N LI FEN XIANG
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A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。
一、A银行普惠金融业务发展现状分析
普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人等弱势体是其重点服务对象。A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。
二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析
（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）
1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。
2.县域金融网点覆盖率较高。在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A
银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。3.积极储备支农经验丰富人才。自2007年以来，优先招聘“三支一扶”类基层人才，构建“三农”普惠金融业务人才团队基础，增加分行数量辐射地方，在某省境内通过专业信贷队伍为广大客户提供各项业务支持。投资组建太行村镇银行，全力支持乡村地区经济发展，积极助力精准扶贫、特支农贷款以及第三方支付服务的技术支持。
4.小额贷款成为当前的融资重点。自2005年全国首家小额贷款公司试点诞生后，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家，贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元，从贷款目标客户看，小额贷款公司主要面向农户、个体工商户和小微企业发放贷款。
（二）A银行普惠金融业务发展Weakness分析1.坏账及不良率提升，业务风险大。2019年四季度末，商业银行 (法人口径，下同) 不良贷款余额2.41万亿元，较上季末增加463亿元；商业银行不良贷款率1.86%，与上季末持平。从整体而言，随着普惠金融的稳步推进，不良贷款率也逐渐提升，尽管A行建成了立体化风恐体系。但是由于零售业务的高风险、不稳定性，风险控制成为限制商业银行的普惠金融业务发展的达摩克利斯之剑
2.A银行网点业务单一、枯燥。A银行营业网点大多集中在存款业务为主，产品单一，主要停留在满足客户存取查询等基本金融需求。除此之外，A银行分支行的软件和硬件设施较为落后迟滞，影响了客户的使用体验和客户满意度，需要尽快进行转型升级，配合客户经理成为业务多面手，实现丰富功能的全功能网点成为A银行利润增长点。
3.深耕小微贷、社区贷 利润空间小。A银行“不嫌少、不嫌小”，努力将目标客户下沉，不设行业壁垒，淡化担保要求，对外地客商一视同仁，只要客户有长期盈利能力，而且征信良好，就可以得到A银行的小微贷款，这样的业务定位帮助我们培养了许多小贷业务，但同时深耕地方，也限制了
摘 要：今年是我国脱贫攻坚关键一年，普惠金融作为减贫利器受到政府及学界广泛关注。本文以A银行普惠金融业
务为突破口，对其现有发展状况进行SWOT分析，并在其不足的基础上提出相应改进建议，旨在为A银行普惠金融业务发展提供有益参考。关键词：普惠金融；A银行；SWOT分析
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1671-6728（2020）29-0003-02
普惠金融业务发展现状及对策分析
— —以A 银行为例
侯凯彪 耿哲臣
（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 沈阳 110000）
作者简介：侯凯彪（1998— ），男，汉族，山西阳泉人。主要研究方向：金融管理。
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农村商业银行贷款- 4 -
A银行的存贷利差，各类业务成本奇高、坏账率、呆账率也较高，再加上地处众多网点于乡镇等资金匮乏地区揽储情况一直不甚理想。
4.机构自身发展初心问题。A银行资金虽然较为宽裕，但近年来为了控制风险逐渐倾向于通过同业拆借和票据融资及中间业务收入获取稳定收益，这种脱离普惠金融初心，过度追求收益的行为不利于乡村欠发达地区普惠金融的发展，违背了A银行做基层草根银行的初心
