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韩庚21天瘦18斤重塑金融支付产业格局?
席卷全球的新冠肺炎疫情推动世界经济加速向线上转移，在此过程中，对各国发展数字经济、抢占金融高地具有重要战略意义。我国自2014年启动法定研究，目前应用试点已遍布全国多个城市。而上海作为全球数字之都，拥有良好的市场环境和技术基础，可为提供丰富的国际化应用场景。
时值"+四五”开局之年，数字人民币在上海落地，将为金融支付产业和上海数字经济发展带来哪些影响？
文I丁弋弋
2021年"女神节”，上海商场迎来了数字人民币。3月8日上午10点商场刚开门，就有市民赶到新世界城收银台，使用“380元减150元”的数字人民币红包进行付款。据悉，这是数字人民币首次用于上海商场的大型营销活动。
2021年1月24B，上海市政府工作报告提出要推进数字人民币试点。《上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二O三五年远景目标纲要》亦提出“开展数字人民币应用试点”。金融行业分析人士指出，目前数字人民币在数字化普及程度较高的大城市测试更多，在选择应用场景时，也会考虑与市民距离更近、贴合度更高的区域，如地铁及其他公共交通、商场等。数字人民币作为未来的数字金融基础设施，将会得到更广泛的应用。
逐步扩大试点范围
药品底价查询数字人民币，又称中国央行、DC/EP、e-CNY，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构（商业银行）参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
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早在2014年年初，央行就决定成立法定专门研究小组。历经两年的充分论证后，数字人民币实现了从理论到实践的跨越一2016年，央行设立研究所。2018年6月，深圳成立深圳金融科技有限公司，率先发力，为日后上线钱包埋下伏笔。2019年8月，中央发文称深圳
开展研究和移动支付试点条件已经成熟。在1个月后的“2019外滩金融峰会”上，央行数字人民币首次公开亮相。
2020年8月14S，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在"全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。一个星期后，建行在深圳上线钱包，中国第一个使用数字人民币的城市诞生。
2020年10月9日，深圳市罗湖区开始数字人民币公测，打响了全球公测的第一。目前，从深圳、苏州到北京、成都，四地累计发放数字人民币红包金额已达1.5亿元。从用户参与热情来看，后几轮用户参与数比第一轮时出现较大增长。以北京为例，活动共有超过252万名市民预约报名，中签率仅为1.98%。
如今，上海也开始测试使用数字人民币，这对全球金融中心城市建设意义非凡。
上海交通大学中国金融研究院副院长李峰指出，上海是我国的经济中心，在上海试点，意味着数字人民币运营从"点”到"线”地扩大，结合上海高度聚集的金融机构和金融市场资源，可对接极为丰富的应用场景，从更大的应用范围，进一步试验当前数字人民币系统的安全性、稳定性和效率，从而为其在全国范围内推广做准备。
除了对未来数字人民币
新增试点城市较为关注以
外，外界对其应用场景的进
—步扩容也充满期待。行业
分析人士认为，下一步，数
字人民币试点将扩宽城市、
银行范围，并进一步丰富应
用场景，尤其是在跨境支
付、供应链金融等领域的应
用，具有很大想象空间。
基于其他城市的试点基
础，期待上海在未来试点中能
有更多突破：一是允许更多
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的银行参与，从现有的六大行向更多大中型商业银行普及；二是线上平台试点从一到多，从京东推广到其他垂直平台；三是从居民消费领域推广到其他领域，例如水电煤等公共服务领域、专项贷款等银行信贷市场、基金投资等投资理财市场；四是尝试跨境数字人民币支付和结算，或将优先从上海临港新片区或上海自贸试验区等区域推动。
撼动现有数字支付竞争格局
强势占领人们日常支付端口的第三方支付领域，如今已形成支付宝、支付"双雄称霸”的局面，央行数字人民币的推出是否会撼动现有格局？
此前，央行研究所所长穆长春将数字人民币定义为“具有价值特征的数字支付工具”，其功能属性与纸钞完全一样，只是采用了数字化形态。
据悉，数字人民币采取双层运营体系，即人民银行先把兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，公众可以直接使用。单层运营体系则是人民银行直接对公众发行。
此外，数字人民币的本质与支付宝、支付不同。支付宝、只是支付平台，是货币的"搬运工”，需要绑定银行卡才能够支付或取现，而本身就是货币。
穆长春强调：“和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，和支付宝的这个钱包里增加了数字人民币这项内容，老百姓依然可以使用和支付宝进行支付，只不过支付的工具里面不仅包括刷银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。支付宝、和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。”
