■孙扬
数字人民币（F-CNY ）试点是很神秘和低调的，但人们依
然能从各种信息中，感受到数字人民币的恢弘格局$
数字人民币作为央行金融科技含量很高的一款产品，将成 为实质性推动金融服务实体经济和管控金融风险的重量级武 器$
数字人民币通过各地数字政务推广，可以让数字人民币更 加紧密的渗透到老百姓的日常消费中去$ —起走，才走的$ 数字人民币选择数字政务做为推广
是非常高的，让 ：
，获客也
，离实体经济也更近$
除了央行和业银行， 地方政
成为数字人民
币 的重实体呢数字政务的局，将 的
币
行的 $
数"人民币研发成为全球翘楚
在的研发上，中国表现出了较强的前瞻 性。2014年，中国人民银行便开始组织力量进行数字 货币相关研究。
2019年11月，中国人民银行副行长范一飞表示,
中国法定基本完成了顶层设计、标准制定、功
能研发、联调测试等工作。
2020年，数字人民币进入“封闭试点测试”阶段。2020年4月初，中国人民银行研究所公
布，计划在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥
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场景进行内部封闭试点测试。
随后，苏州以数字人民币发放部分单位员工交通补贴的形式进行了“特定人、特定范围”应用测试。2020年底，在苏州“双12苏州购物节”中，超过9.6万人领取了数字人民币红包，且首次在线上实现了使用场景应用。
业内人士指出，数字人民币在此次深圳福田及苏州“双12”购物节中的试点已实现测试规模、测试场景的双突破。
古力娜扎的数字人民币的发展需要经历原型方案与、发、封闭测试、测试出过。
业内人士指出，目前，数字人民币正处于从封闭测试到测试实践的过渡阶，阶从小范围内部试点过范围测试，上
深圳苏州红包测试数字人民币在范围内的试。数字人民币发行需要行规范围、场景测试过
正范围规模公测阶段。“
前已经超出场。”
数字
，中数字人民币在
!“行数字
币发展，首
范围测试型行数字币，数字人民币处于全球领先位置。
位了行
。”
，2021年数字人民币在行场景应用
测试，包数字人民币首次
测试，以
场景员员使用需第三方支付凋零
数字人民币三方支付的服务？还要第三方支付机构
做什么？
首，数字人民币的发展有足够的
发展空间）数字人民币定位MO,t
就是流通中币，根据人民行数
据，2O2O年1月流通中货币余额9.32
万亿元，数字人民币如果流通中’
币现金都掉，规模十分庞。J
重要的是，拒收数字人民币是违法。
拒收人民币违反《中华人民共中
人民银行法》第章第十六条—
—“中
华人民共法定币是人民币）以
人民币中华人民共内切
公共私人债务，任何单位人
不得拒收。”
其次，数字人民币线下扫码支付作
种移动类似方式，在
推广过程中是不存在障碍的）线下扫码
场，经过宝、、联
等移动支付机构十余年的培养发之
后，已经相当熟。根据艾瑞咨询数
据，2O19年第四季度，中线扫码
交易规模约9.6万亿元，老百姓
已经相当熟悉扫码支彳。
值得一说是，第三方其历
史使命：解决交易信性，
，帮助产业链金
中接行机构，促场景
合）现如今很背景都发生了
化，第三方交易已经出了历史
，行第三方支何
已经相，联出现
对接银行机构要存
，
行部分个人业已经
了，是通过第方
行信用还款要手续费，商户收单要手
，要，现要，
第方相行，在上已
经）
其实，前需要数字人民币不
是通，是收单机构
，他们通过数字人民币
收单，以交易
本，获得和支付机构更多的议价能力。
金取、之后，数
字人民币试广定第方阿里郎组合张晋佑
场发生深化）
第方机构要次上型之
了，是型？还是接
出历史？
银行间竞争加剧
在数字人民币双，
商业行数字人民币
，是不收取
出）
业银行、中间业务手
续费等赚钱）业银行也开始考核
联员的发展）数字人民
币业行什么处？
在场景，很
业行信用就是支
付账户绑定）用哪张卡
交易，，
是在化之后，够很
大程度上左右这种）另外，商业银
行通过得单
录，都是类似于“-XX
司”概略的信息，根本获取不i
费订单具信）
