我国央行的应用前景及问题探究
摘要：我国央行是经国务院批准计划发行，由央行发行的，具有价值特征的数字支付工具，具备了无限法偿性、双离线支付、无需银行账户、支持匿名支付等特点，但当前的既缺乏相应的底层运作规范，也缺乏对相应的监管机制，所以我国央行面临着流通安全性、影响金融体系运行等方面的挑战，但总体而言，我国央行拥有良好的应用前景。
关键词：；应用前景；中央人民银行
一、我国央行的内涵与特点
中央银行（Central bank digital currencies，简称CBDC）。中国版中央银行又称电子支付（Digital Currency（），Electronic Payment（电子支付），对应的英文缩写为DC/EP），是由中国人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，具有价值特征和法偿性数字支付工具。
央行与虚拟货币、现金、线上支付手段既有联系也有区别，其突出特征主要有以
下几点：
1、无限法偿性任务栏隐藏
四月简短美句
wang li hong央行信用背书来源于国家，其代表了具有同等法偿能力的人民币，在使用人民币的地方任何人不得拒收央行。
2、双离线支付
目前已有的线上支付手段，例如“”、“支付宝”、“手机银行”等完全依赖于网络。如果消费者手机没有网络，就无法利用线上支付手段完成交易。而央行支持双向离线支付与交易，即便付款方与收款方均属于离线状态依然可以完成交易，便捷性更高。
3、无需银行账户
通过“”、“支付宝”、“手机银行”交易之前，都要绑定消费者的一个银行账户。每一次支付背后，其实是电子支付方式从消费者的银行账户中实时扣款，再去执行相关交易。但央行无需申请银行账户，只需注册属于自己的数字钱包即可。
4.结算主体为中国人民银行
“”、“支付宝”、“手机银行”等支付方式结算主体为商业银行，央行的结算主体是中国人民银行（央行）。
二、央行的应用前景
（一）降低货币发行与流通的成本
纸钞防伪能力都很强，但愈发强大的防伪功能，势必要加大纸币的铸造成本。同时纸币在流通一段时间后，会因损耗一部分退出流通领域，这些都会导致纸钞的发行成本越来越高。央行利用大数据、区块链、云计算等技术，实现了云储存、云交易、云消费。由于只是一串数字代码，省去印刷、转运、保存、销毁无用货币的过程，减少了货币发行过程中的人力物力消耗，并且央行不易损毁、丢失，消费者可以自由使用账户中的进行消费，更加安全便捷，降低了货币流通和回收的成本[1]。
（二）满足匿名支付的需求，保护用户隐私盘锦爆炸起火事故有多人失联
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传统互联网支付、银行卡支付都是跟银行体系紧紧绑定在一起，无法满足匿名的需求。央行依据实名程度分级开放交易额度，认证度低的可以小额交易，认证度高的额度放宽，分级管理实现一定程度的匿名交易，可以保障普通用户的隐私。
（三）有利于提高货币政策的精确性和有效性
央行发行将使货币创造、记账、流动等数据实时采集成为可能，为货币投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考，并且为经济调控提供有益的手段。正式投入使用后，央行可以根据所需，采集不同频率、不同机构真实完整的实时交易信息，从而可以更准确、更灵活地选择和运用货币政策工具。同时，扁平化的发行和流通机制，让货币持有人对央行的政策更加敏感，优化货币政策传导路径，提升货币政策的有效性。
此外，还具有保护国家货币主权与法币地位；便于储存、回笼、防伪、使用；有利于消除现金非法交易、反活动；打破零利率下限等优势。
三、央行面临的挑战
使用方便、交易便捷，但是面临复杂的金融环境与社会环境，仍面临一些挑战。
（一）技术实现存在问题
一方面当前技术水平，还难以实现对海量的货币实时数据采集、监控和分析，也难以开展高效精准的可编程的操作；另一方面黑客可能利用软件漏洞发起网络攻击，造成数据、隐私的泄露，甚至影对整个系统造成巨大冲击，货币系统安全性尚缺乏绝对保证[2]。
1.
跨境资金流动监管尚不完善
可以不经过中心化清算机构进行清算，能提高支付效率和市场资金的流动性，真正实现“支付即结算”。在跨境支付领域，通过“本币→境内钱包→收款人钱包→外币”的形式，能够极大的简化跨境支付流程，使跨境支付效率极大提升。但各国支付市场的监管差异很大，国际协调难度大，在当下国际监管科技合作的情形下，很难说这是提供了一种简化的跨境支付流程，还是提供了一种新的逃避监管的跨境资金流动方式。
（三）银行金融体系将面临冲击
商业银行为了跟上数字支付的时代步伐，势必要研发支付的新方式，这增加了商业银行科技研发的投资风险。如果央行支付利息，那么商业银行的存款量就会流失，银行的贷款也会相应受到影响，推升银行业资金成本，同时商业银行需要增强信用创造的能力。
参考文献
[1]戴文桥. 我国发展，应用与监管问题[J]. 合作经济与科技， 2020, No.627(04):76-77.
[2]陈志鹏. 我国央行的应用前景及问题探究[J]. 金融经济， 2019, No.510(12):5-9.
赘婿宁毅有几位妻子姓名：田佳
单位名称：中国人民银行朔州市中心支行
省市：山西省朔州市
邮编：036002
研究方向:金融