对于数字人民币与支付宝、支付的差异，数字文艺复兴基金会董事总经理曹寅表示，支付宝和，是先有账户然后再有余额，但是其实是反过来，是先有，然后
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再有账户。甚至可以脱离账户而存在，即数字人民币存在数字本体。曹寅同时指出，第三方支付其实是货币支付通道，数字人民币一定会推出自己的支付系统（或支付界面），届时其有可能会与当前通用的第三方支付如、支付宝形成一定的竞争。
从消费者使用角度来看，首先，数字人民币相比第三方平台的支付方式安全性更高，也更加便捷，其可以实现双离线支付，像纸钞—样实现满足网络信号不佳场所的电子支付需求。其次，若想在、支付宝等第三方平台提现，需要收取约0.1%的手续费，但数字人民币提现不需要收取手续费。目前，越来越多的ATM机上都贴有"数字人民币”的红标识，这些ATM机均上线了数字人民币存取现功能。
对商家而言，数字人民币最大的优势同样是免手续费。据了解，商家在支付宝或收款需要给平台交手续费，目前支付宝、支付商家收款码的费率普遍在0.6%左右，虽然有各种免费提现额度及折扣，但是对商家来说并没有很大优惠。
可见，无论对商家还是消费者，使用数字人民币既可以享受移动支付的便利，又不需要支付任何手续费。
此外，数字人民币与传统纸质货币相比，有一个显著优势，就是更加安全。因为数字人民币会记录，即使手机被盗且密码被破解，也能查出钱的每一层去向。
毫无疑问，数字人民币的普及将为人们带来更多便利，使商家及普通消费者都能从中受益。中国移动手机俱乐部就此发表评论称，数字人民币和、支付宝不存在直接竞争关系，但它可能会重塑未来移动支付市场的格局。
为跨境支付打开新窗口
目前，网商银行、微众银行两家机构正在中国人民银行指导下开展数字人民币试点相关前期工作。同时，中国香港金融管理局也宣布与阿拉伯联合酋长国央行交换《谅解备忘录》，阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行研究所已正式加入央行跨境网络（m-CBDC Bridge）。此举是数字人民币探索跨境支付迈出的重要一步，具有重要意义。
业内专家指出，作为货币应用的重要场景之一，数字人民币的横空出世或为实现跨境支付打开新窗口。
目前，跨境支付主要使用以美元为主要载体的SWIFT（Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications）系统，存在速度慢、手续费高、到账周期长等诸多痛点。未来如使用进行转账，将会比现有跨境支付模式更加快捷、高效。
不仅能提升跨境企业流动性，促进其业务更快开展，而且能更好地满足各类主体消费需求。
清华大学国家金融研究院国际金融与经济研究中心（CIFER）主任鞠建东曾撰文指出，
实现人民币跨境支付功能，通过人民银行发行（DC/EP）来解决计价问题，可暂时搁
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钱包；"硬”则是指不依赖手机、
而依托于芯片的“硬钱包”，不会 使用智能手机的老年人也可以使用"硬钱包”。他认为，未来数字钱
包将越来越安全、普适，将为数字
经济适老化发展和消除数字鸿沟做
出努力。
全国政协委员、陕西省高级人
民法院副院长巩富文提出，要重视 广大农村地区试点应用。数字人民
币试点不能"重城市轻农村"，不
能"避难就易”，应针对"三农”
相关的各种应用场景进行重点攻 关，使数字人民币惠及广大农村、
农业和农民。
置数字人民币的储备功能而只让其承担计价功
笔记本电脑电池的保养
能，迅速在央行框架下建立起数字人
民币与其他货币的直接汇率询价机制，在此基 础上构建起以数字人民币为媒介和计价货币的
跨境数字支付新体系。
至于技术方面如何实现、具体如何操作，
目前跨境支付方面的官方文件还未出
台，未来还需界定相关业务的合规性，以及在 丰富应用场景等方面做出更多有益探索。
202 1年全国"两会”期间，多位人大代
表、政协委员对数字人民币未来发展提出相关
建议。全国政协委员、中国联通集团产品中心
总经理张云勇指出，未来数字钱包要有"软”
有"硬”。"软”是指包括手机APP 形式的软件
数字人民币相较电子支付的
重要优势是匿名可控性，其完全交易信息仅由
中央银行掌握。建议在试点同时，抓紧开展数
字人民币信息保护立法工作，制定有关法律法
规，在公民隐私保护和国家安全之间到平衡
点，确保金融消费者的个人隐私和合法权益不 受侵害。
2021年是"十四五"开局之年，数字经济引 擎的能量有望在更大范围、更高水平、更深层次
得以释放。全国政协委员、高锋集团董事局主席
吴杰庄表示，发展数字经济要着眼于自主研发和 数字资产。一方面，加强数字经济底层及应用技
术研发；另一方面，要综合分析研究数字资产的 要素特征，通过数字人民币推动版权、旅游积分
等各类型数字资产交易蓬勃发展。国
腊月打雷的说法
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