福州疫情最新通告今天如果说数字人民币什么
处，就是使得行机构取
数据）数字人民币是并列
种方式，业行人
数字人民币都以接场景
交易发生联，需
收行中介。商业行接杀入山东省德州市
场景了，可以获得场景之下更为丰富和
细致的数据信，用于对用习惯
画像，生用户的信用评价）
机构都是先用圈进
来，后各种过去出：本
都收，业行是业机构，在
发展数字人民币过中，避开
这个套路吗？
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数字人民币钱包是超越商业银行 存在的超级账户，它不依赖于某个商 业银行存在，用户可以选择绑定某个 商业银行的账户，但不是必须的。这
就有可能带来一个非常明显的竞争机 制。如果商业银行仅仅将自身定位为 一种货币兑换的中介，那么就很难形 成在数字人民币时代的比较优势。数 字人民币将倒逼商业银行向更高附加 值的服务转，向 转。数字人民币时代， 数字 一
， 应将更加明显。跨界
优势大、 服务多、 有更多价值的商业银行将能从数字人民币生态
中 更多的用户， 能力差
的商业银行将更难
户。
数字人民币时代， 商业银行的竞 争将加。
支付清算系统重平衡
中人民银行有五大支付清算系 ， 它 是中 大 ， 数字人 民币是这个大 的货币，将 这个大 的 有 响。
数字人民币的 ， 就
必须能 数字人民
币在 中 的 一个机、个人、 ，让数字人民币在行
中有一个全程中央记
、 数字人民币全生 的 ，这对于支何
大， 很多 ，
中 银行
的 。 是当数字人民币
的时 ，
的 将远超 的商 的数
。
必须 的
高度自 能满足数字人民币的可
°
数字人民币的 中 银行
露，意味着未来支付清算系统面向数字
人民币的信息留存仅限于发行机构级 别，个人级别的数据将收归于 行，货 币 进一步上浮。将能够让央行更好地执行中政府的定向货
币政策，并
精准投放 向监控。 将更聪明地匹配中央
政府的货币政策。
数字人民币将推动跨境支付场景的
自动化。根据世界银行数据显示，全球 跨境 市场的际汇款规模以每年 5%的速持续增长，而且跨境 的 成本又居高不下， 转账金额的 7.68%。基于区块链的跨境 能提 供可靠、安、不间断服务，减少了人
工处理环节，缩短了 结 时间，将会
明显提高 速度。同时，由于传跨境 式中存在 处理、 、财务运营和对账等成本，如果 区块链
技术的应用，将削弱 中的中介
机作用，提高了 的 ，3
了时确认监控，能有降低 ， 环节中的直接成本间成本。银行
来说，可以善本结、增加盈，
来说降低了用、提升转
账速度，从而提升了服务 。未来在跨境 、 跨境转账 场景下， 数字人民币将有非常大的发展空间。
引领新的国际金融格局
， 定 在成为
国家间竞争的“新战场”，数字人民币 的推 数字时代下的 济活生
。
首先，数字人民币有助于形成新的 国际金融格局，助力人民币国际化。保
护国家货币 币地位是数字人民币发行的首 。 示，数字人民币 行中 理， 可以 球
人的 ， 货币发行
， 护 货币 地位， 数字人民币币值稳定。
截至目前，数字人民币的试点场景 集中在国内的民生与政务支付。不过，
“跨境 可能才是数字人民币能够发
大能的 ，并有机会助中 一 的多 际 服务
， 断地位， 助推人民币
际。” “一带一 ”
作 ：
长 示。
，数字人民币的推出有助于提
，优 配。中
银行业会首 济 认为，定可以 货币政 政
政更加 的结， 带有“发机制” 的 能 ， 可用场景 以限制， 款的精准投放，
转， 更有 的
政 控体系。
， 数字人民币为基于数字技术
尼坤tiffany的经济 活动带来全新的发展机遇。
什么最挣钱
认为， 数字人民币 发行、 、
存 、 投 、 跨境 等 有环节 可 以 成“数据”，这为 技 I 利用大数据、 区块链、 人工 能、
、 等来链 理这 数据
了 一 。可以预见，数字人民 币 的颠覆基因广阔的应用场景， 必将在 技、 商业银
行机等诸 掀起一轮革浪潮。
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