用低，既安全又高效，能够大大降低跨境清算成本。
4.人民币可为实现人民币的国际化奠定基石。这是我国研究并发展人民币的关键所在。随着我国
经济的崛起，人民币在国际支付体系及国际储备资产的地位必然要提升。但在近期发布的数据看出，
人民币在国际支付及储备资产的占比虽然有所提高，但仅为2.42%，排名世界第五，与中国经济和贸易在全球地位差距很大，这与当今的结算货币与结算系统有密不可分的关系。只要一国依赖另一个超级大国主导的金融体系，那么这个国家永远不会强大。19世纪英国利用以英镑为中心黄金为基础的国际金本位制度，使其在世界经济体系中处于突出地位。第二次世界大战后，美国为称霸世界，制定以美元为中心的国际货币体系，时至今日美国仍然是超级大国。因此，我国要实现伟大复兴，必须要摆脱美元霸权及美元结算体系。而人民币正是为此应用而生，目的便是为了摆脱美元霸权及美元结算，实现人民币结算国际化，为提升人民币国际地位打下坚实基础。
丁俊晖第五杆147>孙艺洲 曹晓雯三、人民币发展存在的潜在风险
（一）人民币的发展可能会使商业银行的经营模式改变。的投放，按照央行解释，采取双层投放和双层运营体制，采用央行中心管理模式。银行的传统经营模式主要依靠规模化管理和经营创造利润，由于人民币可以不依靠网络、不依靠银行、不依靠账户，尤其是央行政策的变化，直接可以传导到的持有人，持有人根据政策收益，决定是否以存款形式存
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