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摘要
近年来，社会主义市场经济的发展改变了我国银行的发展模式，商业银行改革进一步加快。信贷业务是商业银行的主要盈利渠道。信贷风险已成为商业银行政策运行和发展的核心风险之一。在这一背景下，如何提升商业银行的信贷风险能力，提升其抵御外部风险的能力就显得尤为重要，这也是商业银行实现长足发展的关键所在。
农村商业银行与城市商业银行相比，其各个方面的问题显得更加尖锐。受于经济环境和农村教育、文化水平的限制，使得农村商业银行信贷业务的开展难度更大，承担的风险也更高。
本文首先阐述了九台农村商业银行信贷业务风险概述，介绍了九台农村商业银行的基本情况并对九台农商银行的信贷业务现状做了详细的介绍，同时也将面临的主要风险做出了如下的介绍。随之就九台农商银行存在的风险的原因进行了具体的分析，分别从内部原因和外部原因两个方面分析风险形成的原因，提出解决及防范信贷风险的有效对策。
关键词：信贷风险；风险防范；九台农村商业银行；预警；内控机制
Abstract
In recent years, the development of socialist market economy has changed the development mode of our banks, and the reform of commercial banks has been further accelerated. Credit business is the main profit channel of commercial banks. Credit risk has become one of the core risks of commercial banks' policy operation and development. In this context, how to enhance the credit risk ability of commercial banks and enhance the ability to withstand external risks is particularly important, which is also the key to the substantial development of commercial banks.
Compared with urban commercial banks, rural commercial banks have more acute problems in all aspects. Restricted by the backward economic environment and the lack of education and cultural level in rural areas, rural commercial banks are more difficult to carry out business and take higher risks.
Firstly, this paper describes the credit business risk of Jiutai Rural Commercial Banks, introduces the basic situation of Jiutai Rural Commercial Banks, and makes a detailed introduction of the credit business status of nine rural commercial banks, and also introduces the main risks they will face as follows. Then it makes a concrete analysis of the causes of the risks existing in Jiutai Rural Commercial Banks. It analyses the causes of the risks from the internal and external reasons respectively, and puts forward effective countermeasures to solve and prevent the credit risks.
Key Words:Credit risk; Risk prevention; Jiutai Rural Commercial Bank; early warning; Internal control mechanism
九台农村商业银行信贷业务存在的风险及对策
引言
近年来，农村商业银行的不良率已经超过百分之十，引起了人们对农村商业银行资产的担忧，在这种情况下，不良贷款的清收已经成为众多农村商业银行工作的首要任务。由于农村商业银行的贷款主要面向于小型和微型企业和农业用户，而两者都占农村商业银行贷款总额的百分之五十以上。这部分贷款在经济下行周期更容易成为坏账。再加上农村商业银行经营区域高度集中、风险较难分散。因此，不良率波动更大，不良率持续的时间也更长。