（三）A银行普惠金融业务发展Opportunity分析1.来自政府及地方的利好政策扶持。党的十九届三中全会的《政府工作报告》中提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。2018年的中央一号文件提出：鼓励金融机构金融拓展农村金融业务，逐步扩大涉农业务范围，对于A银行发展“三农”草根金融有政策上的指引推动作用，A银行必将积极响应政府号召，进一步明确金融精准扶贫的方向，聚焦基层，梳理地方情况，在风险可控的大前提下，持续加大扶贫信贷的支持力度，助力脱贫攻坚。
2.金融科技创新引起源源不断的变革。互联网金融指依托于云计算和大数据等互联网工具实现资金融通、信息中介、结算、支付、理财等业务的金融模式。尽管互联网金融意味着对银行的冲击但同时蕴含着商业银行转型升级的机会，互联网金融为传统商行注入的新理念，新思维、新产品，将有力启发A行对成为自身降低成本、提高效率、增加客户满意度。
3.国内进一步推进金融生态环境建设。加快企业和个人信用体系建设。推动征信体系的全民普及，完善全国企业信息公示系统数据库，深入开展小微企业资信评级工作，降低银企信息不对称的可能性。完善相关法律法规，增强法律裁决的效率和力度，大力打击企业失信执行人，加强乡村法律知识宣传，提高基层众的普法和懂法水准，高效完整公平的贷款追偿制度正在缓慢形成中。
4.随着经济结构改善引起内需拉动的经济发展。新时期下经济增长动力转型为商业银行个贷业务创新提供了新的市场。居民消费习惯和各项收入的不断增长，推动了商业银行消费信贷的迅猛发展。农户、中
小企业者、普通居民这些社会经济的基础组成部分，将逐渐成为实现经济增长转型的驱动支撑，成为商业银行未来的蓝海业务市场。
（四）A银行普惠金融业务发展Threat分析
1.小贷公司及互联网理财对银行冲击颇深。近年来，互联网贷款市场和个人消费贷款的迅速发展，充分证实了普惠金融巨大的发展潜力和市场规模。当前，商业银行，城商行、农信社、村镇银行、小额贷款公司等实体金融企业均涉足普惠金融业务的开展，竞争愈发激烈，如何在众多金融机构中脱颖而出，是当前需重点思考问题。
2.法规建设和金融监管方面。当前，有关普惠金融的一些法规条款不甚完善甚至处于空白阶段，无法与普惠金融
的发展速度相接轨。因此，应尽快出台完善相关政策规定，从宪法层面给予金融服务的合法性。在金融监管上，本文认为现行监管措施适应性差、无法满足发展需要的缺陷，照搬
城市金融监管的经验教训等弊端。
3.道德风险及逆向选择。普惠金融在农村市场推广过程中很多贷款常常伴有逆向选择的情况，特别是正规金融
机构在推广普惠金融、低息贷款等相关政策时，农民可以通过政策获取一定的补贴，但这种补贴却提高了道德风险，部分农民甚至选择不还款，甚至还会采取不正当的方式骗取补贴。
由于支农扶贫的特性，增加了普惠金融在推广的过程中的信贷的风险性和不确定性，无形中为A银行的风险控制体系增加了应对难度。
三、A银行普惠金融业务改进建议
（一）完善风控体系，警惕风险发生可能性
A银行目前发展情势平稳向好，但仍然要继续完善现有的风控措施，警惕流动性风险和因不可抗力因素导致的贷款坏账及损失，积极加强对客户的技术与信息支持，以提高小微企业及农户的风险抵御能力及水平。在基层小微企业及农户授信的过程中加强与其他部门和机构的合作，提升征信的收集效率，降低服务基层信息收集成本。
（二）继续创新产品形式，把握市场机遇
要积极依托目前国家扶贫及城镇化的政策支持，大力深耕基层、深耕农户、深耕小微，承担社会责任，助力地方经济发展及脱贫攻坚的稳步实施，维护良好的企业形象，加大基层网点建设，基层广覆盖，与众多竞争对手形成错位竞争，积极创新现有产品形式，提升利润空间，形成个性化、多样化、普惠化的
产品特点，适应各种客户生产经营的需求，培养用户粘性，推进普惠金融的快速发展，实现地方城商行的换道超车。
四、结语
要积极把握住近年来随着人工智能及金融科技对商业银行的冲击，降低人力资源成本，提高网点使用效率，多储备当地优秀大学生及下乡大学生村官资源，精简机构人员，加强各类专业技能的培训，强化人员素质，借助基层村镇银行，加大金融助农支农扶贫力度，深耕长尾市场，把握“草根银行”主线，以金融科技和专业团队保质提速降成本。
（通讯作者：耿哲臣）
参考文献：
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考[J].时代金融,2015(11):71+74.
[2]苏薇.商业银行普惠金融发展现状及SWOT矩阵分析[J].中国市场,2017(27):38-40.
[3]郑斯莹.农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策[J].北方经贸,2020(02):108-109.
[4]孟娜娜，蔺鹏.基于SWOT分析的邮政储蓄银行普惠金融业务创新与发展研究[J].河北金融,2015(06):9-12.
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