九台农村商业银行现在处于重组后的关键阶段，信贷业务作为商业银行的首要任务，因此面临着更高的要求。在大环境的改革背景之下，银行业面临金融脱媒、利率市场化、存款保险制度和证券大力发展直接融资。除此之外九台农村商业银行所存在的信贷人员管理体系不完善，银行客户经理道德风险存在问题，信贷业务操作不规范，信用体系建设不健全等因素，使得九台农商银行的不良贷款增加，整体贷款水平不高。为了实现九台农村商业银行的长远发展，确保民营企业获得充足的贷款，发挥他的服务作用。对九台农商银行的信贷业务风险进行系统的分析和研究
都夏（2019）在《中国商业银行授信风险与防范机制分析》中指出，为防范和化解频繁发生的授信风险，中国商业银行应建立严格的授信风险防范机制。首先从中国商业银行的背景出发，分析信贷管理的现状。二是总结商业银行出现信贷风险的原因。分析商业银行信贷风险防范中存在的问题和风险防范化解的必要性。最后，本文分析了商业银行信用风险防范机制，提出了预防和预防风险的合理建议。袁婷婷（2018）在《论农村信用社信贷风险及其防范措施》在我国农村金融改革不断推进的过程中，国有银行正在逐步退出农村金融业，农村商业银行已经成为建设农村金融系统的主要力量。我国现阶段农村商业银行扩张较为迅速，金融风险也逐步积累，尤其是信贷问题表现较为明显。如何保障农村商业银行信贷风险控制在可控范围之内，这是保障信用社健康发展和稳定的前提。孙镜凯（2014）在《政策性银行信贷风险研究》中认为政策性银行充分体现了其政策性，主要体现在政策银行多愿投资于商业银行不参与的领域为其注入资金。主要投资于无现金流的公共基础设施建设方面，由于其收益低并且回报见效慢，国家在政策性信贷风险中给予了更多的宽容度，并且最后所造成的损失由国家弥补。董明明（2011）在《信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题》中阐述了对商业银行信贷风险的表现展开分析与讨论，他认为我国商业银行的风险主
要发生在如下几个方面：市场盲目风险、管理缺陷风险、道德风险等等。随后针对这些问题提出了与之对应的解决办法。王传正（2005）在《论中国银行监管制度的构建》中认为信贷业务操作风险管理，必须先构建起一套符合企业发展理念的信贷文化，并对传统的信贷管理模式加以改进，同事加强信贷业务
人员的人才培养，引进科学和数字化的管理模式。石汉祥（2003）在《论国有商业银行的信贷风险管理》中认为应引入完善先进的信贷风险管理理论，综合内部因素和外部环境因素实现提高整体信贷管理水平的目标。从我国金融业的发展实践来看，实施信用风险管理面临的主要外部因素是：金融体系发展不完善、政府干预力度大、企业信用水平低等原因。综上，农商行在信贷业务方面所面对的风险及对策在人员管理以及法律法规体系构建方面的研究很少。
一、九台农村商业银行信贷业务风险概述
（一）九台农村商业银行基本概况
九台农村商业银行是九台市农村信用合作联社改革而成。2008年12月，它正式更名为东北地区第一家农村商业银行。在省内有3家分行，58家支行和1个营业部，且还设立了33家村镇银行和5家农商银行。2017年1月12日，九台农商银行成功在香港联合交易所主板上市，是继重庆农商银行后第二家在香港上市的农商银行。截止2018年末，总资产1643亿元，贷款775亿元，利润总额21亿元，净利润14亿元。改革以来，九台农商银行秉承“普惠金融、富民兴企”的经营理念，按照“市场化、专业化、流程化、精细化、标准化”的原则，坚持城乡“两个市场”并重，“四大板块”并进，全力加快改革，创新转型，构建了集团化发展模式。
下一步，九台农商银行将遵循“回归本源、专注主业”的政策导向，遵照国内监管政策和香港上市规则，
继续巩固在“三农”小微企业服务优势，完善现代运营制度，加快业务转型，有效控制金融风险，努力服务于当地实体经济，努力打造独具成长价值的标杆农商银行。
（二）九台农村商业银行信贷业务现状
2018年12月31日，九台农商银行的总资产为人民币164，253.2百万元，同比减少12.2％；客户贷款为人民币77，527.7百万元，同比减少1.6％；不良贷款率为1.75％，同比增加0.02个百分点；客户存款总额为人民币109，521.2百万元，同比减少15.7％。
截至2018年底，九台农商行的不良贷款余额为13.55亿，不良贷款率为1.75%，比上年末增长了0.02个百分点，九台农商行表示不良贷款的增加主要是由于宏观经济金融形势变化、经济增长有所减缓、结构调整，导致相关行业的部分客户面临经营困难。
调查发现，九台农商行不良贷款主要存在矿业和房地产业。该行最大独立客户的贷款额占总数的9.48％，贷款总额前十的客户的贷款总额高达42.79％。它几乎触及了中国保险监督管理委员会对这两个指标的银监管线（分别不超过10％和50％）。
（三）九台农村商业银行信贷业务存在的主要风险
1.信贷业务操作风险
九台农村商业银行的信贷管理人员的信贷风险管理意识相对薄弱，管理人员的信贷风险管理意识不足，使得银行在实施相关信贷业务时不能立即落实风险管理制度。九台农商行下设的营业部内部人员曾在办理信贷业务时利用人员之便，为客户隐瞒不良信用记录，并成功为该客户办理贷款。还有类似案例为汽车销售农村商业银行贷款